农业金融结构及农产品质量探讨

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摘要：文章主要分析了农业金融机构的资金支持对于农产品质量与品牌建设的重要作用，并为我国农业和农产品的发展提供了建设性的参考。

关键词：农业金融结构；问题；农产品；品牌建设

我国是一个农业大国，农业以及农产品的发展对于促进我国经济的发展有着重要的作用，但是现今农业发展中金融支持相对不足，阻碍了农业的长远发展，因此，我们必须加大政策性金融对农业的支持力度，打造农产品品牌，提高农产品质量，助力农业现代化、规模化发展。

一、目前S省农业金融结构的主要类型

目前，在S省的农业金融领域中，其结构类型呈现出寡头垄断的特点。农村信用社、农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行等处于重要地位，市场份额最大的就是农村信用社。S省的农业金融结构垄断程度较高，竞争程度较低，其特点是与现今S省农业金融的发展相对应的。在S省，农村信用社出现垄断的原因是多样的，既有行政性垄断，它属于国家政策方面的安排，同时还有一定的自然垄断性质，由于在农业金融体系中，信用社是最基本的组织，在农村地区有着较多的网点数量，进而就出现了自然垄断。因而，S省的农业金融垄断性质不但体现在其行政性，还体现在市场行为方面的垄断性，之所以出现市场垄断性，是由于很多商业金融组织主动离开了。很多商业金融组织之所以放弃农村地区的金融市场，就是由于农村贷款存在逆向选择以及道德方面的风险，商业金融机构难以对借款人的信用进行有效评估，因而对于贷款的风险就不能正确界定，在回收贷款的过程中也会出现困难，其贷款资金有着较低的规模效应。商业银行要想在农村地区发展其金融市场，就要将大量的成本投入进来，然而和利润相比，投入的成本太大，因此很多商业性的银行选择放弃农村地区的金融市场，这既不利于金融行业发展，也阻碍了农业的发展。

二、在农业经济发展过程中S省农业政策性金融支持方面存在的问题

（一）单一化的资金来源

我国现今的经济在不断发展，市场化的水平也越来越高，S省在农业产业的发展过程中也出现了新的问题。基于这样的情况，S省的银行逐渐采用筹集市场化资金的商业化方式来完成资金的筹集，并在农业政策性金融中作为一种主要的手段。只有获得相关部门的批准，农发行才能向相关金融机构发行金融债券，但是这种农业政策性的金融手段，无法确保其长期的来源，从而也就无法长时间地为农业提供金融支持，这就无法满足农业经济持续发展的要求。此外，S省的农发行较好地落实了国家扶持农业产业的政策，并能让具体的金融工作有效展开。然而现阶段，对于农发行来说，经济效益也是其考虑的主要内容之一，此外还要对自身的经营发展进行长远考虑，进而有可能导致农发行提高放贷的利率，或者是在政策性金融贷款方面不愿意对农业领域开放。还有受相关政策束缚的原因，一些政策性银行其负债压力较大，存在较高的金融风险，这在一定程度上阻碍了农业政策性金融对农业经济发展的支持。

（二）难以化解银行与政策之间的矛盾

对于S省的政策性银行来说，它虽然是建立在国家对产业政策保护的基础上的，但是也会发生亏损进而带来金融风险，如果它一味坚持金融扶持政策，就可能会出现金融风险，进而会影响到该地区农业经济的可持续发展。

（三）农村金融缺失抵押品

虽然近年来农村金融改革创新步伐加快，但是仍然受制于农业经济体制的约束，在多方面存在障碍，尤其是土地承包经营权不能抵押，农村金融缺失抵押品，这严重制约了土地适度流转和规模经营、农田水利建设、农机装备制造和应用等，农村各类产权登记、交易市场不健全也导致难以得到金融的全力支持。对于真正有资金需求的贫困农民而言，他们缺乏抵押物，难以获得资金，导致农村闲散资金聚入银行系统，最终流向了城市客户手中。

（四）贷款利率偏高

由于对农业风险不确定性的考量，对于农户或者农业贷款的利率制定得普遍偏高，受到产业投资回报率的限制，农业的平均产业回报率并不高，而市场的高利率提高了农户的融资成本，再次加剧了农户融资难的现状。缺少了资金支持，农业也无法规模化、机械化发展。

