中小企业金融服务问题分析

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摘要：在我国社会市场经济的组成中，中小企业是其中重要的组成部分之一，对我国社会经济的发展有着重要的作用。随着创新创业发展理念的不断深入，我国经济发展面临着转型与升级的问题，为中小企业提供金融服务，推动中小企业的不断发展，对于社会经济的转型与升级有着重要的意义。文章对中小企业金融服务中存在的问题进行了研究，以供参考。

关键词：中小企业；金融服务；问题；策略

随着我国社会经济的快速发展，中小企业也在不断发展，中小企业的数量与规模不断扩大，已经成为推动我国社会经济发展的重要力量。提升中小企业金融服务质量，能够有效促进中小企业的不断发展，对我国经济的转型与升级发展有着重要的意义。当前，中小企业金融服务领域依然存在一些问题，在一定程度上遏制了中小企业的发展，应当采取积极的措施，予以解决，才能更好的保障我国社会经济的良好发展。

一、中小企业金融服务现状

当前，我国国有银行与各类中小型金融机构相应的金融服务力度正在不断增大，基本能够满足当前中小企业的融资需要。从国有银行为中小企业提供的融资支持情况看，中小企业在获得相应的贷款后，基本上都有着姣好的发展。但需要注意的是，获得贷款的中小企业所有制类型中，国有与集体中小企业的占比相对较大，其他所有制属性中小企业的占比相对较小。因此，为充分保障中小企业的发展，还应当进一步推动金融服务领域的公正、平衡发展。在中小企业发展过程中，对短期资金的需求更高，同时有些中小企业存在有效需求不足的倾向。根据经济学理论，有效需求所指的是有意愿以及有能力的融资需求，但很多中小企业的融资需求往往与自身能力需求之间存在差异，因此使得金融服务中存在不小的资金浪费问题。

二、中小企业金融服务中存在的问题

（一）中小企业财务管理不够规范

很多中小企业的管理者自身素质与大企业管理人员相比，其专业素养相对较差，相应的管理水平低下，这是目前在中小企业发展中面临的主要问题。中小企业在管理过程中，财务管理水平相对较低，在具体工作中还经常出现报表账册不全的现象，对于内部的控制管理不够严格，同时，很多中小企业处于自身利益考量，常常会存在一厂多套报表的情况，相应的财务信息不够真实，对于自身信息安全的管理意识也没有充分的认识。相关金融机构在提供金融服务时，并没有充足的时间来了解企业真实的财务状况，再加上目前我国信用制度还没有建立健全，因此对于金融机构而言就更难准确判断中小企业的真实信用与发展水平。这就使得很多金融机构在对待中小企业融资时，与大企业相比更加的谨慎，在这一过程中也就难免会出现忽视健康发展的中小企业融资需求的情况。

（二）抵押品难以满足金融机构需求

当前，在中小企业融资过程中，向相关金融机构申请贷款时，面临的最大难题是自身抵押担保能力的不足，相应的低压担保常常难以落实，这就使得企业贷款申请难以通过。造成这一问题的主要原因在于，中小企业自身的资产结构与金融机构对抵押物价值判断，以及政府相关行为这三者之间存在较大差异，不够协调。对于金融机构而言，对于抵押物价值的判断中，更加倾向于企业的固定资产价值，尤其偏好房地产。但在《担保法》中并未规定企业流动资产不可用于融资抵押，但在企业融资过程中，金融机构常常不愿接受中小企业的流动资产作为融资抵押担保物。其主要原因在于，与固定资产相比，流动资产的价值起伏相对较大，同时，流动资产在生产过程中其物理形态很容易出现较大的改变，难以对其进行有效的监控，即使可以监控也会付出很大的成本。而对于中小企业而言，固定资产在自身的资产结构中的占比远小于大企业，这就使得中小企业在融资时难以拿出符合金融机构预期的抵押品。另外，对于中小企业而言，抵押物在登记、评估、拍卖等过程中，收费高、环节多，相应的程序相对较为复杂，完成抵押过程属于一件难办的事，因此企业往往不愿办。

（三）中小企业生产水平较低

由于技术与资金的限制，从客观上讲，中小企业处于为大型企业提供配套服务的位置，对于中小企业而言在提供配套服务的同时，并不能从大型企业获得相应的融资、担保、付定金、优先采购以及预付款等帮助。对于金融机构而言，只能分别向大、中、小企业提供相应的金融服务，很难从产业链整体上充分发挥出融资对于行业发展的推动作用，因此在金融服务过程中难免会造成一定的资金浪费，同时还会形成一种信用资源紧张的现象。而且对于中小企业而言，由于自身的产业水平较低，大部分中小企业所在行业基本上都以劳动密集型产业为主，这使得中小企业面临的竞争压力较大，企业的生存难度也相对较高，同时企业发展盈利能力也较低，这些都在很大程度上制约着中小企业获得金融服务实现自身发展的机会。

