民间金融发展现状与对策

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【摘要】民间金融是金融经济的有利和重要补充，但是由于民间金融长期无法与正规金融接轨，存在着很多交易隐蔽、监管方面缺失、法律地位不被政府认可、隐藏风险不容易控制的问题，以及容易滋生大量的非法融资、洗钱犯罪等等。所以我们在积极开展民间金融业务的同时，必须完善民间金融的规章制度，防范于未然，促进民间金融以及整个金融业的健康可持续发展。

【关键词】民间金融;融资业务;监督管理

一、我国民间金融的发展现状

所谓的民间金融，是指在国家金融管理部门批准设立的金融机构及“体制内”金融或者“正规金融”以外的，没有纳入政府监管范围的金融组织和金融行为。改革开放以来我国中小企业基本以民营为主，由于企业性质的原因，它们的运营规模不可能非常大而且资金流动性非常不稳定，发展企业最大的阻力就是融资不畅，资金短缺成为了影响它们发展的最大因素。民营私营企业的金融需求已经无法在正规金融中满足，至少也是无法完全被满足。由此催生了越来越多的小额贷款公司，据不完全统计2014年9月末，全国一共有各类小额贷款公司或是有小额贷款性质的组织共7，983家，贷款余额总数接近万亿元，上半年共计新增入贷款718亿元(数据来源:中国人民银行2014年9月底小额贷款公司数据统计报告)，民间金融机构正以我们惊叹的速度扩张着。

二、我国民间金融发展的难点

(一)民间金融形式隐蔽，法律地位尚未得到认可。民间金融由于其资金来源少、实力小，所以大多数都只能覆盖一小片区域，而且一般都非常隐蔽、相对分散且不规范，安全性很难受到保障，甚至走向地下，更加难以被监控。由于缺乏法律保护，民间金融机构的法律地位很不明确和稳定，很容易被取缔。(二)抗风险能力较弱。我国民间金融机构经营规模受各种限制所以都比较小，而且地域性非常明显，当出现问题时可以回旋的余地非常小、抗打击力很弱，一旦出现风险就会带来很大的损失，没有更多的资金来周转。(三)民间金融机构容易产生高利贷现象。由于民间金融以追求利益最大化为目的，因此不管是个人还是机构放贷者很容易追求放贷资金的利益最大化，容易产生高利贷现象。部分中小企业由于高息负债，易形成资金使用恶性循环，影响企业的长远发展，为经济持续、健康发展埋下隐患。(四)征信体系滞后，监管成本高。我国的中小企业发展起点低，资信水平差，它们当中大部分缺乏良好的资信记录。另外，我国民间金融机构多而杂的特点也造成了监管难度和监管成本的增加。

三、规范我国民间金融发展的对策建议

(一)引导并规范民间金融，促进其公开、合法化。1．积极鼓励民间金融发展，承认其合法性。规范我国民间金融发展，首先要承认其合法性，促进民间金融公开化，同时要把它纳入国家金融监管体系之中。另外，我们也要依法取缔违法的民间金融活动或组织。2．促进民间金融机构自身的转型和升级。所谓转型，就是民间金融机构转型为正规金融机构，主要指转型为民营银行，这不但有助于金融体系的规范和繁荣，还有助于银行业的发展和社会公众利益的保护。因此我国应尽快采取有效措施允许合格民营机构转型为民营银行。升级是指民营机构升级为乡村银行。中国没有正规的金融机构专门经营小额扶贫贷款业务，而现有的金融机构也并不愿意经营这种业务，我国的民间金融机构要发挥自己的作用，方向之一就是向乡村银行方向转型，成为正规的，受到监管当局监管的金融机构。3．积极发展个人委托业务以及投资基金和信托基金等。积极开展金融产品创新，开发农村民间金融的替代产品。正规金融机构特别是农业银行和农村信用社要积极拓展农村市场，大力推广贷款营销，简化贷款程序，提高对广大农户的贷款服务质量，积极开展金融产品创新，开发农村民间金融的替代产品，如推出个人委托贷款业务等，允许民间借贷以合法身份走向透明化、公开化。此外，民营企业的发展需要更宽松的融资环境，我们可以通过投资基金和信托基金这些更多的融资方式，来推动我国民间资本的多方向流动，从而推进民营经济的发展。4．规范移动互联网金融新发展。一是以互联网数据分析和挖掘技术为基础建立的信用评估体系，有助于控制民间金融的风险。二是金融产品已经融入互联网大数据和云计算之中，这部分产品流动性强、收益性好，能够提高社会财富增长。三是民间金融网络特性已深入到规范运作的P2P借贷和众筹模式之中，通过网络平台，相关主体的借贷行为会被详细记录下来，民间金融的透明度得到提高，这样就实现了技术和制度的双重红利。

