试论大数据技术互联网消费金融

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互联网经济的快速发展、国家政策的有力支持以及消费市场的快速发展为我国互联网消费金融营造了较好的发展契机。党的报告指出，当前我国特色社会主义已经进入了新时代，我国的社会矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，为了解决这一矛盾，促进我国经济结构转型和升级，金融行业应当从绿色金融、普惠金融、科技金融以及消费金融四个角度入手提升自身对国家经济的扶持力度。而合理发展消费金融能够促进我国金融行业更加健全地发展，解决我国需求结构不均衡的问题，因此加强消费金融的发展和引导尤为重要。当前在大数据技术的驱动下，我国互联网消费金融的发展形式不断多样化，互联网技术为我国互联网消费金融持续扩张带来了十分好的作用，其发展已经进入到了爆发式阶段，因此加强该方面的研究意义重大。

一、互联网消费金融的概述

1.互联网消费金融的含义。互联网消费金融指的是依托互联网开展消费金融的模式，其能够借助于互联网技术向客户提供消费贷款或者金融服务。主要体现在传统消费金融活动不同环节的网络化、信息化和电子化等，并在实施消费金融的过程中进行模式、业务流程等方面的创新。从某种程度上来看，互联网消费金融是传统消费金融与互联网有效结合的产物，其能够将消费金融的成本将低、提升传统消费金融的效率并且可以弥补传统金融信息不对称方面的问题。2.互联网消费金融的特征。首先，具有较多的市场参与主体。由于互联网消费金融是借助于互联网开展金融活动的，而互联网又具有开放性和共享性，因此其参与主体也往往比较多。具体来看，其参与主体有消费金融公司、商业银行、保险理财公司、小额信贷公司等。在这些主体中商业银行是主要的参与方，其主要通过两种形式来参与，一是研发金融产品，二是资本布局。其次，业务模式的类型较多。互联网消费金融的模式十分多样，尤其是当前在各种互联网技术不断涌现的背景下，越来越多的人开始将关注点放在互联网消费金融方面，这就推动了其业务类型的不断增加。比如，有消费贷款分期模式。这种模式下消费信贷产品直接嵌入客户消费场景中，将衍生的金融需求作为自身的服务对象，并将当前存在的线上渠道作为客户触点，根据具体的场景进行客户数据收集，从而推动信息流和资金流汇集。再比如赊销模式。这种模式与日常生活中的赊销存在一定的共通性，主要指的是电商平台采用赊销的形式为消费者提供信贷服务，推动商家提前为消费者提供服务或者商品。第三，资金来源较为广泛。中小型电商平台、小额信贷公司等通常是采用私募基金、银行贷款以及股东资金等资金来源形式，如此其资金的成本相对是较高的。而消费金融公司则能够采用同业拆借、发行债券等融资形式，如此可以获得流动性较高、成本较低的资金。同时，互联网金融消费平台还可以探索消费金融资产的证券化方式，以期促进融资渠道的拓宽，使得资金成本得以有效降低，推动消费金融资金供给具有更高的可持续性。

二、大数据技术驱动下互联网消费金融发展中存在的问题

1.缺乏完善的征信体系。良好的征信体系是互联网消费金融规范化发展的重要保障，然而就当前的情况来看，我国互联网消费金融在实际发展中却缺乏健全完善的征信体系，这就导致其实际发展较为混乱。因为互联网消费金融的贷款多少通常是依据客户信用情况而开展决策的，并不是通过担保或者抵押物的方式做出决策，所以其在对消费者进行评估的时候往往较为笼统，不能细化进行各种方面能力的评估，这就容易导致其面临较大的风险。总体来看，我国征信体系的发展时间较晚，与国外相比我国征信体系还不是十分健全，当前还没有形成一种系统化、全面的征信体系，现有的征信体系覆盖面较窄，没有构建一种科学化获取居民、企业征信信息的渠道和途径。同时，我国互联网消费金融公司根据自身情况构建了相对应的征信系统，然而其征信系统没有接入到中国人民银行的征信系统中，同时各个互联网消费金融公司也较为独立，相互之间没有构建健全完善的征信信息共享机制，这就使得征信系统无法得到科学化运行，其运行所需要花费较高的成本，且运行效率低下，对于互联网消费金融行业的发展带来了阻碍。2.参与主体风险管理水平相差悬殊。互联网消费金融与普通的消费金融是不同的，其面向的客户范围较广，可能是企业也可能是个人，或者是学生，而这些群体通常都存在收入水平低，没有充足的担保物和抵押物等特点，因此其对于参与主体的风险管理水平提出了更高的要求。就当前的情况来看，我国互联网消费金融参与主体却往往比较混乱，来自于各个层面，且不同主体之间没有一个统一化的风险管理体系，导致风险管理的水平相差较大。同时，因为互联网具有较高的开放性，各项信息能够被造假，很难对其真实性进行辨别，所以互联网消费金融公司面临着客户信息冒用、信息造假等方面的风险，这就加大了互联网消费金融的整体风险。