三、农业金融对农产品的重要性

我国是世界上事故灾难和自然灾害发生频率最高的国家之一，农业领域一直面临着巨大风险，任何一个环节的变动都会引起连锁反应。自然气候变化多端，远远超过了人类的预测和控制，谷贱伤农，因此粮食并非生产的越多越好，其中农业生产和经营风险的不确定性也日益增多，具有复杂性。而农业领域聚集了大量的中小微企业和普通农户，他们只有“贴紧地皮，才能填饱肚子”，然而农业的天然属性，导致其极易受到自然、外界市场环境以及供应链波动的影响。尤其是突如其来的疫情导致经济发展按下了暂停键，对于农业行业来说剪断了供销两端的中间环节，农产品大量滞销，同时大量的停工停产导致中小微企业发展遇到困境。在此种情况下，金融服务就显得举足轻重。一方面，给予一定的资金支持，可以缓解企业因为收支不平衡导致的生存压力，另一方面也是企业复工复产的源头活水。以香菇加工厂为例，在复工复产阶段，疫情防控需要做好消毒措施，口罩防护都要准备好，保证工人安全，同时需要找原材料去维持现有生产水平，重新找到市场打开销路以便卖出产品，这些环节都需要大量的资金支持，而银行贷款仍然是企业融资首选。因此，我们一定要重视起农业金融的重要性，并不断创新金融产品服务，保证农业领域的发展。

四、农业金融促进农产品质量与品牌发展的有效措施

（一）在政策性金融方面加大资金支持力度，使农业产出效率提升

增加农业的产出，可以有效促进农业经济的发展，以及提高农业产出的效率。要想提高农业生产的效率，主要依靠农业科技的进步。据有关资料分析表明，第一产业从业人员的数量和农业的产出是一种负相关的关系，在农业人口的抵消分散程度上来说，要远高于其对农业产出的贡献度，这就说明，在农业生产中，第一产业的从业人员没有充分参与，又或者是农业劳动者的饱和程度比较高，这样就使农业人均产值的贡献度较低，因而也就出现了剩余的劳动力。这就需要S省对农村地区的劳动力就业结构进行优化，对农村地区的劳动力进行职业和就业方面的培训，进而提高从业人员的农业技能，这样才能让农业人均的产出效率增加，让剩余的劳动力和人才市场实现积极的对接，从而和市场需求相符。然而在提升农业技能的同时，对农村劳动力的就业培训需要投入大量的资金，这就需要政策性资金进行大力扶持。此外，有相关数据表明，农业机械总动力对农业的产出有着明显的影响，这意味着，农业技术的进步可以有效地促进农业产出的增加，然而农业技术在创新方面需要投入较高的成本，对此商业资本一般很少涉及，因而也需政策性金融资金给予支持。具体来说，我们需要加强财税杠杆与金融政策之间的有效配合，完善地方财政奖补机制，建立农村涉农贷款增量奖励基金，通过建立新增支农再贷款限额与涉农贷款新增比例挂钩的机制，可以加大对我省的支农再贷款支持力度，发挥再贴现引导信贷投向的作用，支持金融机构对涉农小微企业及新型农村经营主体的票据优先办理贴现，促进农业规模化生产发展。概言之，S省要想提高农村地区的人力资本，让农业技术实现进步，就需要政策性金融资金的大力支持，进而提高农业生产效率。政策性金融资金要加大扶持第一产业从业人员的培训工作，对其就业结构进行优化，这样才能让农业机械化水平提高，从而加大技术方面的投资，进而提高农业的产出效率，使农业经济实现可持续发展。

（二）政策性金融支农体系要进一步完善，以便让农业产业尽快升级

想要建设农产品品牌，就不能离开农业进步和农村发展这个大环境。我们知道，在一些发达国家，农业产业化在发展历程中有上百年的历史。虽然各国的发展模式各自不同，但都有一个共同点，就是根据现代化生产的要求，坚持实现利润最大化的理念，来让产销实现一体化，集中资金、技术以及人才等各要素，来重塑产业组织形式和服务供给方式以及利益分配机制，从而使其抵御风险的能力增强，进而实现稳定的经济收益。S省农业要加快其产业化的发展速度，要不断升级农业产业的结构，加大各地区间农业产业集群的建设，以便大力发展一些加工型的龙头企业的农产品，进而使农产品加工业实现现代的精深加工，这样才能提高农产品的附加值，进而有助于提升其品牌影响。通过对农业产业化的重点集群扶持，使其能积极走出去，并将产业规模做大做强，这样才能为建设良好的农产品品牌创造一个优质的内部环境。农业龙头企业在走出去的过程中，就需要大量的资金支持，政策性金融支农体系就要提供资金的支持，以便让农产品在市场中更具竞争力。因此，金融机构应该要以构建新型农业经营体系为支持重点，加大对重点领域的信贷支持，如农业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业龙头企业等新型农业生产经营主体，对于这些新型农业主体，可以采取大型农具机具抵押，建立“销售商或生产商保证担保+农机具抵押”的模式，更有力度地支持资金贷款，开通由“零售式”向“批发式”转变的农村信贷服务模式，既能够降低信贷成本，又能够提供有力的资金支持。在市场流通中，资金可以有力地促进农产品的销售情况，还能提高农产品的运输时效，进而提高农产品品牌建设的速度。此外，通过优化农业市场的流通环节，企业的周转效率也可以提高，这样农业的各个环节就可以实现互相契合，从而让农业经济的发展形成良好的闭环。所以，S省要通过政策性金融资金来优化农产品的产业结构，进而促进农产品品牌的建设。

