金融危机对金融业的影响和策略研究

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目前较大的投机狂潮已经来临，连续多年大幅度上涨的局面也在一些城市的房地产出现了，大量投资者为了推高住房价格往往通过按揭等手段套利。房地产上市公司市值的股价波动对整个证券市场的稳定起着重要的作用，因为其占有我国证券市场绝大部分的比重。房价的快速增长，大大增加了二级市场投资者的风险，因为其将间接进一步扩大二级市场与一级市场中获得房地产公司股票价格之间的差距。金融创新既有利也有弊，在带来不小收益的背后却酝酿着巨大的风险，同时，为避免产生新的风险隐患，政府也有必要加强对金融创新的监管。一旦国内经济出现滑坡和通货紧缩的现象，就要通过适当调整货币政策，增加信用支持来及时防止市场信心的下滑。当前，国际金融危机远未结束，全球经济复苏步履维艰，国际金融跌宕起伏，贸易保护主义抬头，外需疲软。因此，国内外严峻形势和宏观市场环境导致金融机构业务经营难度和风险管控的难度不断的增大，中国金融业的发展无疑将面临非常巨大的挑战，许多中国金融企业核心竞争力不强，管理水平不高，创新能力不足等仍然是普遍的问题。转型已经成为各大金融机构在新的经济环境下、新的市场格局下调整后新发展机会的必然选择。

金融机构风险管理系统主要承担市场风险管理和流动性风险管理职责，对于市场风险而言，其主要是指因市场价格的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险；对于流动性风险而言，其主要是指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户流动性需求的可能性。另外，风险管理系统具有三大功能：一是定制个性化风险指标。即风险管理系统预置了理论与实务界认可的各种风险指标，如资本充足率、存贷比等指标，并支持银行灵活的定制个性化风险指标；二是自动计算风险指标值。风险管理系统立足于数据平台基础之上提取各种业务数据，之后，采用风险指标公式自动计算风险指标值；三是及时预警风险。风险管理系统设置风险指标临界值，并依据临界值实现当期风险指标的控制，然后对接近或超过临界值的风险指标提出预警。同时，风险管理系统可以历年数据为依据，辅助银行确定临界值。分析贷后的个人信用风险处置系统同样致力于两个特征上，一方面，机构金融业务依据其客户资源优势。现阶段，与西方发达国家相比，我国个人征信系统还有待进一步成熟与完善，因此，金融机构在处置个人信用金融风险时，一旦处置不当极易使潜在风险转化为现实风险，并且，金融机构在“催款”过程中需要消耗大量的人力、财力以及物力资源，从而，一定程度上增加了金融机构运营成本；另一方面，具备机构金融服务的专业化优势。金融机构作为专业化机构金融服务机构，其在处置个人信用风险过程中将呈现出灵活性等特征，有助于规避或解决个人信用风险，降低风险给予金融机构带来的经济损失。分析贷中的个人信用状况监控系统应致力于两个特征上，一方面，与专业服务相结合。车辆作为耐用消费品，其购买后需要持续的、专业化的售后服务，此时，个人信用状况监控系统将发挥出极其重要的现实意义。同时，车辆销售厂家对客户进行车辆保养服务、事故维修服务、售后回访、保险理赔服务以及车辆年检服务等多项服务，为个人信息状况监控的实施提供了理论依据；另一方面，及时对个人信用记录更新。个人信用监控系统具有对借款人每一次借贷行为的记录功能，当借贷人的居住、收入、职业等方面发生变化时，个人信用状况监控的系统能够实现及时的更新个人信用记录，以便准确的评价客户的信用状况。

1.个人资信档案登记制度。个人资信档案登记制度包括个人基本信息、个人收入信息以及个人信用记录。2.个人资信调查制度。个人资信调查制度的建立应立足于“量化分析、经验与实地调查”的基础之上，以个人资信条件和担保条件相结合原则为政策导向。(五)完善的信用管理系统完善的信用管理系统包括多个方面，具体表现在：一是个人信用资质与担保条件综合评价制度。依据该制度对客户进行信用等级评价，并严格按照客户信用等级对客户提出不同程度上的担保条件；二是流水线管理制度。依据该制度对机构消费信贷流程分解为多个环节，并严格按照顺序流水作业，推进各环节之间的相互独立与制约；三是上门审查制定与材料审查制度相结合。必须保证每一笔业务均实行上门审核；四是售后回访调查制度。依据该制度全面挖掘信用管理过程中的薄弱环节；五是售后服务保障制度。依据该制度对车辆售后服务、保险售后服务进行考核，及时发现售后服务过程中的不足之处，并采取有效应对措施予以纠正和完善；六是黑名单制度。依据该制度对严重违约客户的职业变化、住址变化、收入变化、个人健康变化、家庭成员变化以及车辆状态变化进行重点监控，确保及时把握借贷人的各种情况并及时制定应对措施；七是五级催款制度。五级催款是指电话通知、法律事务函通知、上门催讨、收回抵押车辆以及司法途径。该制度主要针对于逾期客户，以此降低机构销售公司坏账、呆账风险。

本文作者：丁玲杜佳慧杨玉娟工作单位：佳木斯大学