互联网金融宏观效应探析

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摘要：互联网金融相对于传统金融行业更加复杂，这种新型的金融行业对我国经济的发展起到一定的促进作用，尤其在经济增长和金融稳定这两个方面，发挥的作用尤为显著。随着社会的发展和进步，互联网金融的渗透将会更广、更深，对宏观经济的影响更为明显。本文首先针对互联网金融的内涵进行阐述，再就互联网金融的宏观效应进行探讨，旨在为我国宏观经济的有序、健康发展以及互联网金融的有效改革提供帮助。

关键词：互联网金融；宏观效应；金融行业

作为金融产业中组织形式之一，互联网金融随着互联网的发展和社会发展进程的加快得到快速发展。虽然互联网金融以微观形式存在，但是在宏观经济下的各个行业以及国民生活中扮演举足轻重的角色，对我国宏观经济产生的影响不可忽略，如加快交易信息传播速度、拓宽交易范围、降低交易成本等。在本文中，笔者根据自己对互联网金融的理解就这一新型金融产业的宏观效应进行分析。

一、互联网金融的概述

顾名思义，互联网金融是一种建立在互联网技术之上而发展起来的新型金融行业，与传统金融行业相比具有突出的优势，如加快交易信息传播速度，而且能够进一步扩大市场主体范围，还能降低交易成本，给金融主体双方提供较强的便利性。就目前整体情况来看，互联网金融主要有以下几种模式：第一，P2P网贷模式。近些年来，P2P网贷发展迅速，成为人们投资理财的重要渠道，其发展受到人们普遍关注。在新型理财渠道中，P2P网贷模式可以称之为代表，可以对投资者效益进行最大化处理，在这个基础上实现双方共赢，有着巨大的发展潜力。第二，众筹模式。这种互联网金融模式在生活中也比较常见，主要是面向团体或个人的一种资金筹集模式。这种模式主要利用信息传递方面信息技术的广泛性和时效性吸引更多资金，从而实现发展项目、筹集资金的目的。第三，第三方支付模式。就当前互联网金融行业发展情况来看，第三方支付模式是应用范围最广的一种模式，如人们经常使用的网络银行支付、微信支付以及支付宝支付等。

二、互联网金融宏观效应分析

（一）互联网金融对宏观经济政策的影响。在资金筹集方面，商业银行也会通过互联网这一平台，而互联网金融具有及时赎回性质，商业银行也会受到这种性质的影响。这种情况下，为了保证客户利益，商业银行需要在融资中将客户的钱快速抽离出来，这意味着，投资活动中的主要部分以短期活动为主。相对于长期投资，短期投资的风险更大一些，这样的做法增加了资金投入风险，从而对金融稳定性造成一定的影响。所以，对于以商业银行为主的传统经济业务来说，互联网金融的发展造成巨大的冲击。为了迎接这样的挑战，传统经济业务必须针对市场经济不断进行改革，这样会增加理财产品的风险性。作为我国国民认同的金融模式，同时也是我国金融行业发展的中坚力量，商业银行的地位不能撼动。为了实现这一目标，国家需要根据实际情况采取一定的措施，合理地调整互联网金融，既包含政策方面的调整，也有法律方面的调整。这样，各种建立在互联网金融上的经济活动、经济组织均受到影响。所以，我国的宏观经济政策会因此互联网金融的发展受到影响，宏观经济发展形势也会因此受到影响。（二）互联网金融对宏观经济结构的影响。在我国经济发展各个方面，互联网金融均有涉及，对宏观经济结构的影响较为明显。其中，互联网金融产业下的小额贷款最为典型。前文中提到的三种模式，即P2P网贷模式、众筹模式、第三方支付模式，均支持小额贷款。在小额贷款上，互联网金融相对于商业银行、国有银行有着绝对优势，如抵押审核简单、利息计算清晰、放款速度快。一般来说，商业银行和国有银行的小额贷款对服务对象有范围限制，如商业银行很少针对小微企业和个人放款，国有银行基本上是面对农村经济进行小额贷款。而互联网金融有效弥补了这些不足，推动了我国信贷业务发展。更重要的是，我国宏观经济结构因为互联网金融产业下的小额贷款而发生巨大的变化，如大学生创业、城市经济环境中逐渐增多的个体商户、农村经济环境中不断涌现的中小微农民企业等。无论是城市经济结构还是农村经济结构，均发生巨大的变化，我国的失业率也在不断下降，而且这种影响将会持续下去。（三）互联网金融对宏观经济发展趋势的影响。与传统金融行业不同，互联网金融是基于互联网技术而发展起来的一种新型金融行业。这也意味着，互联网金融并不仅仅具有金融特点，它也是一种互联网活动，所以具有互联网特点。如果从市场经济的角度去看，金融活动对国民生活以及其他行业的影响力是有限的。但是从互联网的角度去看，互联网金融对我国宏观经济的影响非常大。我国国民有是一半左右是网民，每天都在使用互联网。所以，这种建立在互联网上的新型金融行业，对国民生活以及其他行业的发展造成的影响不可忽视。以近几年发展起来的第三方支付为例，很多的商品出口活动、进口贸易均可以通过支付宝等第三方支付实现。由此可见，互联网金融的发展对我国宏观经济发展趋势造成一定的影响。

互联网金融在现代社会中的出现是社会快速发展的一种趋势，这种新型金融行业效率高、覆盖广、成本低，这是互联网金融得到广泛青睐的主要原因。现如今，宏观经济发展与互联网金融之间的关联性日益密切，互联网金融对宏观经济政策、宏观经济结构以及宏观经济发展趋势的影响日益显著，要想推动我国宏观经济健康、稳定发展，必须要加快与互联网金融的结合，将互联网金融的作用充分发挥出来。

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作者:伍春燕 单位:海南师范大学