银行网络金融风险及防范策略分析

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摘要：银行作为国家以及储蓄用户进行金融交易的关键机构，为我国经济的发展起到了关键性作用。近年来，随着信息技术的不断发展，网络购物以及网络交易给人们的生产生活都带来了极大的便利，与此同时也促进了银行在网络方面的发展。在人们享受网络银行带来便利的同时，也在不同程度地承受着银行网络金融风险的威胁和困扰，因此在现阶段银行的发展中，提升网络银行的安全、降低银行网络金融风险是关键性工作。本文先分析了银行网络金融平台存在的安全风险，以及造成银行网络金融风险的重要因素；然后探讨了银行网络金融风险的相关防范措施，以期对银行的未来发展提供有效借鉴。

关键词：银行;网络金融;业务风险;技术风险;防范策略

现如今，网络购物平台的飞速发展促进了网络交易的广泛应用，虽然网上交易的易操作、效率高等特点，在很大程度上促进了现阶段的经济发展，但是网络是一把“双刃剑”，网络中不仅有随处可见的机遇，同时也遍布了各种各样的风险。因此如何可以提高网络交易的安全性，做好网络金融风险的有效防范，让银行网络金融可以充分利用网络的优势，给各项银行网络金融活动提供充分的技术安全保障，成为银行现阶段以及未来发展过程中面临的重点问题。

1银行网络金融平台存在的安全风险

1.1银行网络金融存在黑客攻击风险。银行网络金融是一个建立在计算机网络平台基础上进行货币交易行为，因此基于计算机网络技术因素给银行网络金融带来了一定的风险。其中，最为常见的便是网络黑客攻击风险，网络黑客通常情况下会利用编辑攻击代码的形式对计算机网络系统进行破坏，从而盗取相关的银行网络金融信息，来实现他们的违法犯罪目的。所以在进行网络金融活动时，一方面银行要加强计算机网络安全管理，另一方面国家也要加强对相关法律法规的完善以及加强相关法律的宣传和加大对网络金融犯罪行为的打击力度。1.2银行网络金融存在计算机病毒风险。虽然计算机病毒同样来源于计算机网络，但是它与网络黑客还存在着本质上的不同，部分计算机病毒由于具备潜伏性，所以不能及时有效地发现和处理，因此给银行网络金融形成了潜在威胁。而且计算机病毒的种类具有多样性，不同种类的病毒对于计算机系统的破坏程度也不尽相同，其中部分病毒只能对网络硬盘以及计算机软件造成破坏，因此必须要对计算机日常的安全管理加大力度。另外，对于计算机病毒的防范，目前只能使用杀毒软件来进行，并不能很好地根除，所以在银行网络金融平台的日常维护中应该加强计算机杀毒软件的更新，从而提升杀毒效率。

2银行网络金融存在的业务风险

2.1银行网络金融业务的信用风险。银行网络金融业务由于是在计算机网络上进行资金的交易，所以无论是业务还是服务机构都存在一定的虚拟性，这种虚拟性能够在交易双方互不相见的前提下，来实现网络银行的交易，所以对于交易双方的身份以及各方面资料的真实性存在一定的风险，因此也增大了银行网络金融业务的信用风险。2.2银行网络金融业务的支付以及结算风险。银行网络金融业务相对于市场金融业务具有不受时间空间的限制，用户可以在任何时间、任何地点，通过手机或者电脑等网络设备来实现各种金融活动的支付和结算活动，但是一旦出现局部的金融网络故障，就会对整个网络金融系统的支付和结算造成严重的影响，比如会发生只能买入不能卖出的故障，导致形成巨大的经济损失。

3银行网络金融风险的重要因素

3.1缺乏完善的银行内部管理制度。随着金融业的发展，目前大部分银行的金融业务都是建立在计算机网络平台基础上的银行网络金融业务，在银行的内部管理中，对于不同的业务通常都是由不同的管理部门来负责，而且不同部门内的工作人员又有不同的职责，银行的管理部门多而杂，内部工作人员人数较多，就会形成银行内部管理杂乱、管理制度不完善的现象。这在一定程度上给银行网络金融工作的统筹和协调带来很大的影响，甚至会给银行网络金融用户造成信息丢失以及信息滞后和信息出现错误等风险。因此，在银行内部完善相应的管理制度，对于维护银行网络金融业务安全具有重要的作用，同时也是现阶段银行金融服务发展的必然需求。3.2对银行网络金融安全的监管力度不够。如今信息技术的飞速发展加速了银行网络金融的发展，目前银行网络金融的交易途径越来越广泛，尤其是现阶段微信、智能APP等网络平台的不断发展给网络银行的发展起到了巨大的推动作用，银行网络金融用户可以通过这些网络平台快捷地实现网络金融的交易活动。但是目前对网络银行的监管力度却没有跟上网络银行的发展速度，这就导致对于银行网络金融的各项活动缺乏有力的约束，很有可能造成一系列安全问题的发生，甚至给不法分子留有可乘之机。3.3缺乏先进网络技术的支持。现阶段，我国银行的网络金融业务所需要的相关网络技术支持多数都采用外包的形式，大部分银行本身并不能实现对相关技术的研发和对技术的管控，也不能根据银行网络金融用户的不同需求进行有效地完善和更新，因为银行内部缺乏这种先进技术的支持，所以对于银行网络金融存在的一系列风险也不能很好地控制。在进行网络技术外包的过程中，会给银行网络金融用户的信息安全造成一定的风险，也加大了银行网络金融业务操作的风险系数。

