互联网金融对传统银行的启发

导语：互联网金融对传统银行的启发一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

一、我国互联网金融发展现状

我国互联网金融较于欧美等发达国家发展起步晚，但在2011年后，我国互联网发展如雨后春笋，发展迅猛。2017年我国第三方的交易规模达124．7万亿元，其中电脑PC端的交易规模达26万亿，移动端的交易规模达98．7万亿，此项数据表明我国移动支付规模呈现暴增的趋势，这说明我国居民的支付习惯正在发生改变。在P2P网络贷款数量上，虽然2017年较2016年正常运营的P2P网络贷款平台数量减少了517家，但是贷款成交量却增长了35．9%。但由于P2P网络贷款平台缺乏有效监管，其问题不断涌现，说明P2P网络贷款依然隐藏着巨大风险。截至2017年年底，全国共有小额贷款公司8551家，贷款总额为9799亿。小额贷款中比较典型的就是阿里小贷，截至2014年上半年累计发放的贷款就突破了2000亿。我国在众筹融资上取得了一定的发展，但由于众筹项目创意欠佳导致投资者的投资意愿较低，使得发展比较缓慢。从2013年到2017年，互联网理财规模从2152．97亿元增长到了3．15万亿。从总体看，近几年，我国在互联网金融发展上取得了显著的成绩，但是其发展必然会带来一定弊端和风险。虽然互联网金融相较于传统金融具有不可比拟的优势，但是互联网具有开放和虚拟的特性，从而就导致互联网金融存在较大的风险。

