金融服务实体经济思考

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摘要：加快构建新发展格局对金融高质量发展提出了更高要求，推动金融更好服务实体经济是当下金融机构的重要任务。要推动政策落地，着力解决企业融资难、融资贵问题；推动金融机构责任改革，借助新技术、开发新产品，不断提高实体经济水平；要加快创新，推动发展产业链金融等适应“双循环”新格局。论述了金融服务实体经济中存在的主要问题，分析了推动金融服务实体经济的重点，提出了相关建议。

关键词：新发展格局；实体经济；金融创新

加快构建新发展格局需要打通经济运行“堵点”，其中关键环节就是强化金融支持、完善金融要素供给，着力解决各类市场主体融资难、融资贵等问题，为经济发展注入活力。

1金融服务实体经济中存在的主要矛盾

（1）信贷投放与企业需求之间的矛盾。2020年以来，受肺炎疫情和粮食“去库存”政策的双重影响，黑龙江省信贷增长持续承压。去除政策性银行，黑龙江省金融存贷比为50％左右，与“东三省”及内蒙古相比处于最低。受肺炎疫情影响，企业定期存款大幅增长，企业活跃度偏低，信贷需求不足[1]。（2）贷款延期与信用风险防控之间的矛盾。金融机构对受影响的小微企业贷款“应延尽延”，该部分贷款风险存在滞后性，后续不良贷款走高的可能性较大。（3）地方中小法人风险处置与可持续发展之间的矛盾。地方法人机构公司治理尚不完善，地方中小法人同业融入能力明显下降，流动性需持续关注[2]。（4）财政资金投入与农业保险保障之间的矛盾。黑龙江省政策性种植险承保覆盖率逐年提升，但仍存在保障程度低、覆盖面不广、品种较少等问题[3]。

2推动金融工作服务实体经济的工作重点

金融机构必须始终把满足地方经济社会发展资金需求、提高金融对经济社会发展的支撑作用作为自身发展的出发点和落脚点。要借鉴先进地区金融业的发展经验，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，努力推进金融业改革，努力壮大各类金融机构，着力提高资产质量和经济效益，不断提升金融业市场竞争力。结合地区经济特色，切实加大金融创新力度，满足多样化的金融需求，同时注重金融运行质量和风险防控，健全监管机制，确保金融业持续、健康发展，保障社会和谐、稳定[4]。2.1突出服务实体经济功能，发挥金融保障作用。建立包含各行业龙头、成长型、培育型、重点领域的企业白名单，引导银行对名单内企业开展服务对接。扎实推进政策性担保扩面增容。突出小微、“三农”对象主体，切实降低户均担保额和客户集中度[5]。2.2推进资本市场建设，优化并扩容上市挂牌梯队。做好排摸企业挂牌上市、并购重组等方面的基础性工作，组织交易所、券商等专业力量对企业进行辅导，夯实企业储备和梯队建设。积极宣传多层次资本市场知识和政策，鼓励企业更新融资观念。加强上市公司日常监测，重点关注股权质押变动、生产经营指标变化、发债赎回或续发、获得信贷等情况，及时预警，防范发生流动性困难。2.3深挖金融改革潜力，持续推进金融创新。借鉴上海、深圳等地的推广经验，借力高校、智库等专家团队，结合实际，促进金融创新，依托“金融+信用”、供应链金融、资产证券化、债券等手段，提供长期、低息、多元化融资产品。2.4持续优化金融生态环境，严厉打击非法金融活动。不断完善防范金融风险的方案，建立各部门密切配合、共同化解地方金融风险的金融安全中心，逐步形成数据收集、风险预警、任务派发、日常管理、舆情处置的工作体系，形成地方金融风险齐抓共管的治理新格局。继续开展银行业机构资产包处置、打击恶意逃废债专项攻坚。对银行业机构资产处置工作实施管控，公布一批逃废债黑名单企业，持续形成打击恶意逃废债等违法违规行为的高压态势[6]。