(二)发展民间金融的制度保障。1．推进利率市场化与建立贷款担保制度。改革开放时间较短，所以我国民营企业发展时间短，规模和产量都比较小，绝大部分很难拿出高价值的抵押物来申请银行的贷款。银行对于这些贷款风险较大的中小民营企业，大部分情况下选择调高贷款利率从而抵消贷款带来的较高风险。这造成的民营企业资金紧张的情况，推动了民间担保公司在我国的出现。这些担保公司大都通过收取一定的中介费用，来为民营企业贷款提供担保并承担了贷款不能归还的风险，为民营企业融资提供了一种方式。因此，一是要尽快推动实现国内利率的市场化，让资金价格来调节资金市场流动方向，实现资金的供求平衡;二是要努力建立健全贷款担保制度，鼓励、支持和规范我国民间担保公司的发展，这样才能够更好地为民营企业融资服务。2．建立健全征信制度。征信制度是保证金融体系安全运行的重要制度，是降低金融机构风险和推动民间资本进入正规融资体系的保障。建立健全征信制度，必须从五个方面着手:一是要积极推进征信法治法规建设;二是要积极开展建设全国统一的企业与个人基础信用数据库的项目，建立一个全国征信体系;三是要积极推进我国社会征信机构的专业化建设，逐步开放并扩大征信服务市场;四是要不断加强我国征信市场的检查监督管理;五是要积极推进制定具有全国统一性质的信用服务行业标准。3．建立、健全严格的民营银行市场准入机制及披露制度。一是建立合理的民营银行市场准入以及退出机制。要赋予民营银行与商业银行同等待遇，推进民间金融的良性发展，同时对整个经营活动进行监管，健康地形成竞争性的良性市场环境，大幅度提高国内金融市场的配置效率。在我国金融市场对外开放的力度不断加大背景下，开放民营金融市场准入是适应大经济发展趋势的需要。开放民营银行市场准入一方面可以平衡中外金融发展速度，另一方面也是适应我国所有制结构调整和发展、促进我国民族金融发展的要求。二是要不断地完善银行的披露制度。金融机构的合法经营、金融风险的大小都需要严格的披露制度，来确保我国监管部门对其进行监管。目前，我国的股份制商业银行的披露都采取了年报这种方式，虽然能起到一定的效果，也可以不同程度反映社会所需要的相关问题和数据。但是仔细分析银行年报可以看出各种问题，无论是内容、方式还是在程序上都不是十分规范，信息量也略有不足，关键信息向社会披露的范围也比较窄。由于这些问题的存在，有关部门应该尽快建立起一套完善的银行检测报告制度和财务流动制度。而对于原本已经上市银行，年报、中报要完全严格根据证监会相关制度来编制，从而做到财务会计报告全面真实可信，风险管理状况一目了然，重大事项准确仔细。4．对责任者的惩戒制度。我国民营金融机构的风险来自于借款者以及民营金融机构本身，市场风险和道德风险并存。因此，防范经营本身的风险是发展民营金融亟待解决的问题，这就要对民营金融机构经营者建立惩戒制度，要求金融机构责任者去承担由于自身原因造成的损失和金融风险而产生的责任，对其采取严厉的措施例如“列入黑名单”、“限制行为”、“取消资格”、实施经济处罚、追究刑事责任等惩戒措施。其目的是为了让民营金融机构形成责任意识，在业务中依照规章制度办事，进而规范经营环节和防范可能出现的金融风险。

作者:李淼 单位:中国邮政储蓄银行河北省分行

【参考文献】

［1］王锋．我国农村民间金融存在的合理性探讨［J］．农村经济，2014

［2］邢增艺．规范与引导我国民间融资规范发展［J］．当代经济，2014

［3］张希慧．我国民间金融发展规范边界研究［J］．财经理论与实践，2014