三、大数据技术驱动下互联网消费金融的发展策略

1.构建科学化的互联网消费金融发展规范。互联网消费金融的发展是推动我国金融行业发展的重要力量，当前我国互联网消费金融的发展水平不断提升，我国政府并没有针对其构建相适应的法律规范，导致互联网消费金融陷入发展的困境中，无法为其良好发展提供应有的指导。因此我国政府一方面应当根据当前我国互联网消费金融的实际发展情况构建科学化的法律规范，细化各项规定和要求，为其发展扫清障碍，提升其发展的规范性。另一方面，应当对当前我国现有的互联网金融法律规范进行健全和完善，推动该方面的法律规范更为科学、全面，对互联网消费金融进行有效管控和约束，从而为行业的稳定有序发展做好基础。2.构建健全的征信体系。要合理进行大数据技术的运用，推动其能够与征信行业实现深度融合，进行各项数据的挖掘、收集和分析，并有效进行分析构建健全的互联网消费金融行业征信体系。大数据的快速发展为互联网消费金融平台开辟了征信渠道，已经逐渐成为促进互联网消费金融行业发展的“助手”，因此有效进行大数据技术的运用，将其作为驱动力推动互联网消费金融行业的健全发展意义重大。首先，要充分运用大数据的采集技术。通过大数据采集技术的运用，能够对传统征信系统中的信贷记录进行挖掘，这就能够使得信息采集更加全面，更有效地对客户的信息进行记录，能够进一步对客户的借贷行为进行挖掘，更好地做出信贷决策。其次，充分运用大数据的存储技术。通过大数据存储技术的运用，能够及时对客户的数据信息进行保存，这就能够实现各种数据信息的汇总，方便随时运用。具体来看，大数据存储方案有三种，即硬软件大数据一体机、Hadoop非关系型数据库、MPP关系型数据库。最后，可以充分运用大数据的抽取和清洗技术。数据清洗以及抽取是构建科学化征信系统的重要步骤，通过借助于大数据的该技术能够及时对各种各样的客户数据进行筛选，摒弃无用的数据，从而能够使得数据有更高的实用性，推动征信系统更加健全和完善。3.构建科学化的风险管理机制。互联网消费金融要想良好发展，必须要构建科学化的风险管理机制。当前，随着云计算、大数据等互联网新兴技术的快速发展，基于模型定量分析、海量数据探究的大数据风控逐渐出现，成了互联网消费金融平台管控的重要工具。具体来看，可以合理利用大数据的如下技术来构建科学化的风险管理机制：首先，通过多维度、多渠道进行客户数据的获取，确保数据较为全面。要想构建科学化的大数据风控体系，离不开各种各样的数据信息，而合理利用大数据技术能够从各个层面出发对客户的信息进行收集，获取实时、精确、全面的客户数据，如此就能够为构建风险管控机制做好铺垫。其次，利用多种方式对客户信息进行核实。通过大数据技术能够构建相关的模型，这就能够对客户的行为数据、身份信息等进行验证，及时辨别数据是否真实，并且还可以在该基础上对恶意欺诈行为进行识别，这就能够降低互联网消费金融平台的风险和损失。最后，可以借助于大数据构建信用评分系统。通过评分系统的构建，能够对客户的信用行为特征以及风险特征进行有效判定，同时还对客户的还款能力和还款意愿进行评分，从而为互联网消费金融平台提供应有的辅助，推动其更好发展。4.实现精准营销。第一，大数据技术能够准确分析客户的行为特征。如上我们提到大数据技术可以对客户的各种信息进行全面收集和了解，这就能够分析出来客户的支付偏好以及购买习惯，从而对客户的购买意向、心理反应进行感知，这就能够帮助企业根据这些信息开展针对性强的营销活动，促进企业实现精准营销。第二，大数据可以进行营销效果评估。大数据技术可以对企业的营销情况进行全面跟踪，并分析不同营销方式的具体效果，对营销方案进行动态调整，如此就能够推动企业更好地营销。第三，大数据技术能够对市场进行预测。大数据能够推动平台更好地对客户需求变化以及市场动态进行把握和跟踪，并且还能够对市场进行预测，这就能够帮助企业以及各项信息对目标客户进行定位，从而根据具体的目标客户情况推出针对性强的消费金融产品，使得企业总体性的营销成本得以降低，不断提升营销效果。5.大数据能够拓宽服务范围，增强推广效果通过大数据技术的运用，能够使得互联网消费金融的服务范围被拓宽，帮助互联网消费金融企业进行更为全面的推广。大数据在对各个层面数据信息进行收集的同时，还能够对不同层面之间的数据进行验证，并做出科学化分析和处理，从而帮助相关的企业对客户进行更准确地定位，这就能够促使企业依据具体信息对自身的目标客户开展准确性高的推广活动，使得服务范围被拓宽。同时，大数据技术还能够依据相关的信息对客户与互联网消费的产品进行匹配，并且为企业推荐客户营销的最佳时间，这就能够促进企业对客户进行更加全面的了解，提升营销的效果。另外，大数据技术不仅关注客户的数量，同时还关注客户的质量以及客户的心理需求，如此其就能够借助于自身所支撑的场景化快速对消费者分类并合理触发消费需求，这就能够增加客户的黏性，为互联网消费金融企业更好地发展提供有利作用。

当前，虽然我国互联网消费金融取得了快速的发展，然而其运作模式以及运作流程都较为复杂，涉及的环节较多，在实际发展中还存在诸多不完善之处，因此为了推动其更好地发展，必须充分发挥大数据的优势，合理对各个环节进行优化。本文根据具体情况提出了几点大数据技术驱动下互联网消费金融完善的对策，希望能够为我国互联网消费金融行业的更好发展提供帮助。

参考文献：

[1]吴俊学.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].中国集体经济,2018(31):123-124.

[2]钟蕾蕾,刘婷.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].电子商务,2018(05):22-23.

作者:解向南 单位:天津国土资源和房屋职业学院