浅析金融支持农业供给侧改革

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摘要:2014年以来，在上级行的指导支持下，人行湘西州中支有效整合各方政策资源，引导金融加大对基础设施、薄弱环节以及特色优势产业的支持力度，确保金融支持“三农”、扶贫取得实效。本文以湘西州农业资金需求端、供给端对接情况为切入点，通过实证分析方法研究当前农业金融需求的变化情况，以及金融供给端特别是农村金融服务体系在支持农业供给侧结构性改革方面存在的不足，有针对性的提出推进策略。

关键词:供给侧改革;农业;金融支持

一、湘西州金融支持农业供给侧改革发展现状

(一)金融支持供给端:聚集金融资源加强支持1.积极争取配套政策对接支持。一是争取专向政策。2014年，提请长沙首次针对一个地区出台了系统的金融支持文件———《关于金融助推湘西州加快发展指导意见》(长银办［2014］156号)，从加大信贷投入、优化信贷结构、注重工作实效和加强风险监控四个方面提出13条支持措施。2014年10月，举办湖南省金融支持湘西州政银企对接会，签订了294个银政框架协议和152个银企项目协议，签约金额分别为597亿元和174亿元。推动州政府出台了《关于贯彻落实长银办发〔2014〕156号文件有关事项的通知》，制定《支持地方经济发展信贷政策效果评估暂行办法》等，强化政策对接。积极整合财政资金、扶贫资金，设立贷款担保基金、风险补偿基金，撬动信贷资金。2.不断完善农村金融基础设施。一是丰富涉农金融组织体系。积极支持农信社在全省率先完成改制;长行村镇银行作为全国第一家“总分行制”村镇银行，实现县域网点全覆盖。目前，湘西州已初步形成了以正规金融机构为主导，农村信用合作社(农商行)为核心，村镇银行等新型农村金融机构、互联网金融等为补充的“三农”金融体系。二是提高农村金融服务便利性。在湘西州设立银行卡助农取款服务点3740个，行政村覆盖率达100%，基本实现农村居民“足不出村”就能办理小额取现、查询、限额转账、公用事业缴费等业务。3.大力创新金融产品和服务。一是创新特色产业支持模式。对接农业特色产业金融服务需求，探索形成了“农户参股+扶贫资金扶持+关联企业担保+银行信贷支持”的十八洞村模式等特色金融支持模式，推动建成19个万亩现代农业示范园，家庭农场发展到3300多个，农民收入连续五年实现10%以上的快速增长。二是开展金融产品创新。引导各银行业金融机构围绕州内实际，因地制宜推出林权抵押贷款、旅游门票收益质押贷款等多种金融产品。4.稳步优化金融发展环境。一是深入推进金融生态环境建设。提请州政府将金融生态环境纳入对县市政府目标管理考核。推动政府将信用报告使用拓展到政府公务活动和行政管理事项中。2016年湖南省金融生态评估中湘西州跃居前三甲。二是逐村评定农户信用。开展农户信用建档、信用农户评定等工作，2014年以来，全州共评定信用乡镇50个，信用村(社区)380个，信用农户31.7万户，占全州农户总数的63.4%。(二)金融需求端:呈现多元化、规模化特点我们基于农户融资调查问卷数据建立Logit模型来分析农户贷款意愿、贷款需求、贷款渠道、贷款用途等是否与农户的地理分布、人均年收入、收入来源、年龄、学历及与村干部关系存在相关性。同时，对农村企业、农户融资调查结果进行简要分析。1.研究方法Logit回归模型通过采用极大似然估计法对其回归参数进行估计。设X1，X2，X3，X4，…，Xm是与y相关的自变量;yi(i=1，2，3，4，…，n)，其中，yi是取值为0或1的因变量。