二、互联网金融对传统银行的冲击

(一)传统银行的存款储蓄功能被弱化。存款储蓄是传统银行最基础的业务功能。但是随着互联网金融的兴起后，传统银行的储蓄功能发生了大规模的转移。首先，由于余额宝，财付通这些新型互联网金融平台的出现，使得用户更加倾向把资金投入到这些平台。余额宝同传统银行一样，可以像用户提供基金服务，但相较于传统银行又具有其独特的优势。余额宝对用户的资金投入量没有固定的要求，又以阿里的信用作为信誉担保，减轻了可能存在的一些安全问题。并且较传统银行利率相比，经济效益更高，操作简单，深得用户欢迎。从2017年10月到2018年3月底，余额宝、支付宝等支付模式的发展使得银行储户存款从1万亿元的分散隐患增加到余额宝账户余额突破2万亿元，较传统银行业存款增速明显。另外，在互联网金融中第三方支付模式的迅猛发展推动下，消费者在购物，缴费等方面更倾向使用第三方支付平台。由于许多第三方支付平台不能够及时到账，从而起到了分流传统银行储蓄资金的作用。这使得互联网金融的发展弱化了传统银行的存款储蓄功能。(二)传统银行的贷款业务量被流失。传统银行最主要的获利途径就是贷款业务。对于个人贷款而言，传统银行的贷款业务多以大额贷款为主，比如房贷、车贷等。而互联网金融的出现，促使生成了很多小额贷款公司，小额贷款较传统银行个人贷款业务，吸引度更大。这种小额贷款客户的增加，减少了在传统银行贷款的客户，给传统银行的个人贷款业务量带来冲击。互联网金融与传统银行的贷款业务模式存在不同，互联网金融通过大数据技术的应用对客户相对分散的信息进行整合，可以在短时间内获取借款人的个人征信信息，信贷人员不需要通过大量走访的形式进行贷款审核，而只需要通过互联网平台对借款人进行审核，大大降低了处理贷款的时间，也使借款人能够在短时间内获得资金。在传统的银行贷款模式中，企业贷款既要公司提供担保能力，个人也需要提供担保能力，这样导致中小型企业融资难的现象产生。在互联网金融中，企业的资金借贷主要是通过互联网实现的，不需要企业和个人提供大量实质性的抵押品，使互联网金融的网络借贷模式被小微型企业大量吸引，这种借贷模式分流了传统银行的企业借贷业务。随着社会经济的发展，大量小微型企业的兴起，线上贷款成为个人和企业贷款更加便捷的方式。在激烈的竞争环境中，我国传统银行给予市场结构一定的调整，使得我国银行的贷款比重在2017年12月到2018年3月期间由5．58%迅速下降到3．5%。在2018年第一季度，支付宝等为主的网络金融与网络银行业务的市场竞争加剧，受到银监会政策调控等的影响，网络银行的发展优势更突出，需要加以关注。(三)传统银行的中介职能被减弱。传统银行除了存取款和贷款这两项基本职能以外，还是承担信用中介的机构，以中介的身份进行支付、代缴费和金融衍生服务等，这项中介职能也是传统银行盈利的手段之一。在传统银行的金融衍生服务中，银行的员工是通过上级向下级的命令来开展工作的，无法更加精准的贴近客户的需求，而互联网金融解决了这个短板。传统银行的中介职能更像产品的生产，先确定生产什么样产品，再进行销售。而互联网金融更倾向服务，先有客户的需求，对其需求进行匹配，选择最优产品。根据银监会2018年的统计资料，余额宝在2017年代销的基金占据市场基金代销的10%，这必然分销了传统银行基金代销业务市场。互联网金融的发展降低了客户对传统银行的依赖，挤压了传统银行中介业务的盈利空间。随着互联网技术、网上购物模式以及电子商务的蓬勃发展，打破了债权债务人在时间和地点上的限制，互联网金融冲击了传统银行支付中介的地位。从实体店经营到网络虚拟店的经营模式转变，使支付渠道也由以银行的POS机支付转变为以支付宝和微信为主的移动支付模式。第三方支付和移动支付给现代人们的消费形式提供了巨大的便利，对传统银行的中间业务产生了明显的冲击。(四)传统银行的经营模式被冲击。互联网金融与传统银行主要在经营理念和经营行为上存在差别。首先，互联网金融为客户及业务员节省了大量的时间和精力，更有效率地为客户办理业务。传统银行多以排队等号或VIP大客户优先办理的形式办理业务，浪费大众客户的时间并存在不平等的待遇，使部分客户深感不满。另外，当前互联网金融更注重客户的用户体验，它给予用户的是一个开放式平台，较传统银行“客户为中心”的服务模式，互联网金融的服务模式更加完善。支付宝就是一个尊重用户体验的一个公司，并在其部门设立用户体验部，将重力加速感、虹膜等新型科技运用到互联网金融平台中。支付宝近几年一直将用户体验的模式作为重要的发展方向，这正符合客户的需求，使消费满意度大大提高。余额宝让客户的备付金“每1元”天天都在增值，不少客户通过余额宝尝试了人生的第一次理财，享受到“大众理财”带来的魅力和增值感。余额宝细致入微围绕“提升客户价值为中心”的创新，得到客户的高度认同感，使得支付宝备付金不断地流向余额宝。余额宝其实就是一个以客户为中心的产品、服务供给渠道，这样的发展模式必然得到市场的支持。最后，互联网金融以金融平台的形式代替了实体网店，即线下向线上的转变。客户能够在个人的手机客户端根据自己的需求或喜好选择金融理财产品，使信息不匹配的问题得到了解决，提高了数据的使用效率。互联网金融的发展给传统银行带来竞争压力，迫使传统银行对自身经营模式进行调整来适应当前的经济发展形势。(五)传统银行的风险监管格局被影响。从传统银行的贷款模式可知，企业贷款需要公司和个人提供担保才给予贷款，其风险监管主要以客户或企业有力的实质性财产、产业或物品等进行担保。而互联网金融可以通过互联网对客户的资金进行随时监控，就不需要借款人提供实质性的借贷抵押品。以阿里小贷为例，阿里小贷以电子商务公开，透明，数据可记载为基础将其与阿里旗下电商品牌的数据完全打通，通过云计算的方式将用户的网络信用放入贷款业务中，从而降低了选择贷款客户的风险。另一方面，互联网金融在依托大数据，云计算的进一步发展中，信息数据得到整合，使信息更加透明化。由于互联网金融模式的冲击，使得传统银行开始进行混业经营，而传统银行的风险数据只是社会信用数据的一部分，不能完全表现风险全貌，这对传统银行现有的风险监管格局带了挑战。当传统银行融合互联网金融模式的同时，其市场交易量频率得到一定的提高，增加了流动性的风险，而且使用传统银行的风险监管模式来监管互联网金融是比较困难的，传统银行的风险监管体系就会受到一定程度的影响。