（三）加大政策性金融支持，建设好农产品的营销渠道

农产品要想提高自身的品牌效应，就需要有良好的营销渠道，可通过各种方式来梳理与再造营销的各个链条，其链条中的环节主要包括农产品的生产、加工、流通、销售、消费等，营销过程中需要大量的资金，包括前期大量的市场宣传去提高产品的知名度，以及线上线下销售渠道供应链的打造，因此政策性金融机构要加大对农业龙头企业营销渠道的资金支持，为其提供资金，以便能将农产品流通过程中的不利因素消除掉，扩大其销售规模，进而提升其品牌效应。此外，要想提升农产品的品牌，还要培养起农产品营销的主体，要对农户与农产品经营企业进行引导，使其走向规模化生产，形成规模效应，只有形成了规模效应才能够提高产品的影响力，也能够分摊产品风险。这种规模化过程中也需要投入不小的资金，政策性金融机构要充分发挥出自身的作用，向农户和农产品经营企业提供资金，以便使其能对农产品批发市场的组织制度、服务设施及系统功能进行不断完善。这样有利于提高农产品的销售能力，使得农产品的商品信息渠道更加畅通，大量的资金支持，还能让农产品的物流配送系统更为完善。通过政策性金融的资金支持，农产品的销售渠道以及规模会越来越好，进而提高其品牌效应。同时，可以通过创新“龙头企业+”信贷服务新模式，在对核心企业直接金融支持的基础上，提供上下游全产业链金融服务，更好地支持产业一体化发展规划，提高品牌效应。以经销商红利为保证金，实行“厂家+经销商+农民”模式，进行三方协议，全产业链共同发展，共同承担风险，再依据“一行一品、一县一业”的发展思路去助力农业优势特色发展，例如支持牛羊育肥，水产养殖等领域，助力特色农业高质高效发展，打造国产优质品牌，促进农业领域经济发展。

（四）加大政策性金融支持，做好农产品的质量监督工作

就企业而言，要想让一个品牌经久不衰，其品牌就要履行对消费者的承诺，也就是要让农产品的质量得到保障。要让农产品的质量稳定、品质提高，就要做好农产品质量的监督工作，这也是农产品品牌建设中必需的内容。由于农产品的质量特征一般比较隐蔽，通过看外观，消费者一般难以辨别其质量，因而就要采用先进手段来监控农产品供和销的各个环节，也就是控制好收购、生产和销售环节的质量。这些质量管控过程同样需要大量资金的投入，因此，政策性金融机构就要充分发挥出自身的职能，为企业提供相应的资金，使其做好质量管控工作，进而让企业将品牌做大做好。我们可以鼓励设立农产品期货经纪公司，积极稳妥地拓展农业保险体系，以关键农产品保险，主要畜产品保险为发展重点，再逐渐地扩大农业保险覆盖面，例如农机具保险、农产品质量保证保险等新型产品，通过质量保证保险来提高我们的产品质量。在加工处理原材料的过程中，企业要根据相关标准与企业的目标来实施质量监控与保证。在加工过程中，每一个环节的操作都要根据企业制定的工艺流程和技术要求来实施，特别是加工一些绿色农产品和有机农产品以及无公害农产品时，其工艺流程就要更严格，这样才能让质量安全和品质得以保证。同时可以采用追根溯源系统，每件农产品采用特定的二维码，从结果、采摘、包装、运输到最后送到消费者的手中，都可以通过二维码扫描来获知产品信息，保证绿色生产安全高效，而这些企业的加工工艺系统的建立需要投入大量的资金，如果企业资金不足，就无法确保这些质量控制工艺的有序进行，进而影响到农产品的质量。因此，政策性金融机构要及时为企业提供资金支持，使其能有充裕的资金来引进质量管控的工艺和设备，这样才能提升产品的质量，进而有助于提升企业品牌的建设。

五、结束语

政策性金融机构在促进农业发展中具有重要的作用，运营好政策性金融机构能够成为农业发展的有力保障，因此，要不断完善政策性金融机构的职能与体系，创新农业金融产品，为农业的发展提供更好的服务。

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作者：高俊 单位：中国农业银行朔州市分行