互联网金融的运作模式及发展对策

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1互联网金融的定义及起源

互联网金融与传统的金融模式并不完全相同，是一种将金融平台或机构与互联网平台进行连接，以此来实现资金的流通、支付等行为模式。但是实际上互联网金融并不是简单的字面意思，互联网与金融机构的简单重合，而是一种为适应新要求而产生的新型的交易方式。提及互联网金融的发展，美国的科技发达程度在全球稳居前排，并且世界上第一家运用互联网技术进行服务的公司也是美国的电子股票信息公司。世界上第一家网上银行——安全第一网上银行，于1995年在美国诞生，这可以称为互联网金融领域的里程碑。在之后的几年中，贝宝又在美国成立，为许多商家提供了网络交易平台。2009年，众筹网站的开山鼻祖Kickstarter在美国上线，推动了美国互联网金融的进一步发展。当将视线转回到中国时，中国第一次提出互联网金融概念是在2012年。尽管与欧美国家相比，中国的互联网金融起步比较晚，但它的发展却受到了空前的关注与支持。因此，在日常的生活中，互联网金融的使用率正在逐步地提升。

2互联网金融运作的模式

尽管互联网金融在市场内呈现的状态种类繁多，但不论在国内还是国外，总结的运作方式主要有以下三种：电商金融运作模式、众筹模式、P2P平台运营模式。对这三种模式的分析，本文将选取中国为例。2.1电商金融运作模式。电商金融运作模式即互联网商务与金融业，由于各自有了新的发展需求而相结合的产物，各种金融产品可以以互联网平台为媒介而展开各种金融服务。在当今中国最具有影响力的应该是阿里小贷和京东商城了。阿里小贷主要采用的是大数据模式，这种模式主要向个人或者企业提供金融服务，并且将数据信息应用于客户的信用审核，以此来帮助客户解决融资难的问题，该平台的数据主要来源于个人或者中小型企业，这种方法最大的好处就是确保各项管理工作的专业性，使数据更具有代表性。而京东商城的运营方式主要是供应链经营模式，通过由上到下的参与者来提供融资服务，以此来解决客户的融资困难问题。该种方法的优点是电商可以依托平台，了解由上到下现金流的状态以此来提供更好的服务，对平台的管理起到了至关重要的作用。总体来说，虽然市场中出现的平台存在着些许的差异，但是平台的总体运营模式几乎通过互联网对数据进行收集、分析，从而为客户提供最为有效的选择指导。2.2P2P的运作模式。P2P(PeerToPeerLending)，可以称为一种民间小额借贷模式，通过这种模式，小额资金聚集起来借给需要的人。在如今的发展中，该种运作模式主要有以下几种类型：第一，纯线上的运作模式。这种模式与传统的P2P模式最为相似，在一定程度上可满足市场细分的需求，但在该种模式下对实际操作过程中的技术要求很高，因此在实际生活中可操作的难度比较大。第二，债券转让的运作模式。这种模式的最大特点是在借款人和投资者之间存在中介，按照放贷、债权转让、资金回笼、重新放贷等循环式的借贷模式进行运转，但是这种方式也存在着致命的缺点，相对于其他模式安全隐患比较大。第三，担保模式的运营模式。简单来说该模式需要借款人进行质押，并且与其他模式相比这种模式需要运用一定的方法和手段。但并不是一个最优的选择，因为这种模式需要办理的流程比较长，使其速度可能对比其他方式慢一些，对于担保公司而言，承担风险的期限就更长。从而致使在这种模式下监管显得尤为重要。第四种是O2O的运营模式。这种模式的主要特点是平台主要负责维护贷款网站和投资者开发，而借款人是由线下公司进行发展，也就是线下公司自行寻找，这种模式在2013年尤为引人关注。与此同时，P2B模式也在同一时期崭露头角，该种模式是个人向企业借款，但是在实际运营过程中，为了最大程度地降低风险，公司的实际控制人通常对资金处理，企业实际控制人再把资金出借给企业，该种模式的特点是单笔借贷金额高，一般都会有担保公司提供担保再由企业提供反担保。2.3众筹金融的运作模式。Crowdfunding译为大众筹资或群众筹资。在市场中主要有以下四种众筹模式：第一，公益众筹。这是一种建立在公益筹资基础上的模式，该种筹资是微型公益平台中一种重要的组成模式。这种众筹方式具有门槛低、多样性、大众力量的特征。第二，汇报众筹。简单地理解就是一种先筹资后回报的一种模式，也可以看作一种有效的促进资金链缩短的方式。第三，产品众筹。它是一种通过互联网的方式面向公众而形成的一种众筹方式。第四，股权众筹。通常该过程是使用公司的股本作为收入来吸引社会投资，有效地拓宽了中小企业的融资渠道。后面三种众筹在市场中为少数，大部分众筹还是公益众筹的方式。