三、互联网金融影响下传统银行的应对策略

(一)传统银行应强化基本业务并积极进行自我提升。我国传统银行由于在客户储蓄管理方面不够重视，其活期及定期存款的价值较低，再伴随着互联网金融的发展，从而导致银行的客户及业务量大量流失和减少。传统银行应提高其存款业务的价值以便在激烈的竞争中立足，保证其稳定的客户资源，以获得竞争优势。银行应重视小微企业，但传统银行的投融资体系较为严格，导致小微型企业存在“融资难”的情况，所以传统银行应推进转型，降低其投融资的门槛，及时了解社会发展现状，对自身产品进行进一步提升和突破。传统银行应不断创新，完善其银行原始业务，发扬其安全及保密优势。(二)传统银行应加强与互联网金融企业合作。对于传统银行而言，互联网金融企业既是竞争对手，也是合作伙伴。传统银行应加强与电子商务平台和第三方支付平台的交流合作，有效增强资源分配，拓展其融资业务及零售业务。传统银行可利用电商平台与第三方支付的大数据实现客户信息的共享，一同建立庞大的用户信息库，并能够通过对大数据的整理分析了解客户消费习惯，为精准营销解决好信息不对称的问题，同时也为判断客户信用的真实性提供便利。(三)传统银行应学习互联网金融提升客户体验。互联网金融的支付模式给用户带来极大的便利与优惠，如支付宝和微信支付都用扫码红包优惠等形式来吸引更多的客户，增加其客户资源。支付宝与微信不断创新扩大其互联网金融支付所涉及的领域，并且为线下商户及客户双方提供二维码扫描功能，在收费支付提供便捷，这种收支模式替代了传统银行卡或传统网银支付的形式。传统银行在此强烈的攻势下，应提升传统银行的客户支付体验服务，以提高用户对传统银行支付形式的使用频率。另外，传统银行在抓住现有用户的同时，围绕用户需求来扩大业务能力并调整业务方向，满足不同用户的不同理财需求以寻求更多的客户。(四)传统银行应加大人才培养。互联网金融的发展主要是依托互联网科技的发展，那么互联网技术和金融方面的复合人才就是传统银行加大培养的方向，这也是未来互联网金融市场发展的核心力量。从短期方面来看，人才引进是传统银行最方便、最快捷的方式，尤其是引进擅长在金融和计算机行业方面具备能力的特殊人才。从长期方面来看，对现有业务人员进行计算机技术培训及增强互联网金融基本操作技能才是传统银行发展的长久之计。在未来的金融行业发展中，互联网金融人才是发展的重中之重，所以，同时具有金融知识又具有计算机技术的互联网金融专业人才才是具有竞争优势的关键。伴随着计算机互联网的高速发展，互联网金融模式已经渐渐融入人们日常的生活中并给社会带来便利，也同样给传统银行金融行业带来不同程度的影响。由于互联网金融模式将互联网精神和金融概念整合，使其具有低成本，高效率，广覆盖的优点，对传统银行基本业务功能、中介功能、经济模式，风险管理方面都造成了不同程度的冲击。在计算机与互联网迅猛发展的背景下，传统银行只有积极提升，加大创新才能在金融市场环境下立足。

［参考文献］

［1］童美隆．互联网金融对银行传统贷款业务的影响［J］．现代营销，2018，(11)．

［2］李吉辉．互联网金融对传统银行业的影响及应对策略［J］．金融天地，2017，(27)．

［3］宋航，张硕．浅析互联网金融对银行传统经营模式的影响及应对策略［J］．商，2015，(29)．

［4］李勇军．浅议互联网金融对传统商业银行的挑战［J］．财政金融，2014，(8)．

［5］余孟韩．互联网金融对传统银行业务的影响及对策［J］．财经纵横，2018，(35)

作者:张娟 单位:安徽农业大学经济技术学院