农村金融存在的问题及解决对策

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1当前我国农村金融发展的现状

1.1我国农村金融的建设有一定的发展

我国改革开放经过三十多年的探索，农村金融的建设不断在推进，并且取得了相当的成效。农村金融体系日趋完善，形成了由中国农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行、农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司等金融机构构成的农村金融体系。农村金融机构的覆盖率和涉农贷款都是不断地在提升。

1.2金融机构改革逐步进行

近几年，为了实现金融机构更全面的服务“三农”，国家持续稳步推进农村金融改革，出台了多项政策，并且在多地进行试点。尤其是在2003年，农信社整改后，农村金融进入了一个相对繁荣的时期。

2农村金融存在的问题

2.1金融机构在农村的业务份额缩减

虽然金融机构投放到农村的资金在逐年增加，但是在金融机构的信贷规模中所占的比重较低，从而导致对农村信贷的支持力度欠缺。走访的一个农商行在乡镇的支行，该行2013年存款规模3亿零400万，但贷款仅有9100万。每户农户最多贷五万，这还必须是养殖种植大户，一般的农户仅贷三万。农民普遍反映这笔贷款要是发展稍大型的种植业是远远不够的。

2.2农村资金严重流失

由于农业的周期较长，效益较低，属于弱质产业。金融机构要追求利益最大化，所以说农业对其吸引力不大。农村金融机构并没有令农业资金在农村内部循环流通，而是扮演了抽血的角色，这也是受它的发展历史所影响。然而，农村金融机构虽然完成了的使命，但是也没有安安分分地为“三农”服务，而是继续把在农村吸收的资金投向城市的工业或商业，试图获得更高的利益。很多扎根在农村的金融机构，虽然很积极的履行惠农政策，但对支农政策却只是喊喊口号，干打雷不下雨。

2.3对乡镇企业支持不够，过分强调

抵押物的所有权乡镇企业的重要性不言而喻，它能解决农产品剩余问题，能解决一部分农民的“就业”问题。但是在调研中了解到，大部分乡镇企业的资金周转期都是一年，当地的农商行只能给乡镇企业提供三、四百万的贷款，这对乡镇企业的发展远远不够，很多企业都在民生银行贷款，解决资金问题。更有甚者，由于个别企业的产房是租赁来的，没有所有权，虽然该企业的货物库存量很丰富，但是当地的农村金融机构不给放款。这也反映出农村金融机构的运行和管理以及风险控制过于僵化。

2.4农业担保市场发展迟缓

农村金融没有给农民提供担保方面的服务，这就反映了我国农村金融体系还是不够完善。目前，我国农业担保机构较少，农业担保业务开展较短，信用体系不健全，管理运作不规范，服务项目数量少，供求结构不够合理。同时，农民对担保公司根本不了解，不知道其运行模式，少数知道的也认为通过担保获得的贷款成本太高，农民负担不起。

2.5农村金融生态环境很不完善

在我国，农村金融生态环境的信用环境、法律环境不容乐观，乡镇企业和农户的诚信意识较淡薄，并且信用主体的行为缺乏有效的、充分的监管和约束，所以恶意避债、银行不良贷款的现象屡见不鲜。在调研中了解到，在农村当地某银行曾经放贷4000万，收回不到2000万。再加上农村地区缺乏担保体系，很难保证贷款的安全性，因此无法满足建设良好的金融生态环境所需的各种条件。农村金融的法制法规建设滞后，不能保证农村金融机构的资产安全，这就使在为农村提供资金的过程中，金融机构的积极性好主动性大大降低了，对稳定整个农村金融秩序产生了严重的负面影响。

3完善农村金融的有效措施

3.1增加农村金融机构在农村的业务，强化其支农作用

政府需制定稳定、有效的政策或机制，出台一系列财政和货币政策，例如贴息、免税以及降低存款准备金率等，从而激励农村金融机构增加对农村的信贷投放量，吸引资金流向农村地区，在农村地区加快利率市场化改革，准许农业贷款利率在一定区间内浮动。设立存贷比要求，以防止农村资金过渡外流。强化金融机构的信贷功能，使其资金反哺农村，改变其对农村资金抽血现象。同时，增加商业银行在农村金融服务的网点，简化业务操作流程，从而方便农户贷款。

3.2建立农业担保，完善农村金融体系

目前我国农村金融结构较为单一，不利于农村金融的可持续发展。在农村大力构建多层次的金融服务体系，成立农业担保公司，拓宽农户和乡镇企业的贷款渠道。建设农村担保市场也是降低农村金融市场风险的一个重要手段。重点支持对农村有较好的经济效益和社会效益的项目，以促进农户和乡镇企业的发展。同时，制定农村金融的专业人才的培养计划，及时为农村金融市场注入新鲜血液。

3.3推广农村金融产品创新

在调研中了解到，农村金融产品基本上就是小额信用贷款和抵押贷款，这对农村金融多样性、层次性、地域性的需求是不能满足的，这就要求金融机构不断创新金融产品或贷款品种。农村经济快速发展，农村对金融产品的需求也随之发生变化，农村金融机构必须以满足“三农”需求出发，以市场为导向，不断地推陈出新，以适应农村经济的发展。推出形式多样的支农金融产品，有针对性的设计金融服务，及时推广试点应用效果良好的创新品种。让农户和乡镇企业在金融创新工作中受到更多实惠。

3.4加强诚信建设，优化农村金融生态

当前农村信用体系不健全、农业贷款担保机制未完成、中介市场建设滞后、农村金融缺乏监管，这些都是农村金融生态环境欠佳的表现，很大程度上限制了农村金融的发展。要在新形势下令农村金融服务得到改善，必须优化农村金融生态环境。然而，仅仅依靠金融机构自身的改善和运作不能从根本上解决问题，必须加强金融宣传和诚信引导，培养和提高农村金融市场主体（农户和乡镇企业）的金融素质和金融意识。由于民间借贷市场风险较大，缺乏相应的法律监管，政府应出台相应的法律法规，加强对农村金融市场的监管，使农村金融市场风险最小化。

本文作者:方雷工作单位:吉林财经大学