跨境电子商务与金融服务监管分析

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【摘要】在“一带一路”、“互联网+”、“亚投行”的影响下，跨境电子商务和它关联的支付、汇总、商检、监管越来越受到大家关注，尤其是金融监管。本文结合跨境电子商务和互联网的融汇，对跨境电子商务与金融服务的监管进行了简单的分析。

【关键词】跨境电子商务；金融服务；监管

1.跨境电子商务和互联网金融的整合

1.1跨境电子商务和互联网金融的融汇机理。互联网为其提供了很好的技术支撑，随着互联网普及，也加快了信息传递与处理进度，促进商业活动和金融服务网络化、电子化，从而为跨境电子商务和互联网金融提供融汇的可能性。结合互联网的发展浪潮，推进电子商务发展，特别是跨境电子商务，传统金融机构不断使用新技术改变服务模式。1.2跨境电子商务和互联网金融的融合表现。电商平台作为网上贸易的重要平台，有贸易存在就有金融需求，电商平台为买卖双方提供了交易、沟通平台，但和线下交易不同的是，电商存在交货与支付不同步等问题，一旦信息不对称，很容易带来道德风险与逆向选择，出于互联网支付要求，产生了第三方支付。最早涉及第三方支付的是金融领域，通过采集信息汇聚成数据，然后再利用搜索引擎、云计算，为其提供良好的路径，后续再为其提供金融供应链、小额贷款等业务。1.3互联网金融与跨径电子融合潜在的风险。目前，国内跨境电子商务还处在初期，有很多经营不善、主体过多等问题。跨境电子商务和互联网金融的结合是在分析数据的基础上产生的，事实上大部分数据都来自小企业，从而也就出现良莠不齐的问题。互联网的技术创新与应用，一直是跨境电子商务的优势，但是受自然灾害与人为破坏影响，金融软件也可能出现缺陷，甚至被恶意破解。

2.跨境电子商务和金融监管间的困境

2.1外汇管理和跨境电子商务的需要存在差异。一部分企业个人没有使用结算账户，当前跨境电商平台都是以身份证号进行注册，在个人外汇管理细则中明确指出：个体商户可以利用账户办理的形式付汇，它不用占额度。个人拥有红利的支付部门在国外市场比例相对较小，在汇发（2015）的第7号文件中指出：跨境外汇的支付业务中的个人结售不纳入年度售汇总额中。此处的支付机构是拥有人民银行业务许可证，同时按照外汇管理相关规定办理的第三方支付机构。就当前的情况来看：跨境第三方支付更多的是由PAYPAL美国公司垄断，若用境外机构支付，势必会遭到约束。2.2功能有待改善。自人民币跨境支付系统（CIPS）启动后，它为结算油提供了一条有效的通道，但和SWIFT依然有很大差异。首先，运行与服务时间短暂，目前CIPS运行时间为早上九点到晚上八点。其次，覆盖面窄，直接参与到CIPS的中外资银行有19家，间接参与的有三百多家。再次，功能薄弱，CIPS更多的是针对人民币汇款、结算与融资业务。最后，还需增强独立性。2.3融资难。和普通企业贷款相比：电子商务的结算、交易更加宽泛，如：e单通、阿里贷款、e保通等，结合数据模型、商务信息、在线视频、销售状态控制风险，从而确立贷款总额。但是从市场反馈的信息来看：融资难是一个普遍存在的问题，具体如：阿里贷款的每户7万元，受银行收贷款考核、风控、制度等多种因素影响，能够给予的总额非常有限。

3.解决跨境电子商务和金融服务监管困境的方法

3.1改善跨境电子商务外汇管理。首先，清楚电子商务工作领域，打破传统跨境电子商务贸易与服务贸易的局限，明确无形商品，拓展游戏类虚拟商品。其次，优化个人外汇系统，适当增加“跨境电子商务”类型，做好监管工作，方便用个人身份工作，不受年限。再次，清楚个人与机构定义，明确个人对外贸易的个体工商户与经营条件。最后，优化支付机构与管理过程，从准入管理不断向备案管理递进。3.2做好金融创新，拓展融资渠道。首先，是做好贷款产品与服务创新。结合电子商务属性，控制风险的同时进行动产质押与无形资产融资，然后再结合银联收单、现金流水等相关数据，为其提供消费贷款、流水贷、供应链等多种服务；对于电子商务企业项目与园区，用总行直贷的方式进行。其次，探究怎样改善融资形式，针对满足互联网交易的商务企业，开展试点工作，并且积极探索信用保险对相关企业的扶持力度，以更好的发挥政策性融资对电子商务的增信与担保功能。最后，做好金融扶持，尽量得到政策扶持，促进“互联网+”模式发展，将责任落实到具体部门与人员，从而提高电子商务企业的信用额度。3.3规范跨境支付。首先，确保监管机制，熟悉消费者保护、反洗钱、企业破产与后备金管理工作，落实监管操作，并且相关将相关经验提高到法律层面，在与商法、民法、刑法衔接的情况下，发挥协会作用，然后再利用网信征信、银行征信等第三方评价，为其营造良好的市场氛围。再次，做好支付机构管理工作，增强风险管理，尤其是第三方支付与备付金管理，以避免道德、经营不善等各种问题，并且支付机构还需不断提高操作，做好境外审核工作。

跨境电子商务作为电子商务的最高级，国内很多机构与学者都发表了不同的见解，在人民币国际化不断加快的要求下，为更好落实监管工作，必须让跨境电子商务发展与金融服务监管并重，从根本上解决存在问题，促进发展。

参考文献：

[1]马双全,张瑜.哈尔滨市建设沿边开发开放区域中心城市规划策略研究[J].门窗,2015,(8):272-27.

[2]崔建英.客户尽职调查在金融服务创新形势下的挑战与对策[J].时代金融(中旬),2015,(12):29-31.

作者:蒋勇 单位:无锡工艺职业技术学院