（四）金融机构对企业所有制属性的重视

我国中小企业基本上都属于非公有性质，根据相关数据显示，国有中小企业产值相应的比重为3.1%，城乡集体经济中小企业产值相应的比重为16.2%，除此之外的非公有制中小企业产值相应的比重为80.7%，虽然随着市场经济的不断开放，国有商业银行不再过度强调企业所有制属性，但在国有银行的实际工作中，所有制观念依然存在且在一定程度上影响着金融服务工作的实际开展，尤其是在一些内地省份中，对于企业所有制属性依然比较重视。比如在工商银行为中小企业所提供的贷款情况中，国有与集体中小企业相应的贷款户数占全部的69.62%，贷款余额占86.72%，而股份制、私营企业、三资企业、个体以及其他多种性质的企业相应的贷款户数与余额的占比则分别为30.38%和13.28%。

三、解决中小企业金融服务问题的有效策略

（一）加大政府扶持力度，降低融资难度

应当认识到中小企业在社会创新创造发展中的重要作用，作为大型企业的重点合作对象，中小企业的发展对于整个社会的经济与就业的发展有着重要的促进作用，对整个社会经济的转型与升级也有着重要的意义。因此，对于相关政府部门而言，应当根据各自区域经济发展情况，将区域相关资源整合祁连，推动产业与企业的联合发展，制定相应的政策扶持中小企业发展，推动中小企业的不断发展。比如，出台专门针对中小企业的税收优惠政策，以减轻中小企业所面临的税收压力，为其创造充足的发展空间。对于中小企业而言，财政专项补贴可以帮助企业更好的拓展市场，推动企业走出国门，进一步提升中小企业的创新创造能力。在财政贴息手段下，为中小企业提供良好的金融服务，从资金方面基于足够的支持，可以有效保障中小企业的创新发展。政府和相关金融机构在评估中小企业信用时，要注意保证信用评估的公正性与权威性，推动信用评审与授信等相关制度的不断完善，减少中小企业信用评估中遇到的相关问题，解决中小企业融资难等相关文体。

（二）创新企业融资制度，优化信贷流程

为进一步创新金融服务方式，以降低中小企业的融资难度，解决中小企业金融服务中相关问题。可以推动多种金融产品，改变传统的融资模式，创新发展金融制度与金融组织形式。对于金融机构而言，可以利用先进的技术手段，来对中小企业的经营状况进行全面的分析，针对中小企业所能提供的抵押担保，提供具有针对性，且能够充分满足企业发展需求的创新性融资产品。比如建设银行推出的“合同贷”，工商银行推出的“网贷通”，以及农业银行推出的“厂房贷”等。金融机构还可以根据中小企业的具体发展状况，提供能够满足企业未来发展需要的融资产品，不断完善金融服务制度，简化相应的贷款首都，不断优化中小企业的信贷流程，实现贷款的快速审批，以充分保障中小企业的信贷需求。

（三）完善信用担保体系，简化评价程序

对于中小企业而言，目前在融资过程中所面临的难点之一，主要是由于中小企业信用担保体系的缺乏，使得相关金融机构在提供服务时比较严格，企业获得贷款的难度也相对较高。金融机构可以吸纳民间资金，不断扩大信用担保资金的规模，同时，在国有与非国有相关单位的牵头出资下，建立并完善相应的中小企业信用担保体系，推动这一体系的商业化和民营化发展，才能有效保障信用担保资金的高效利用。通过建立连锁信用担保机构，覆盖全国后，结合信用等级评价机制，在提供服务的过程中，重点收集相关企业的信用信息，能够在充分保障中小企业的融资需求的同时，保证资金的有效使用，避免资金浪费。对于政府而言，应当积极承担相应的信贷风险，保障中小企业信贷结构相关工作的有效开展。引用等级评价机制的制定，相应的评价程序应尽可能的简化，以免在评价过程中浪费太多时间。对于政府相关部门，可以引导中小企业发挥自身产品优势，吸引外资，帮助企业解决融资难问题。

（四）制定现代化企业管理制度，规范财务管理

由于中小企业自身的偿债能力较低，相应的融资规模也比较小，且企业在财务方面缺乏管理，内部控制管理机制也不够完善等，因此中小企业在融资过程中，相应的融资渠道比较狭窄，且融资的门槛相对较高。相关金融机构在为中小企业提供融资服务时，为避免资金损失，常常会设置较高的融资门槛来规避可能的资金损失风险。对于中小企业而言，要降低融资难度，就应当制定现代化企业管理制度，规范自身的财务管理方式，不断提升企业市场竞争力，才能增强金融机构对企业发展的信心，从而满足企业相应的融资需求。四、结语在社会经济发展中，中小企业所面临的金融服务环境相对比较复杂，在获得金融支持方面存在融资难的问题，从而使得中小企业发展较为困难。为有效解决中小企业融资难问题，对于政府而言应当加大扶持力度，同时在金融服务领域要不断创新企业融资制度，完善信用担保体系，相关企业应当推动自身管理体制的现代化发展，企业才能获得更加有力的金融支持，从而保障中小企业的长远发展。

参考文献：

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作者：陆琪琪