4银行网络金融风险防范措施

4.1加强计算机网络安全防范。由于银行网络金融活动都是在计算机网络系统中进行，因此加强银行计算机网络技术防范水平对提高银行网络金融安全具有重要的作用，在进行银行网络金融风险防范的过程中，加强计算机网络技术方面具体可以采取以下措施进行。(1)银行应该加强对计算机网络安全技术的研发，这样可以有效提升银行本身对于计算机网络技术的管控能力，关于银行网络金融所涉及的网络技术包括机密性网络安全技术、防黑客入侵技术、基于本银行网络金融计算机操作系统以及漏洞扫描技术等。(2)银行应该建立一个科学完善的计算机防御系统。该防御系统一方面能够有效地保护银行网络金融用户的信息不被泄露、篡改以及被非法入侵的用户所盗取等，实现用户信息的完整性和保密性。另一方面是为了加强银行系统的甄别能力，对所有访问用户都能进行全面地甄别，在保证授权用户正常使用的前提下，有效地阻止非授权用户的非法入侵。(3)银行应该制定完善健全的计算机系统防御机制。防御机制不仅需要对银行网络金融用户的重要信息进行加密处理，同时还需要对系统进行安全访问机制的设置，其目的是为了有效防治该系统中的所有数据，在数据传输的过程中因各种因素的影响而发生破坏、丢失或者篡改等问题，从而有效地保障系统内部相关信息的准确性、安全性以及有效性。4.2建立完善的银行内部管理体系。完善的银行内部管理体系是保障银行网络金融安全的关键，因为银行网络金融的特殊性以及存在的诸多风险，所以银行内部应该针对网络金融管理，成立专门的组织机构并制定相应的规章制度，从而有效地实现对银行网络金融风险的防范和管理。首先，应该聘请专业的管理人才以及网络风险防范方面的专业人才来组建一支具备高技术、高能力的专业队伍负责银行网络金融风险的防范和管理，并根据银行网络金融实际发展需求来分配各个人员的职责。其次，要对以往的各项计算机网络安全管理，以及网络金融管理制度进行全面地清理，从专业角度出发，制定健全的网络安全管理制度以及网络风险防范制度。再次，要充分分析各方面风险的成因，并根据现有技术手段制定健全的业务操作规程，使银行网络金融各项业务操作更具规范化、标准化，保证各个操作环节的安全，从而有效降低银行网络金融风险。最后，对于一些比较关键部门要加强管理和监督的力度，可以指定相应的制约机制，比如监督机制以及考核机制和奖罚机制等，从而有效杜绝因人员因素而导致的银行网络金融风险。在相关管理体系构建的同时，必须要遵照国家相关法律、法规的要求，不得出现违反国家法律、法规的现象发生。4.3加强监管力度，统一监管标准。虽然目前银行网络金融已经有了很大程度的发展，但是国家现阶段并没有针对银行网络金融平台进行全面而统一的监管，而且对于网络银行的监管制度也并未完善，这对于银行网络金融风险的控制和防御有着一定的影响。但就目前的发展形势来看，国家对网络银行发展的重视程度以及安全要求正在逐渐提高，因此出台完善的网上银行监管制度以及实现对银行网络金融的统一监管指日可待。只有国家在银行网络金融平台的监管方面加大力度并能进行统一的规划，按照统一的标准实行监管，才能使银行网络金融与互联网的发展进行有效协调，充分利用互联网优势的同时，更好地防范银行网络金融风险。

5结语

综上所述，造成银行网络金融存在诸多风险的主要因素不仅是网络技术支持不够，还有银行内部管理体系的不健全以及国家对网络银行的监管不够等，所以在进行银行网络金融防范时，不仅要加强相关技术的研发、加强内部管理体系的完善，从技术以及内部制度上进行银行网络金融风险的防范，同时国家也要在监管方面给予更大的支持，才能促进我国银行网络金融的健康快速发展，有效地降低各种因素对于银行网络金融安全的影响。

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作者:刘湾 单位:国家开发银行