农村金融供给的思考

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第一，信息不对称和信用失衡问题。基于农村金融中存在的问题，在我国广大农村地区，农民申请贷款存在很大的难度。由于信息不对称，当出现抵押条件苛刻、信贷额度较低和资金用途单一限制问题的时候，农民一旦需要贷款的时候，往往不是和正规的金融机构发生金融关系而是求助于非正规的金融机构。不仅没有贷款的途径，就是存款或理财的途径也是有限的。对农民而言，其存钱的主要途径就是银行存款，在银行收益率低的情况下，农民的闲散资金会流向地下钱庄等一些非法的融资机构。

第二，农村金融产品结构单一。除金融结算和少数乡镇开通了针对单位的代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务几乎没有。由于受支农实力的制约，农村信用社也不能完全根据农业种植、养殖产业化的周期规律来合理安排贷款期限。农村金融信贷服务品种不丰富，造成了农民贷款难的现象，阻滞了农村经济的发展速度。

第三，农村金融服务供给较弱。近几年，虽然新型农村金融机构不断入驻农村金融市场，但由于以前机构缩减、竞争不充分，农村金融服务功能在短时间内，仍未提高，农民难以得到优质的金融服务。

第四，金融环境不理想，缺乏对资金的吸引力。由于农村基础设施落后，抗风险能力较弱，农村金融资源匮乏，信息不对称导致交易成本相对较高，因此农业生产“投入多，产出少，经济效益低”成为必然，从而进一步降低了资金的吸引力。

通过已有研究并结合个人研究，认为我国农村金融服务中的存在的主要问题有以下两个方面：首先，是农村金融市场法律法规的缺失。我国农村金融业发展伴随着我国市场经济的发展发展。但是由于我国市场经济正处于转型时期，存在一些空缺，尤其是法律法规方面。而法律法规的不完善正为融资过程中的非法的融资行为的发生提供了土壤。其次，是农村金融市场不完善。金融对农村而言一直都是一个陌生的事物。广大农民并没有理解金融是何物。在农民看来金融就是银行，就是一个可以存款和贷款的机构。同时农村金融主要是由政府主导，而其他的金融机构难以介入农村。这一方面是由于农民对其他金融机构的不信任，另一方面是市场准入限制了其他金融机构的介入。这就造成了一些非法个人和团体以非法的形式渗透到农村，同时以高额收益率吸引农民的闲散资金。这种情况下行程的农村即溶市场必然是不完善的。农村金融市场的不完善也增加了农村金融风险，增加了农民金融风险。

基于这些问题，我们应该如何做呢，结合已有研究和个人职业，认为应该从以下几个方面入手：

一是完善法律法规。法律法规是金融业的基础，对农村金融而言法律法规尤其重要。这一点不仅是其他金融机构介入农村市场的法律保障。同时法律法规也是金融机构获得农民金融信任的基础。完善的法律法规也是杜绝农村金融市场中非法行为的必要前提。当然在完善法律法规的同时要加强金融意识宣传。通过宣传使农民对金融有个大概的认识，这不仅为其金融行为提供理性认识，同时能够提高其规避金融风险和非法金融行为的意识。

二是要建立完善的农村金融市场。目前农村金融市场中要打破银行一统的局面，要鼓励其他形式的金融机构介入农村金融市场。鼓励农业银行和信用社之外的银行介入农村金融市场。受政策影响，农业银行和信用社是主要的农村金融机构，但是它们承担的业务是固定的并不能满足农村的需要，而且随着社会经济尤其是农村经济的发展，农村有着广阔的金融市场和潜力，这为其他银行介入农村提供了条件。但是就目前形式而言，其他银行对农村的介入非常浅，甚至是没有介入农村的意图。

三是创新业务品种。面向农村不断变化的大市场，各金融机构要积极探索新的信贷方式，创新贷款品种，开发适应科技农业、涉农企业、新时期农民生活消费的信贷业务，不断探索、保险、证券、委托理财、信息咨询服务等新的金融支农方式，大力开拓中间业务，创办个人理财、、结算等业务品种和其他表外业务。积极开发支持新农村建设的金融组合产品，组织金融机构联合发放支农银团贷款，以此来推动“公司+农户+市场”的农业产业化发展。

四是创新结算手段。面向新农村建设的需要，积极构建城乡通用的现代化支付结算系统。在充分利用人民银行大额支付系统的基础上，加快小额支付系统建设步伐；拓宽支付结算渠道，推广和发展个人支票、通存通兑业务等；充分发挥农村金融机构点多面广的优势，大力开发农村信用卡等现代支付工具。

农村金融服务是农村建设的关键，其发展是个长期的过程中，在建设过程中我们要提供并保证良好的金融环境并在实践中摸索前进，只有这样我们才能建立完善的农村金融服务。

本文作者:侯晓华工作单位:成都农商银行总行