yi与X1i，X2i，X3i，X4i，…，Xmi的关系为:E(yi)=pi=β0+β1X1i+β2X2i+β3X3i+…+βmXmi则yi的概率分布函数为:p(yi)=pyii(1－pi)1－yiLogit回归函数为:pi=epi1+epi=11+e－pi其似然函数为:L=Πni=1pyii(1－pi)1－yi对似然函数取自然对数，得:lnL=∑ni=1{yilnpi+(1－yi)ln(1－pi)}2.变量设定(1)因变量。贷款需求主要考察农户融资需求大小;是否申贷主要考察农户对正规金融市场的依赖性;贷款渠道只选取已经取得贷款的农户为样本数据，主要考察农户借贷活动的活跃度;贷款用途主要考察农户的支出结构。(2)自变量。包括农户的家庭收入、收入来源、农户年龄、学历、与村干部关系。引入地区因素考察农户融资是否存在地区差异。表1列出了实证估计所使用的各个变量及含义。3.数据说明我们研究所用数据来源于农户融资调查问卷结果，调查时间为2017年6月，共调查湘西州6个县市120户农户，有效回收率100%。根据农村经济发展水平、交通等基础建设完善程度、市场供给完备性和农业产业化发展程度的区域差异，将农户所在地理位置划分为南北两大区域，北县主要走访贫困乡镇的相对贫困村(非乡镇政府所在地)农户，南县主要走访富裕乡镇的相对富裕村农户。4.实证结果分析使用农户实地调查数据，研究采用二元(多元)Logit模型，借助SPSS分析工具进行估计，贷款需求(模型1)、申请贷款(模型2)、贷款渠道(模型3)、贷款用途(模型4)Logit模型估计结果见表3。模型1显示，农户所在地区、人均年收入、学历、与村干部关系对贷款需求的影响显著为正，农户年龄对贷款需求的影响显著为负，说明农村金融组织倾向于南县、人均年收入高、文化素质高、与村干部关系好、年轻的农户。模型2显示，农户学历对是否向银行申请贷款存在显著的负向影响，与村干部关系对是否向银行申请贷款存在显著的正向影响，说明高中及以下学历、与村干部关系好的农户对正规金融市场的依赖性更强。农户学历越高，沟通谈判能力、信息捕捉能力较强，越容易通过多种渠道融资，而学历越低，借贷渠道越窄，越希望从银行获得贷款。模型3显示，农户家庭人均年收入及学历对贷款渠道的影响显著为负，农户年龄、与村干部关系对贷款渠道的影响显著为正，反映出年收入高、文化素质高、年龄较小、与村干部关系好的农户借贷活动比较活跃。模型4显示，农户家庭人均年收入对贷款用途产生显著的负向影响，家庭收入来源及农户学历对贷款用途产生显著的正向影响。年收入低、学历偏低的农户贷款主要用于农村生产和日常生活，而调查对象中大专及以上学历的农户贷款全部用于创业或生意周转。根据收回的120户农户和46家企业有效调查问卷，有25178.3%的农户有贷款需求，资金需求量为301万元，户均资金需求为3.2万元。农户融资渠道存在地区差异。46.7%的农户向银行申请过贷款，其中南县33户、北县23户;40.8%的农户已从银行取得贷款，其中南县32户、48笔，北县17户、28笔;35.8%的农户通过民间借贷取得资金，其中南县20户、39笔，北县23户、31笔。有19.17%的(23户)农户既通过民间借贷又通过银行贷款获取资金。贷款主要用途是日常生活和创业、生意周转，分别占43.3%和36.7%。农户担保方式存在很大差异。北县农户能提供三权担保的为81.7%，南县这一比例仅为24.6%。同时，46家农村企业均有资金需求，平均资金需求量为481.16万。农村企业资金需求量最大的区间是500－1000万元，占比34.78%。46家企业中有44家从银行取得贷款，81.8%的农村企业仅从银行取得贷款。企业借贷资金主要是为了补充周转资金和扩大生产规模。86.36%的贷款为1年(含)以内的短期贷款，而企业主所期望的贷款期限均在1年以上。26.67%的企业认为贷款比较困难。