3金融机构的发展建议

金融部门应按照“高起点、快启动、早见效”的要求，以深化金融改革、推动金融创新为动力，以扩大金融开放、加大金融招商引资为重点，建立健全与经济快速发展和市场经济体制相适应、高效、健康、安全的金融体系，做大做强黑龙江省金融服务业，努力实现金融业新一轮发展提速、比重提高、水平提升。3.1坚定不移落实好国家各项货币政策。肺炎疫情的出现及国际形势不稳定，致使实体经济特别是中小企业发展受到了极大影响，一些企业停工停产，面临资金链断裂风险。我国各级政府及时出台了一系列货币政策，比如降低存款准备金率，出台小微企业信用贷款支持计划以及中小企业贷款阶段性延期还本付息政策，以期进一步扩大资金供给总量，破解融资难问题，帮助企业渡过难关[7]。此外，政府深化利率市场化改革，以实现市场利率稳步下降，进一步解决融资贵问题。通过加大银行不良贷款核销处置力度，解决金融支持实体经济的财务可持续性问题。金融机构要把这些政策措施落到实处，大力支持实体经济发展。要引导金融机构继续回归本源、专注主业，加速各项优惠扶持政策落地，积极促进“六稳”“六保”。做好精准对接，注重把握市场规律，做到精准支持，加大对符合国家、当地产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业的支持力度，让政策更好地作用于市场主体，让金融活水更好地促进实体经济发展。积极评估政策的后续效益，适度控制总量，降低宽松金融政策对经济的影响，根据经济形势变化等情况，适时取消金融工具[8]。3.2依托技术创新提高服务水平。发展普惠金融要以可持续为基本前提，其核心是为建设现代化经济产业体系、市场体系、绿色发展体系等提供精准服务，构建全方位、多层次金融支持服务体系。金融机构应坚持贯彻落实新发展理念，以服务实体经济和人民生活为根本，抓住金融服务重点，强化金融服务功能。立足新发展理念和新发展格局的循环路径及战略基点，坚持以创新为导向，积极运用5G、物联网、大数据、云计算等现代信息技术为金融服务赋能。提高普惠金融体系以及信贷的风险识别、监控、预警和处置的信息化水平，实现互助共享、线上线下、广覆盖、可持续同步发展。强化数字普惠金融领域金融标准建设，优化普惠金融和微型金融发展业态。当前，以蚂蚁金服为代表的金融科技企业在服务小微企业方面具有先天优势，这些金融科技企业掌握了商家交易信息，能够运用大数据技术评估信贷风险，甚至实现了“三分钟审贷，零分钟钱到账，一分钟办手续”，这种效率是传统人工服务无法比拟的。相对于人工服务，数字金融容错率更低，一些不正当交易也能得到有效避免，因此传统金融机构应积极借鉴，推动金融服务优化结构和质量，顺应社会发展的大趋势。一方面要健全多元化、广覆盖的普惠金融组织体系，吸引商业性、政策性、开发性、合作性等金融机构更多参与到微型金融和普惠金融发展中。针对微型金融和普惠金融，创新金融产品和征信服务。另一方面要加强高质量金融基础设施建设，加快形成布局合理、治理有效、先进可靠、富有韧性的金融基础设施体系。特别是要在依法依规的前提下，通过自采和购买大数据资源、建立信服评价体系，不断增强数字金融服务能力，进一步提升服务效率和质量。还要加强金融科技创新研究及其在金融基础设施建设中的应用，不断扩大金融基础设施覆盖范围，不断提升运行效率与监管效能。建设完善养老保险体系三支柱框架，大力发展养老、健康金融。鼓励金融机构积极开发多样化养老金融产品，在养老地产、医养结合、智慧养老等服务模式上实现创新突破。3.3积极推动产品创新。坚持科技引领，健全产业链、创新链融资体系，推进金融集成创新。注重金融机构体系、市场体系、产品体系等结构体系的调整优化，更好服务于实体经济发展，构建绿色金融，完善政府激励措施，充分发挥市场机制作用，推动绿色金融市场向多元化、多层次体系发展。鼓励银行业金融机构加快绿色金融产品创新，推广ESG（EnvironmentSocialGovernance）理念。推动发展产业链金融适应“双循环”新格局，支持金融机构以内外联动等方式对核心企业和上下游企业提供全产业链金融服务，积极发展供应链金融产品，提供金融解决方案。进一步规范和监管产业链供应链金融，避免中小企业利益被大型企业挤占。要突出多层次、广覆盖、有差异的特点，完善银行体系建设，突出市场决定性作用，开发个性化、差异化、定制化金融产品，推动金融机构服务于乡村振兴，特别是为传统农业加速向智慧农业转型升级提供有力支撑。加大对高端制造业等重要产业集群的支持力度，加快培育形成各具特色、充满活力、市场化运作、专业化管理的创业投资机构体系。多渠道拓宽创业投资资金来源，充分发挥证券市场功能，畅通退出渠道，围绕科技创新生命周期，为企业提供全方位的金融服务。

参考文献：

［1］刘永元.完善现代金融体系构建新发展格局［N］.深圳特区报，2020-12-08（B02）.

［2］陈道富.双循环格局对金融发展提出新要求［N］.证券时报，2020-12-07（A02）.

［3］沈楠.财政促进双循环格局发展思考［J］.合作经济与科技，2020（24）：178-179.

［4］王金磊.坚持扩大内需助力新发展格局［N］.中国城乡金融报，2020-11-25（A02）.

［5］陈彦蓉.推进高水平金融双向开放支持双循环［N］.金融时报，2020-11-23（002）.

［6］郭秋芳.乡村振兴视阈下农村金融服务现状与效应研究［D］.武汉：湖北工业大学，2019.

［7］陈道富.用供给侧改革缓解中小微企业融资问题［J］.北方金融，2019（5）：3-5.

［8］交通运输部服务乡村振兴战略推进“四好农村路”建设和脱贫攻坚领导小组召开会议统筹推进全力以赴完成各项目标任务为服务全面小康收官打下决定性基础［J］.交通财会，2019（3）：97.

作者:程巍 单位:昆仑银行大庆分行运管部