昆仑银行个人金融业务探讨

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1．树立品牌，提升核心产品竞争力。（1）进行市场细分，找准市场定位。在进行个人金融业务营销时，昆仑银行可以根据客户的消费特征以及效益的贡献度，将目标客户群细分为优质客户、一般客户和低价值客户，实施分层管理。这样昆仑银行就可以在加强对中低端客户服务的基础上，为高端客户提供更加优质、完善的服务，从而提高昆仑银行的成本收益率。（2）丰富产品功能，树立品牌形象。首先要研究客户需求与消费心理，丰富现有个人金融产品的功能，并创新和开发出能全方位满足客户需求的个人业务新产品，同时要增加产品的服务附加值，形成昆仑银行自身的特色，从而树立起昆仑银行良好的业务品牌形象。2．树立以客户为中心的理念，全面提升服务水平。在要为客户提供个性化的服务，就必须整合优化目前昆仑银行个人金融业务流程和服务，加强现有服务前台的改造与建设，按照存款、投资、理财、资产、综合等业务种类，构建各具特色的服务方式和服务区域。低端客户逐步以电子设备的自助服务为主，中端客户以柜面服务为主，高端客户以大客户中心理财经理、大堂经理专门服务为主。3．加强技术创新，提高个人金融产品科技含量。（1）要以集成、便捷、领先、高效的原则整合业务平台，大力开发综合业务系统平台。（2）大力发展虚拟银行业务。通过网络银行、电话银行、自助银行如新版个人网银、ATM机等，依托现代化的银行服务手段，提供比传统银行范围更广、速度更快、效率更高的服务，而成本却更低。（3）运用现代科技改造个人金融业务方式，将昆仑银行与客户的面对面操作，通过计算机演化为人机无纸化操作。

1．加强营销宣传，提高销售能力。（1）转变营销理念，健全营销机制。要转变营销理念，从以产品为营销管理对象过渡到以客户为营销管理对象；从以产品为单位的收益计算过渡到以客户为单位的收益计算；从考核市场份额过渡到考核客户份额。要健全营销机制，培养“一切为了销售”的销售文化，运用分析管理系统，根据目标客户需求偏好，制定相应营销策略。（2）增加营销方式，丰富营销种类：既开展“统一主题、统一策划、统一组织、统一时间和统一行动”的昆仑银行集中营销，又开展推新品、抓热点、有特色的专题营销活动；既要开展针对单一产品或目标客户群的定向销售，又要开展面向不同个人产品或不同客户群体的交叉销售和特色营销。要重点组织开展“迎新春”、“五一”和“国庆”三次全行性集中营销活动，根据本地各种销售渠道和各类业务特点开展特色营销，扩大市场影响，促进业务发展。（3）加强对外宣传，提升品牌形象：昆仑银行要制定营销宣传计划，根据分行的营销计划，结合本行实际，针对主要竞争对手和目标客户情况，科学制定营销方案，合理安排营销费用，搞好统一的营销宣传工作。2．运用营销策略组合，促进个人金融业务的全面发展。（1）产品策略。在确立营销目标市场后进行个人金融业务营销时，首要问题便是给客户提供什么样的产品，进而实现自己的营销目标，因此产品策略是银行营销的基础和支柱。随着技术进步、市场需求的变化和竞争的加剧，银行提供的银行产品要不断地创新。（2）价格策略。个人金融产品的替代性很强，为此商业银行在制定价格策略时，市场占有率应成为一项重要的定价目标，甚至与利润最大化这一终极目标相提并论。（3）渠道策略。首先大力扩展支行营业窗口功能。在昆仑银行各家支行增设个人金融业务服务窗口，增加个人金融业务柜面服务人员，加强柜面服务质量，做好柜面服务明星评比工作。加强对柜面人员的业务培训工作，进一步提高柜面人员的业务素质。其次积极开办电子银行。电子银行是电子商务在银行中的应用，包括电话银行和网络银行。电子银行的出现虽然历史不长，但已充分显示其具有传统银行无可比拟的优势。最后构建以物理网点和虚拟网点协同发展的分销渠道。通过分销渠道的组合向客户提供不同需求的差别服务，建立适应个人客户需求的营业网络体系。（4）促销策略。促销是指销售者为了诱导客户购买其产品所进行的说服沟通活动的努力。促销是实现营销目标的重要途径，昆仑银行应根据不同产品的特点和属性，恰当地运用促销组合策略，使银行产品“深入人心”。

1．做大做强银行卡业务。完善产品组合，重点做好昆仑卡营销拓展，积极整合全市现有昆仑卡客户、特约商户等资源，贴近客户需求，通过发行联名卡、VIP卡，配合消费积分活动等销售手段，加大市场推广力度，加快昆仑卡客户群建设，提高昆仑卡的覆盖率。积极推行对持卡人分层次的交叉营销，大力拓展新兴市场，发展中高档昆仑卡特约商户和VIP客户联盟商户，多方位多渠道地提升银行卡整体盈利能力。2．大力发展个人信贷业务。坚持“消费贷款为主，经营贷款为辅”的经营思想，有效利用各项授信变量杠杆，在区域投放、客户定位、业务结构等方面继续贯彻“有所为有所不为”的经营思路，坚持按揭业务为重点，做大做强做优；有选择地开展汽车贷款，支持消费为主导，强化合作商管理；适当介入个人经营性贷款，注重地区差异，发挥区域优势；扩大个贷质押范围，积极发展低风险业务。加强个贷业务与其他个人产品联动，共享客户资源，提高综合效益。要进一步强化个贷业务催收、清收工作，推动个人信贷业务持续健康发展，努力实现个贷目标。3．重点发展理财业务。要进一步提升个人客户管理分析系统的应用水平，对存量客户细分和对高端客户价值进行深度挖掘入手，充分研究VIP客户消费心理和银行服务需求，明确服务方向，通过合作伙伴推荐、高端客户互荐、公私业务联动等发展壮大VIP规模。通过资源倾斜配置，尽快准备建立一支个人金融业务营销队伍，落实VIP客户“一对一”服务全覆盖，向客户提供理财规划、产品推荐、沙龙讲座、VIP卡、机场贵宾等产品和增值服务，提高向VIP客户交叉销售的能力和服务水平，建立和保持与客户的良好关系，使在昆仑银行资产季度日均余额20万元以上的中高端客户占比以及在昆仑银行资产季度日均余额50万元以上VIP客户占比快速实现较大幅度的提高。1．完善理财组织架构。在各分行个人金融部设立理财营销管理中心，人员可在全行范围内竞聘产生。2．建立完善的考核管理体系。昆仑银行以满足市场客户需求为立足点，加快推进总行机构改革与分支机构扁平化改革，尽快完善总行个人金融部下设的储蓄及中间业务营销中心、个人信贷营销中心、银行卡中心等职能。结合业务流程的整合优化，建立与之相适应的基层网点和员工绩效考核体系。设计科学合理、适合网点实际和发展方向的考核内容，将销售业绩与客户服务作为重要指标纳入考核体系。

本文作者：马素灵工作单位：石河子大学经济与管理学院