二、金融支持供求对接中存在的问题

(一)金融供给同质化与金融需求多元化的不匹配。虽然目前农村地区初步形成了政策性金融、商业性金融、合作性金融和新型农村金融机构等主体并存的农村金融支持体系，但金融供给同质化特征突出，与金融需求多元化发展不匹配。一是供给主体“同质化”。目前农业支持特别是县域扶贫主力为农信社(农商行)，市场份额占比90%以上。二是服务对象“同质化”。农村金融机构市场定位发生偏差，信贷投放向少数行业、客户集中，“垒大户”现象突出，集中度比例过高，难以满足各类农村经营主体的多元化融资需求。(二)农业低利润高风险与金融需求规模化之间的不匹配。一是政策性农业保险覆盖低。目前仅有水稻种植保险等6个品种。湘西州区域特色农业(如猕猴桃、茶叶等)均未列入政策性农业种植保险和养殖险的品种范围，得不到相应的保险支持和服务。二是规模化、长期化金融需求难以满足。调查显示，农业企业、农户平均贷款需求分别为481万元、3.2万元，但由于农业生产抵押不足、价值评估难度大，金融机构对于农业企业、农户大额贷款审批通过难度较大。同时，大量小额农业贷款后续管理成本高，金融机构主动开展积极性不高。三是农户信用违约风险较高。农户贷款违约对自给自足农业种养收入模式影响也不大，个人违约成本相对不高。同时农户违约具有一定传染性，少数农户联保中存在“一户逾期，户户逾期”现象。(三)金融服务单一性和农业需求综合化之间的不匹配。一是产品创新能力弱。目前，国有商业银行经营的都是上级行授权的业务产品，农村合作金融机构和村镇银行等地方法人机构受技术、财力等限制，只能依托省联社或控股商业银行技术支持开展业务，不能根据客户需求自主创新具有地方特色的金融产品。二是金融服务品种单一。农村地区金融服务品种主要集中在存款、贷款和资金结算等方面，专门针对农村居民的低门槛信贷、投资、理财、保险等产品和服务不多。

三、对策建议

(一)优化配套政策支持，协同政策合力一是建立农村投融资机制。推进农村产权登记、资产评估等制度体系建设，破解融资抵押不足难题。二是完善金融风险分担机制。有效整合各类财政涉农等资金，通过奖惩双向措施推进落实贷款风险补偿。在系统梳理现有财政扶贫政策的基础上，落实农户小额贷款税收优惠等优惠政策，健全和完善正向激励机制。三是深化农村金融监管制度创新。建立科学的涉农考核体系，抑制涉农金融机构服务偏离三农的问题。严厉打击不规范的金融平台向农村地区蔓延的情况，有效遏制农村非法集资和金融诈骗。四是深入开展农户信息采集、评价，积极推进信用乡(镇)、信用村和信用户的评定，优化农村信用环境。(二)构建多层次金融支持结构，整合优化金融供给资源一是提高现有金融供给主体经营效率。政策性金融机构加大交通、水利、电力等农村基础设施建设等重点领域的信贷支持力度。大中型商业性金融机构重点支持家庭农场、农业社会化服务组织等新型经营主体发展。农村地区网点分布最广的农信社(农商行)为农户等提供更具针对性、便捷性的金融产品。二是积极引入新型金融机构。加大对股份制商业银行以及中小型商业银行对接引进力度，力争其在湘西州设立分支机构或组建新型银行。积极引进和设立小额贷款公司等新型涉农金融机构。(三)推进金融产品和服务创新，提高农村金融需求适用性一是创新适合多元化金融需求的金融产品。建议充分利用支农再贷款、扶贫再贷款等政策工具，引导金融机构结合地区特色和产业特点创新信贷产品和服务方式。二是构建覆盖广泛的农村保险市场。加强保险业和银行等机构合作，提高保险、信贷合作的层次和深度。健全再保险市场体系，探索建立政策性再保险机制，从而降低贷款风险。

参考文献:

［1］胡滨，星焱.金融助力农业供给侧改革［J］.《中国金融》，2017［10］.

［2］李代钰，黄福亮.基层农村金融供给侧改革［J］.《中国金融》，2017［10］.

［3］杨蕾，杨兆廷.农村金融供给侧改革的主要任务及侧重点分析［J］.《农业金融研究》，2016(02).

［4］王修华，邱兆祥.农村金融排斥:现实困境与破解对策［J］.《中国财经大学学报》，2010(10).

作者:中国人民银行湘西州中心支行课题组 单位:中国人民银行湘西州中心支行