破解企业融资难的途径研讨

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将金融零售业务的重点放在社区居民和个体工商户的资金需求上，放在帮助下岗职工解决基本生活实现再就业上，中小银行业金融机构推出适合当地实际情况的创新产品，构建“社区银行”模式。同时，中小银行业金融机构推动中小企业信贷产品创新工作要扩展到农村，扩展到涉农中小企业。对农户贷款的管理，也可以借鉴“社区银行”模式和经验，使农村信用社在不断深化改革的同时，把握好中小企业和社区金融服务市场的先机。创新贷款管理手段。改变使用统一的信用等级评定标准的状况，制定符合中小企业特点和要求的信用等级标准。对贴现、存单质押等低风险代贷业务及“包贷包收”等特殊业务品种，要采取即时授信的办法，随到随办，以适应中小企业贷款需求旺、时间急、频率高的特点。在确定中小企业的授信额度时，不仅仅将信用等级得分作为参考依据，同时应考虑其他因素如现金流量、抵押率，市场潜力等，对信用等级得分相对较低而现金流量较大、抵押率较低的中小企业应增加授信，对负债率低、产品技术含量高、确有市场潜力、同倍管理好的中小企业，应适当放宽抵押和担保条件。创新思想理念，确保中小企业客户“进得来”。银行业金融机构的员工要转变观念，克服惜贷、惧贷思想，加大对符合产业政策、环保政策，有市场、有技术、有发展前景的中小企业的信贷支持力度，用发展的眼光看待目前中小企业存在的问题，把支持中小企业发展当作一项重要工作抓好抓实，适当调整中小企业客户信用评级指标，更多地从定性指标而不是定量指标的角度分析和评价中小企业信用、财务状况等，让中小企业客户“进得来”。

（一）社会各部门要从政治的高度关注中小企业“融资难”问题。自从金融危机以来，从政府投资方向可以看出，中央政府2年内投入4万亿元“救经济”的措施，钱主要是投向了政府主导的基础设施和带有支柱性质的十大产业。从对经济复苏的作用来看，中小企业与大型国有企业有着同等重要的作用，在某些领域甚至比国有大型企业作用还突出，比如在服务业方面，其吸纳就业人口、缓解政府就业压力等，有相当大的优势。这种优势一旦受到银行融资的冷落，势必给经济复苏带来阻力，给社会形成压力。因此，各部门要充分认识中小企业速效难带来的严重后果，积极帮助中小企业破解融资难问题。（二）加强地方政府政策的引导。首先，地方政府部门就扩大中小企业融资空间进行政策引导的时候，要结合本地区经济社会发展实际，进行深入细致的调查研究，了解企业和银行部门的实际情况，有的放矢，合理出台政策性建议和引导措施，切实帮助企业和银行部门解决实际问题。其次，着力研究和出台适合本地区的科学合理的经济金融对策指导，用于支持本地区中小企业包括金融机构提升自身应对市场波动的能力，尤其是应对当前经济多事危机能力。普遍说来，中小企业基本上不具有对于市场经济形势的调查研究、综合分析、把握判断的能力，很难适应瞬息万变的市场，也难以建立把握市场判断市场的能力。因此，政府部门在这方面的帮助和支持，就显得尤为重要。再次，适时出台适合本地区的法律指导和市场经济规范，强化中小企业的市场经营法律意识，帮助企业逐步提高市场经营水平的社会信誉度，使企业在法律环境下学会赢利市场，获取利润。（三）人民银行分支行要改善中小企业融资环境、促进地方中小金融机构健康发展。人民银行分支要明确自己的角色和定位，与各有关部门加强沟通和协调，扎扎实实做好中小企业信贷产品创新和“社区银行”模式的推进推广工作。充分利用人民银行视野广、联系面宽、专业知识丰富和熟悉政策的优势，为地方中小金融机构的信贷产品创新和社区金融服务模式创新提供有针对性的指导和帮助，并积极做好与当地政府及有关部门的沟通协调，为城市商业银行及城乡信用社的信贷产品创新和“社区银行”争取更多的外部资源支持。（四）商业银行应不断建立和完善相关机制。一是建立成本核算机制。商业银行讲究成本的核算，因此应在科学管理、科学评估基础上，对小企业投资进行有效的管理、控制。二是建立风险的评价机制。现在市场化的改革也使各商业银行可以根据小企业贷款的风险成本来控制贷款利率。三是建立有效的激励机制。为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员必须要有特殊的激励机制，使他们能够尽可能去做好这些小企业的沟通、调研工作，更好地服务中小企业。四是建立一些机制。银行要建立尽职、免责、渎职、问责的制度，即使贷款发生坏账，也不应该给予处罚，这样使银行信贷人员放下包袱，广大信贷人员就愿意做小企业的信贷服务。五是建立高效的审批机制。商业银行要调整管理的流程，简化审批程序，减少审批的环节。六是要求商业银行建立恶意违约的惩罚机制。对恶意违约、不讲信用、逃避银行的债务的企业必须要有一个严厉的惩罚机制。

本文作者：陈秀杰工作单位：中国人民银行通辽市中心支行