浅析农村金融主要问题及对策

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一、农村金融市场存在的问题分析

(一)信贷资金投入力度不够,供求不平衡

随着新农村建设步伐的不断加快,农村个体私营经济、种植业以及养殖业发展迅速,农户需要更多的资金来购买新技术、设备等。由于教育、医疗以及人情世事等方面的资金需要也相应增大,所以农户对资金具有较大的需求。而银行并没有根据农户的实际需求增加信贷数额,也没有做出创新的举措,根本不能适应农村市场经济发展的步伐。具体有以下三个方面的表现:(1)农村营业网点没有增多,反而减少。由于银行属于自负亏盈的企业,为了维持自身的发展取消了不少营业网点,也合并了不少营业网点,这就给农村金融市场的发展带来了不同程度的阻碍;(2)农村资金外流量比较大。由于农村产业容易受到自然原因、市场规律以及其他原因的影响,所以存在一定的安全隐患,很多银行为了避免承担较大的风险,减少信贷数额,多以吸收存款为主,无法满足农村金融市场的发展要求;(3)农村营业网点缺乏创新性。营业网点开发的贷款种类有限,而农村需要更多样化的贷款类型,无法适应农户的发展需求;贷款的手续比较繁琐,工作效率不高;制定的抵押和担保制度,不利于农户顺利贷款。

(二)运行效率不高,存在安全风险

农村金融市场运作效率较低的主要原因具体如下:(1)根据农村金融市场的发展需求,金融机构不断扩大服务范围,这就增加了金融机构信贷的监管难度,发放信贷的成本也相应增加,收回贷款的难度也随之提高。与此同时,农户由于抵抗金融风险的能力较弱,还贷能力较弱,给农村金融市场带来了安全隐患,不少金融机构采用惜贷的方法避免金融风险,从而降低了金融机构的工作效率;(2)农村部分金融机构依然使用单一的单品结构,以经营存款、汇款以及贷款等比较传统的业务为主,没有使用一些创新性较强的金融电子化产品或金融工具,如POS机、ATM等现代电子基础设施,农村企业和农户无法使用快捷的金融设备。(3)金融机构业务人员的素质比较低,也一定程度上影响了金融机构的工作效率。不少信贷工作人员由于信贷风险比较高、收益较低、工作量大以及农户偿还贷款能力较低等因素,不能将信贷业务的宣传工作认真落实到位,也不能积极主动地办理贷款发放的业务,从而致使工作效率较低。

二、解决农村金融市场存在问题的对策

(一)加强政府的监督和指导

农村经济发展在我国经济发展中占据着重要的地位,这就要求我们要重视发展农村经济。然而农村金融机构考虑到投资农业收益较低,并且收回成本的时间较长、存在较大的安全风险,所以将服务对象选定在一些发展较好的行业,从而减少了农村信贷数额的比例。对此,因此,政府必须采取有效措施鼓励金融机构进入农村金融市场、扩大农村金融规模、提高农村金融效率、促进农村经济的发展。另外,政府还要不断加大对农村金融机构的监督力度,确保金融机构能够将信贷工作认真落实到位,维护广大人民的利益,还需加大农村金融机构改革的力度,使其能够明确发放贷款的原则和目的,在此基础上不断改进和完善金融机构的工作制度,使农村金融机构能够更好地适应农村金融市场的发展需求。

(二)不断创新农村金融体制

由于我国农村金融机构的发展能力较低,致使我国农村金融发展速度相对较慢。因此,为了实现农村金融持续健康快速的发展,更好地满足我国农村金融市场的发展要求,我们需要加快农村金融机构的发展,形成一种体系完备、具备可持续发展能力的农村金融机构运作模式。这一模式的建立需要创新农村金融体制,努力建立更为完善的农村金融体制,确保能够使资金回流通畅顺利,研发出创新型的金融产品,增加金融产品的多样性,使供需能够实现平衡,提高金融机构工作人员的工作效率,从而实现及时有效解决农村金融市场中存在的诸多问题和不足,为我国农村市场经济的发展提供可靠的保障,同时也在一定程度上推动了我国农村现代化建设的步伐。

(三)营造良好的农村金融市场环境

金融机构在制定投入决策时对一个地区的信用程度比较看重,如果该地区信用程度较高,那么金融机构便会加大信贷投资力度,发放较多的贷款,从而促使该地区经济的发展;反之,该地区信用程度较低,金融机构将会降低信贷投资力度,减少发放贷款的数量,会对该地区的发展造成一定的阻碍作用。因此,要加大农村信用建设力度,在农村地区倡导信用观念,可通过开展相应的信用评比活动,对于那些信用程度较高的农户给予相应的奖励,而对于那些信用程度较低,要给予相应的惩罚,对其不诚信行为曝光,采取强硬措施收回贷款,不再对其发放贷款等。总之,需要采用行之有效的措施建立健全农村诚信体系,培养农户的诚信意识,营造良好的农村金融市场环境,从而有效促进农村经济的发展。

本文作者：张文娟工作单位：张家界市永定区教字垭信用社