3互联网金融的发展现状

20世纪80年代，中国的金融电子时代到来。90年代开始，中国的网络体系建设取得了较大的发展，这一时期政府对互联网金融的重视程度不断提高，因此也进一步推动了该模式的发展进程不断加快。同时对本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统等应用系统的使用，也标志着网络金融体系在逐渐完善。目前，中国的互联网发展具有以下特点：第一，使用者增加的速度在逐步提高，由以上阿里金融的例子可知，互联网金融的主要使用者为中小型用户，与大型企业相比，这部分客户虽资金需求量小，但数目庞大，从传统的金融模式来看，企业更愿意服务大型“客户”，这时中小企业常常处于被忽视的地位，而互联网金融恰好弥补这一缺失。第二，互联网产品的品种不断完善。近年来许多金融领域的企业看到了互联网金融所带来的利益，为了促进企业(行业)的发展并且稳定自己的市场地位，企业便会尽更大努力对互联网金融产品进行开发并完善，来满足不同客户的需求。第三，降低交易成本。根据目前的市场数据可知，互联网金融为市场带来的不仅是种类繁多的产品，且更为重要的是降低了交易中所产生的成本费用，从而提高了服务的质量与效率。第四，具有利基市场优势。由第一点可知互联网金融下的市场不会因为客户的大小而忽略客户的需求，根据进一步的市场研究发现其更不会受到“帕累托法则”的影响，从而更容易获得较好的口碑。虽然互联网金融为市场发展提供了很多的动力，但在现实生活中这种模式也产生了很多问题。本文将列举以下几种：一是外部监管制度不健全，监管过于单一。由于互联网金融具有融合、开放、创新等特点，与已经存在的监管体系完全不同，因此现有的监管体系很难满足互联网金融的发展需求。并且，没有制定专门的法律来监管互联网金融，监管范围也不能涵盖互联网金融的所有活动。二是大数据征信并不能完全代替传统的征信模式。虽然当下由于互联网的发展，征信分析有了较为明显的提高，贷款的违约率也得到了明显的降低，但是大数据模式并不适合所有的互联网金融产品。三是行业的自律机制存在缺陷。互联网金融给市场带来了巨大的经济效益，但不可否认的是市场竞争、行业风险以及消费者权益保护等问题得不到重视，仍旧为这类金融企业带来了不利影响。

4互联网金融发展的策略

基于以上问题，互联网金融在未来的发展中具体可从以下几点入手。4.1互联网与传统金融结合。互联网金融虽为市场带来重大的机遇，但也影响了传统金融。传统的金融行业应快速地适应互联网模式，将线上与线下相结合。在银行发展方面，银行可以利用互联网技术对管理机制进行改善、完善网络平台，逐渐提升企业的核心竞争力，开拓更为广泛的服务范围，以此来增加银行的经济效益。而在其他方面，比如证券业，可以通过网络银行的引导，使得人们的资金运转更加商业化。4.2完善监管体系。进一步完善互联网金融外部监督体系的建设，丰富外部监管的方式。要明确每一个步骤的负责人，加强各个部门之间的沟通，制定切实可行的方案。4.3提高行业自律。为了让互联网金融行业获得更好地发展，一定要提高行业的自律性。具体操作如下：首先，要不断完善行业标准。比如加快众筹金融的相关监管标准确立，也可以采取不同的方式实现监督，如群众监督、社会监督。其次，要进一步加强企业内部的管理。只有内部管理好了，企业才能更好更快地进行新产品的研究以及发展。再次，要进一步加强消费者的风险意识、财产的保护意识，降低出现欺瞒情况的发生，以免引起消费者的恐惧。最后，最为重要的一点是政府要加大对违规行为的惩戒力度。企业或平台一旦出现违规行为则必须及时公布，情节严重的移交司法机构，不要让企业和平台存在任何侥幸心理。4.4加快传统与大数据征信的融合速度。与传统的数据收集方式相比，大数据征信成本较低、信息更全面，但是在信息共享方面存在着一定的缺陷，难以保障个人隐私的安全。而且从以上分析可以得出，大数据征信并不会完全取代传统的征信方式，因此为了更好地发展互联网金融模式、应该努力将传统的信用系统与大数据征信更好地集成在一起来获得互补的利益。

5结语

互联网金融对中国的经济发展有一定的影响，促进互联网金融更好、更快地发展已成为一种经济发展趋势。虽然目前在发展过程中互联网金融还存在一定的问题，但只要采取科学合理的措施，进一步弥补存在的不足，互联网金融一定会在市场中发挥出更大的作用，并且引领经济得到更好地发展。

参考文献

[1]李杨.互联网金融视域下大学生理财教育模式研究[J].教育教学论坛,2018(09).

[2]吕俊儒.互联网金融中“庞氏骗局”识别与防范[J].合作经济与科技,2018(05).

作者:鞠雪莲 单位:英国南安普顿大学