农村金融改革与建设现代农村金融体系

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一、保定市农村金融改革取得的成绩

近年来，保定市响应中央政策，积极推动了农村改革的发展、农村经济和社会的全面进步，农业和农村经济进入了一个新的发展阶段。在农村金融方面的改革也取得了一定的成效，已经形成了以中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社为主体，还包括邮政储蓄银行、贷款公司和保险公司等金融机构组成的正规农村金融体制。1993年10月成立了易县扶贫经济合作社，2003年成立了涞水县扶贫经济合作社，创造性地开展了以“扶贫社＋小额信贷＋贫苦户”为主要形式的小额信贷开发式扶贫的实践。2010年初，保定辖区共有24个金融机构空白乡镇，占河北省的44％，全部位于革命老区8县。2011年，经过保定市银监局等各相关部门的努力，消除了这些空白乡镇，并且成立了保定市第一家村镇银行———唐县汇泽村镇银行，已经于2011年11月30日正式开业，资产14479万元，存款8810万元，贷款4501万元，为县域经济发展提供了新的融资渠道。

二、保定市农村金融体系存在的问题

1．农村金融机构的网点数量相对较少，无法完全满足农村的金融需求。由于农业的高风险、低收益等特点，国有商业银行逐步退出了农村市场；原本作为农村金融体系主力的农业银行也调整发展战略，将业务重点向大中城市转移，大量撤并县及县以下的分支机构，大大削弱了对农村金融的支持力度；村镇银行等新型农村金融机构由于还处于尝试或探索阶段，还面临着盈利能力差、社会认知度低等缺点，业务规模也比较小。同时，虽然消除了金融空白乡镇，但是，在农村地区仍然是一个网点要辐射好多个村庄，给离网点相对较远的村民办理业务带来不便。此外，业务量大、工作人员效率低等会导致农民为办一笔业务需要花费大量等候时间，这些都有可能抑制他们的金融需求。

2．金融产品种类比较单一，不能满足农户的多样化需求。长期以来保定市的农村金融机构主要只办理存款、贷款等最基本的业务，贷款的种类也比较单一，主要是联保和小额贷款，消费信贷、理财产品等基本出于空白状态，近几年，在国家惠农政策的感召下，农民的收入水平有了很大提高，随之而来的必然是生活的改善或者理财需求的出现，农村信用社还没有适应这些需求的产品。

3．资金外流比较严重，涉农资金投入比例较小。由于金融机构的商业化取向，为了追求高收益，农村现有的为数不多的金融机构也多把在农村吸收的存款投向城市，比如邮政储蓄，在农村只吸收存款，不发放贷款。作为农村金融市场的主力的保定市农村信用社由于存在经济规模小、贷款手续繁琐、员工素质较差的诸多缺陷，难以满足农户的资金需求，支农作用有限。

三、完善保定市农村金融体系的建议

1．进一步引入新的农村金融组织，促进农村金融体系的多层次化。一方面，在前期已有经验的基础上可以进一步扩大试点范围。如果唐县汇泽村镇银行能够顺利运营并得到农民的认可，那么可以考虑在其他地区增设新的村镇银行，以满足农村资金需求规模小、时间急、频率高的特点。同时，可以合理疏导和利用民间资本，在当前这种农村金融需求无法通过正规金融机构得以满足的情况下，民间金融必然会大量存在，与其一味的打击、取缔，不如因势利导，民间金融有其存在的合理性和优势，在某种程度上起到了农村金融的有益补充作用，国家正在试图以温州为试点推行民间金融的改革，如果试点成功的话，我们也可以在实施细则的指引下尝试将民间金融正规化，发挥其了解当地情况、便利融资的优势，构建多层次的农村金融体系。

2．完善金融服务，开发多样化的金融产品，满足农民的不同需求。银监会相关负责人表示，加快推进农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务的重要抓手，是新形势下缓解农村和农民“贷款难”的有效手段。农村经济的发展离不开金融的支持，而目前，保定市的农村金融服务种类比较单调，服务针对性不强，难以适应农村传统经济向高科技、高收益、高竞争能力的现代化农村经济转型，随着新农村建设的逐渐推进，农民对金融服务的要求有了明显提高。各金融机构应该贴近农村实际，“量身定制”符合农村实际的新产品，探索适合我市农村实际情况的金融产品，满足农村种养业、个体私营加工、外出务工等多方资金需求。

3．农村信用社要完善自身业务，发挥支农的主体作用。作为农村金融主力军的农信社，如何加强文明规范化服务建设，提升服务文化内涵，增强核心竞争力，已成为农信社发展中亟待研究解决的重要课题。与其他金融机构相比，农村信用社具有得天独厚的网点优势，而且因为贴近农村，可谓是天时、地利、人和，因此农村信用社要充分发挥自己的优势，积极拉拢农民成为自己稳固的客户群体。尽快推进信用社改革，吸引农户、工商户、私营企业主等多种经济主体投资入股，增强信用社自身资金实力和营运能力，增强信用社对县域经济发展的支持力度，拓宽服务领域和业务范围。

4．培养和引进金融人才。在某种程度上说，金融工作者的水平和素质直接决定了金融机构的业务水平。由于农村条件较差，很难吸引金融人才，有扎实理论基础和熟练业务操作能力的金融人才是非常短缺的，随着农民金融需求的多样化，农村金融机构不仅要办理为农民办理存贷款业务，还要充当他们的“理财顾问”，成为推广金融业务的宣传员，这就对工作人员提出了更高的要求，他们必须具备一定的专业背景，有足够的知识储备才可以为农民提供专业的服务和建议，因此要采取各种措施吸引人才、培养人才、留住人才。

5．完善农业保险制度。由于农户在农业生产过程中，存在多种自然风险和市场风险。农业保险可以为农民提供风险保障，让他们安心搞生产，对确保农民增收有着至关重要的作用。因此要在政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则指导下，进一步扩大农业保险的范围。市财政要对参加农业保险的农户给予保费补贴，采取多种方式鼓励商业性保险机构开展农业保险业务，扩大承保主体，积极鼓励龙头企业中介组织帮助农户参加农业保险。

6．加强农村金融监管。监管部门要按照银监会的要求，加强涉农信贷投向监管，确保涉农信贷资金投入实体经济。实行差别化的监管政策，对“三农”、小微企业金融服务等涉农金融机构，在资本管理、流动性管理、准备金提取等方面，实行差别化的金融监管政策，引导更多信贷资金投向“三农”和小微企业，加大对农业科技和农村基础设施等重点领域和薄弱环节的支持力度，增强银行业金融机构的持续支农能力。