银行业对接金融革新试验区措施

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一、温州金融综合改革试验区设立背景及现实意义

在温州设立金融综合改革试验区，有着良好的基础条件。首先，温州是我国民营经济发祥地，也是全国中小企业最为集中的地区。民营经济占全市国民经济比重达到81.6%，民营经济企业数量占99.5%。其次，温州较早开展了金融改革创新，并积累了良好经验。1980年10月，温州就在苍南县金乡农村信用社试行存贷款浮动利率改革。1987年和2002年温州被中国人民银行分别确定为全国利率改革试点城市和全国金融综合改革试点城市。第三，温州间接金融体系完善、总量大，但直接金融体系不完善不规范，金融业发展前景十分广阔。截至2011年末，全市银行业机构本外币存款余额7439亿元、贷款余额6395亿元。第四，温州民间资本市场活跃，在民营经济的发展历程中发挥了重要作用。温州民间资本总量超过6000亿元且每年以14%的速度增加。其中参与民间借贷的资本约1100亿元，占全市社会融资总量的20%左右。虽然温州民间资金总量大，中小企业融资难的矛盾却并没有得到很好解决，大量的“地下”民间融资活动难以引导到“地上”，潜伏的金融风险不容忽视。特别是2011年9月份以来，由于受国际国内经济金融大环境影响，温州市部分中小企业生产经营运行困难加大，个别企业因盲目扩张规模、借贷高利资金等原因出现资金链断裂和企业主出走的现象，在社会上造成一定负面影响。全市银行业机构在连续10年实现不良贷款“额、率”双降的情况下呈现一波剧烈反弹。因此，在温州设立金融综合改革试验区，进一步开展金融改革创新，有利于引导民间资金有序投入实体经济，实现经济与金融良好互动；有利于更好地发挥金融在推进产业转型升级、经济发展方式转变中的重要作用；有利于探索实现工业化向城镇化转型的金融供给体制，建立与地方经济社会发展相适应的金融市场体系。此外，在温州设立金融综合改革试验区，对沿海和相连的内地区域的经济提升也有着重要的现实意义和长远的战略意义。温州在金融改革创新中先行一步，将为全国金融改革积累经验，提供示范的有效途径。

二、面临挑战及发展机遇

对于银行业来说，温州设立金融综合改革试验区可以说是挑战与机遇并存，处理得好不是天堂，但处理不好绝对是地狱。温州银行业在即将开展的温州市金融综合改革浪潮中无疑将扮演重要的角色，在倍感振奋的同时也深切感受到肩上的责任。从挑战来看。一是银行业的同业竞争将更加激烈。村镇银行、小贷公司等新型金融组织加快发展，必将加快传统银行业的业务分流，温州银行间的竞争将更趋激烈。二是银行业的人才流动更加频繁。整个改革的过程更是一个集聚金融人才等高端要素的过程，谁的留人用人机制做得更好就能立于不败之地。三是银行业的业务经营将更加规范。近年来社会舆论对于银行业的服务、收费及盈利能力等颇有微词，而对于处于改革漩涡中的温州银行业将更加引人关注。从机遇来看。一是银行业的经济基础将大大夯实。金融综合改革有利于健全与市场经济相适应的金融体制和运行机制，进一步提升金融服务实体经济发展的能力，推动经济社会转型升级和又好又快发展。二是银行业的生态环境将大大改善。金融综合改革有利于规范金融秩序，防范金融风险，优化地方金融生态环境，重构被“借贷危机”破坏的地方信用体系，并提振银行业的发展信心。三是银行业的客户实力将大大增强。经历“借贷危机”，有效解决“两多两难”问题之后，温州企业必将在凤凰涅槃中浴火重生，从而迎来新一轮的发展和经营实力的增强。四是银行业的运行机制将大大灵活。各家银行均可借助本次综合改革的契机进一步创新体制机制，或向上级行要政策、要产品、要权限、要资源，以此促进自身更好地发展。五是银行业的新增长点将大大涌现。改革的过程也是民间资本管理公司、民间借贷登记服务中心等新升事物不断涌现的过程，谁“醒得早”、“起得早”谁就能把握发展的先机。

三、应对之策及主要措施

温州银行业要在有效对接温州市金融综合改革各项工作目标的基础上，因势而变、顺势而为、乘势而上，为稳步推进温州市金融综合改革做出应有的贡献。

（一）以完善地方金融组织体系为契机，强化中小企业服务水平

1.完善中小企业客户经营体制。进一步加强中小企业专营机构建设是温州金融综合改革的重要内容。按照专业经营、流程管理、产品创新、单列考核的原则，进一步清晰小企业业务专营体制和市场定位，在人力资源、信贷审批、产品创新、财务资源等方面予以倾斜，实现相对独立和专营。同时，加强对小企业专营机构在产品、流程和创新等方面的试点力度，以更好地满足温州地区小企业的金融需求。

