农村金融改革中的不足与对策

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一、农村金融发展存在的问题

在改革开放政策的正确引导下，我国的金融市场化发展有了一定的提高也取得了一定的成效，金融的发展也得到了一定的进步和提高。但是城乡经济发展的不协调性却急剧增加，农村金融出现了严重的边缘化现象，使农村金融改革受到了严重的抑制②。30多年的改革所取得的成功实践经验中，仍然有很多问题需要我们去思考和总结。

（一）农村土地的抵押融资受到一定的限制

目前，由于农村抵押担保品的种类和数量的严重缺乏，导致广大农村的经济主体难以获得足够的信贷资金。这时，土地作为农民手中最为重要的资产，在资本上发挥着一定重要的功能③。农民的土地可以作为抵押担保品这个做法，在许多的国家通过实践并且取得了良好的效果，在其他发达的市场经济国家都已经慢慢的建立了比较完善的农地金融制度。农地金融制度是农村金融体系不可或缺的部分，积极的探索农村土地的融资抵押功能，可以在一定程度上解决我国融资难、抵押难的问题，同时，它可以为发展我国现代农业和农村经济做出一定的贡献。

（二）滞后的农业发展制约我国农村金融改革的发展

农业是农村的唯一经济来源，农业作为农村金融的基础和重要支柱，其能否健康快速发展关系着农村金融改革发展道路能否顺利开展和继续。我国是一个发展中国家同时也是一个农业大国，农业的发展水平与发达国家相比还比较落后，这就使得农村金融的发展受到了滞后农业的限制。农业发展问题不解决，农村金融就会变得举步维艰，同样农村金融发展也对我国农业的发展具有重大意义。

（三）金融机构职能单一，农村经济资源的外流

自1993年金融机构进行以盈利为经营目标的改革以来，各国的商业银行慢慢地撤并了在农村地区的分支机构以及营业网点，使机构逐渐演变成单一的存款机构，基本只能提供存款、贷款、汇款的服务，并且资金都流向了城市④。农业银行作为重要的金融机构，不但没有填补一定的空白，反而向其他金融机构学习，对农村金融采取相同的态度。与此同时，大量的农村资金流向了城市，直接导致农村金融资金严重供给不足，使资金的供给缺口更大，加剧了农村资金供求关系的不协调发展，为我国城乡一体化的新型城乡关系的发展造成了巨大的阻力。

（四）改革基本上都是围绕农村金融机构的调整

到目前为止，我国农村金融的改革基本上都是围绕农村金融机构的调整进行的，还没有建立起一个具有竞争性、功能齐全和具有活力的农村金融体系⑤。我国进行的三次金融改革，基本上都是在“机构观”的理论指导下进行的，虽然每次改革都有许多新的措施和收益，但是固有的本质的问题却始终没有得到重视和解决，随着经济环境的不断变化，以及我国整体经济水平的不断提高，农村金融的复杂性日益多样化，在这个过程中我们只注重了它的存在形态，没有关注它的多层次和宽领域，导致我国经济发展水平不升反降，这种现象被称为“金融浅化”。

（五）我国的农村金融市场缺少竞争

随着商业银行在农村地区的分支机构以及营业网点的的减少，以及农业发展银行业务和中国邮政储蓄银行业务在我国农村地区的局限性⑥，客观上讲这在一定程度上使农村合作信用社在农村金融中处于垄断地位，从而使得农村合作信用社在农村地区一家独大，缺乏激烈的市场竞争使得金融机构的服务水平和质量缺乏创新精神，停滞不前，同时农村信用社由于历史和发展原因以及人才的匮乏使其难以在农村金融中发挥主力军的作用。这些问题都是农村金融改革道路上的拦路虎，必须认真对待和科学解决。

（六）行政制约农村金融发展，使其发展活力不足

政府活动对我国农村金融制度的影响十分显著⑦，这使得我国的农村金融体系是以政府为主导的，这种金融体系往往只注重政府的宏观目标，不能对收益和成本进行客观、合理、正确的分析，因此大大降低了农村金融体系经济效益，非政府创新金融活动受到了政府行为的严格控制，导致公有制金融机构在农村金融机构中占有垄断地位，农村的金融发展活力受到了严重的制约，从而使得农村金融在改革的道路上前行的异常缓慢和困难。

二、完善我国金融体系的对策

（一）加大商业金融支农力度

我国农村的中小型企业由于本身存在的局限性，很难进入正规的信贷市场，针对此情况，国家可以制定出台相关法律，硬性规定或者给与适当的鼓励政策，让更多的资金投放到农业领域，以此来促进资金的回流和健康循环，大力发展商业金融，使它成为发展农村经济的主要来源和主要发展动力。

（二）完善农村金融法律制度

完善的制度是促进改革的关键基础，有了制度的保障改革才能迈开步子大刀阔斧的进行。世界上取得农村金融改革胜利的国家都在改革进行之前制定了完善的农村金融法，并在改革的过程中根据改革的实际情况不断调整法律使与之相适应。市场的发展不能脱离法律的保障和促进，离开了法律，通过农村金融改革的完成建立完善的农村市场金融体系是不可能的。完善法律制度的建立不仅需要政府的努力还需要每个商业机构的发挥监督和促进作用。全面深化政治体制改革，正确处理政府和市场的关系，发挥市场在资源配置中的决定性作用，促进经济体制改革，从而促进农村金融改革的顺利进行。

（三）探索抵押担保的有效方式，推动农地金融制度建设

农村的动产资源十分丰富，比如农户的农副产品、生产设备、生产资料、原材料以及存款等等，因此，可以通过多种方式作为贷款担保。另一方面，可以扩大担保品的范围，推动农地金融制度的建设。农地金融是一种以农民的土地产权为抵押而获得的金融保证。目前，大力推动农地金融制度建设是一项重要的政策，主体构想为：农村信用社承担金融业务；农民行使土地完整权；推进土地的市场化；农村金融机构开发出权利质押、抵押加信用、动产抵押等与农村经济特点相符合的担保方式；完善农村社会保障体系，解决农地金融制度建设的遗留问题，保障农民基本生活质量。

（四）推进金融产品和创新服务

要以新的理念和思路来解决农村发展中遇到的各种困难，在信贷品种上，要加大创新力度为农民提供差异化、人性化、便捷化的服务。同时，应该根据农民确实的需要来进行大力开发基础性服务建设，比如农村教育、住房、日常消费、医疗卫生等等，构建完整的金融服务网络，满足不同主体的需求，促进金融健康持续发展。

（五）建立多样化的农村金融机构，提高农村金融市场竞争活力

在保证我国农村金融市场的健康、持续发展的前提下，为了增强市场竞争活力，促进改革创新，提高服务质量和水平，应该鼓励和促进多种中小型金融机构的建立和发展，并对它们予以政策上的支持和制度上的保护，允许私有资本和外资的引入和加盟，增添市场活力。将农村合作金融制度做为农村金融改革的目标，同时各地应根据当地的具体情况因时因地制宜，具体的改革方法因适合于、有利于当地金融的发展。

（六）正确发挥政府职能

中国共产党第十八届三中全会提出，要正确处理政府和市场的关系。在农村金融改革中，政府在农村金融市场中的作用和职能的准确定位关系着改革的前途和命运，政府在农村金融改革中的职能大致有：制定和保障实施政策、对改革进行正确的管制、服务于金融市场的发展和转移支付的功能，政府这些职能的正常发挥，能大大促进农村金融改革的进程，促进农村金融市场合理健康发展。

作者：张薇工作单位：上海财经大学国际教育学院