2.拓展中小企业客户服务渠道。根据温州中小企业分布上表现出的产业集群及块状经济特性，改变以往单一客户的营销模式，通过制定标准化、专业化的金融服务方案，以“第三方金融基础服务平台”为媒介，联合担保、会计、律师和商会等各方力量，整合各方资源，打造政府主导，市场化运作，多方参与的中小企业公共服务平台，实现中小企业客户的批量服务。

3.丰富中小企业客户服务方式。在金融产品上，推出随借随还的循环授信和灵活的还款方式，如整贷零偿、零贷零偿、分期还本付息等多种方式灵活组合的贷款品种，以减轻中小企业集中还贷的资金压力。在担保方式上，除了传统的房地产抵押、有价证券质押和第三方保证外，针对中小企业担保物不足的现状，尝试接受应收账款、经营权、机械设备、存货、信用保险等担保方式。

（二）以健全民间资本市场体系为契机，强化当地民间资本服务

1.提升对小额贷款公司和村镇银行的服务水平。按照规划，温州市在未来几年将大力发展小额贷款公司和村镇银行，分别提出了100家和50家的规模要求，以引导温州民间资本进入金融领域，对于符合条件的小额贷款公司将根据银监会规定优先改制为村镇银行。对此，温州银行业尽快出台相关的政策和措施，研究推出专门针对小额贷款公司的信贷和结算产品，开展互补式合作。同时积极争取权限，以提高对村镇银行的服务效率和反应速度。

2.积极对接民间资本管理公司的各种业务需求。温州市将开展民间资本管理服务公司试点，以达到将部分民间地下投资的资金引上地面的目的。民间资本管理公司一旦设立，其在开展特定对象募集资金、股东额外增加投资额、进行项目投资等日常经营活动时必将产生各类金融服务需求，因此，温州银行业要积极做好与民间资本管理公司的需求对接工作，通过开发业务系统、推出新型金融产品等手段，实时满足其资金结算和管理需求。

3.创新推出各类理财产品满足民间资本逐利需求。由于资本天生的逐利性以及温州人独特的市场敏锐性，使得雄厚的温州民间资本对收益回报以及期限有着特定的要求，因此，温州银行业要在充分调研温州资本市场特点的基础上，设计满足资本收益和期限要求的理财产品，以更好地满足资本增值的内在需求。

（三）以创新金融服务体系为契机，强化金融产品创新能力借助温州市获批设立金融综合改革试验区的东风，温州银行业应加大创新力度，逐步完善产品创新的软硬件环境，提升产品创新的能力和效率，以更好地应对温州市在推进金融综合改革进程中所产生的新型金融需求。

1.积极支持温州股权营运中心做大做强。与温州股权营运中心及中介机构合作，积极为在股权营运中心挂牌的企业及交易双方提供财务顾问、股权估值、交易融资安排等投行服务。适时推出专门针对优质非上市公司融资问题的非上市公司股权质押产品，引导更多符合条件的企业到中心托管登记和挂牌交易，扩大交易规模，推动建立边界锁定、风险自担的温州区域性场外交易市场。

2.大力推动股权投资机构集聚和设立。针对吸引境内外优质的股权投资基金落户温州的现实需求，积极对接投行机构，促成其在温州设立管理公司，并成立股权投资基金和产业基金，专题对接温州金融综合改革进程中的重大项目，特别是政府主导的基础设施项目。同时，也将为温州企业的海外上市、海外投资、个人海外理财等各项需求提供服务，并对接下来的个人对外直接投资业务提供直接的业务、信息和项目的支撑。

3.稳步推进政府债券及优质企业债券业务。温州市政府明确扩大地方政府债、企业(公司)债券、短期融资券、中期票据、中小企业集合债等各类债券产品的发行规模。积极与会计、法律、评估、咨询等各类金融中介服务机构开展合作，通过降低发行额度、调整内部评级要求等手段，适当降低准入门槛。同时积极争取试点中小企业私募债业务，为民间资本提供新的投融资平台。

（四）以建设金融风险防控体系为契机，强化风险内控管理能力现在金融的作用很大，杠杆效应很强，但一旦发生问题，冲击力、破坏力也很大。温州的金融体制改革，特别要把金融风险的防控体系作为改革重点来推进，加强金融监管，建立健全金融风险预警体系，防范和控制金融风险。温州市委市政府成立地方金融监管服务中心，把经信、公安、财税、商务等相关部门纳入当中，加强对各类新型金融组织及融资性中介机构的监管和服务。温州银行业要借助这一契机，做好对接工作和共建共享，助推地方信用体系建设。同时，积极参与民间借贷登记服务中心的建设，争取实现与民间资本登记系统对接，将借款企业或个人民间借贷行为“阳光化”并作为业务审批参考因素之一同时，积极配合有关监管检查部门，严厉打击洗钱、高利贷、非法集资等非法金融活动，维护地方金融秩序稳定。