金融机构扶持企业发展思索

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县域经济是国民经济的基本组成单元，而县域经济发展的关键在于县域中小企业的成长壮大，中小企业机制灵活，成长性好，虽然工业总产值不高，却吸纳了大量的就业人数，既是经济发展的催化剂又是增加就业的稳定剂，然而受自身条件的限制和经营环境的影响，目前中小企业的发展举步维艰，县域金融的支持在县域中小企业的发展中起着举足轻重的作用，使得县域法人机构在支持县域中小企业发展方面更具责任和优势。县域法人机构的典型代表是县域农村信用合作联社，本文主要以此为基础，对县域中小企业发展的金融支持问题进行了思考。

一、县域法人金融机构基本现状

1．积极实施产权制度改革，不断完善法人治理结构。近年来，县域法人金融机构积极实施产权制度改革，全面开展股权改造。目前，各县域法人金融机构已按照现代金融企业制度的要求，致力于建立社员代表大会、理事会、监事会和经营班子各负其责、互相配合的法人治理结构，初步建立了决策、执行、监督职能分工明确，权责统一，运作协调，有效制衡的运行机制。

2．内控制度日趋完善，风险防范能力不断提高。随着改革的不断深入，各县域法人金融机构建立了具有生机活力和行之有效的内部管理制度体系，包括法人治理、综合管理、人力资源、财务会计、信贷管理、稽核监察、安全保卫、资产保全、门柜业务等方面的规章制度、管理办法和业务操作流程，形成了相对完善的内部控制和激励约束机制，切实提高了县域法人金融机构防范各类风险的能力。

3．金融服务能力和意识不断增强，提升了盈利和反哺地方的能力。面对激烈的竞争环境和日益成熟的金融市场，县域法人金融机构一方面加强经营管理，注重金融产品创新，积极尝试与担保机构进行合作，目前部分县域法人金融机构已经能够为中小企业提供流动资金贷款、循环贷款、银行承兑、票据贴现、信贷证明、业务等金融服务；另一方面提升服务意识，加强与县域中小企业的合作，甚至与中小企业“结亲”，为中小企业提供融资、结算、理财等较为多面的金融服务，部分县域法人金融机构还专门设立与中小企业信贷业务发展相适应的机构。据了解，众多县域法人金融机构作为当地金融力量的主力军，已经成为当地中小企业信贷业务合作的主要对象。此外，应人民银行会同银监会制定的《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行）》要求，县域法人金融机构注重将吸纳的存款用于在县域经济范围内发放贷款，能够较好地起到反哺地方经济的作用。

二、县域法人金融机构支持中小企业发展面临的问题

1．就融资主体的中小企业而言，公司治理不完善，抗风险能力弱是客观因素。中小企业大多起步晚、根基浅、规模小，企业产品主要以原材料初加工为主，技术含量低，缺乏市场竞争力，且各企业各自为战，尚未形成资源合理配置、市场细分、能够联合抵御风险的发展氛围。主要表现在：首先，由于中小企业大多采取家族式管理模式，致使其经营受经营者个人决策影响较大，缺乏经营模式的科学性；其次，有相当部分的中小企业财务制度不健全，财务管理水平较低，有些企业财务信息严重失真，信息批露意识差；第三，大多数中小企业产品单一，受原材料和人力成本波动影响较大，应对市场变化的能力较弱；第四，大多数中小企业资金积累不足，较难实现产业升级，在市场中大多处于被动地位。

2．就信贷主体的县域法人金融机构而言，经营实力欠缺以及金融产品创新不足是内在因素。首先，与实力雄厚的国有商业银行相比，县域法人金融机构作为地方法人金融机构资金来源有限，经营实力相对薄弱，结算渠道和电子化建设相对落后，是加强向中小企业提供金融服务的瓶颈；其次，金融产品创新不够，在新业务新产品开发和运用能力上远远落后于国有商业银行。

3．就金融生态环境而言，信用体系建设还任重道远。县域的金融生态环境总体水平不高，而相应的信用体系尚在进一步的建立过程中。首先，中小企业财务透明度低，难以确定其信用程度。其次，虽然人民银行已建立全国联网的企业和个人信用征信系统，组织了丰富多彩的征信宣传，但建立全社会完善的信用体系仍然任重道远。

4．就融资中介服务而言，县域范围的担保机制滞后。由于县域范围内担保机构少、担保比例不高、担保条件苛刻、费用负担重等现实情况，使得众多中小企业凭借担保机构融资成为奢望。

三、提升金融支持中小企业发展的建议

1．地方政府应发挥积极推动作用。

1．1政府加强组织协调，夯实银企合作平台。在市场经济体系中，银行是经济发展的核心，企业是市场运行的主体，政府是宏观调控的导向。要建立良好的银企关系，政府必须充分发挥宏观导向和组织协调作用，积极主动为银行和企业搞好协调服务。

1．2政府部门应引导中小企业树立良好形象，积极争取银行信贷支持。引导中小企业牢固树立现代企业管理理念，充分运用现代企业管理方法，进一步严格财务会计制度，努力克服管理不规范、经营决策随意等不良现象，提高资金运营效率，大力开发有市场竞争力的新产品，增强金融部门信贷投放的信心。

1．3政府应鼓励和推动多元化的担保体系建设。加快建设以政府为主导的多元化、多渠道筹资的中小企业信用担保体系，担保机构适当简化现有抵押担保登记和公证手续，提高办事效率，降低收费标准，为建立快捷有效的融资担保机制创造条件。金融机构要创新担保抵押方式，提高金融支持的效率和质量。

2．金融机构应积极提升服务中小企业的能力。

2．1金融机构应注重中小企业精细化管理。金融机构应对中小企业进行精细化管理，细分市场，细分中小企业所处的发展阶段，提供差异化和个性化的金融服务，完善中小企业信贷业务精细化管理体系。

2．2金融机构应提高服务水平，加快金融产品创新。首先，金融机构可以根据县域经济发展特点，对有市场、有效益、讲信用、有潜力的中小企业按照简便、高效的原则，提高贷款审批效率，进一步加大支持力度；其次，对于形成产业链的上下游中小企业，着力促进产业链融资产品创新，积极开发可持续金融服务方式；第三，重视银企良性互动，可以以银企推介会的形势向县域范围内的中小企业宣传推广新型金融产品，逐步将、保管、担保、个人理财、信息咨询等新产品尽快推广，不断创新适合县域经济发展特色的金融产品。

3．人民银行应改善金融生态环境建设，塑造良好的社会信用环境。

人民银行应促进县域金融生态环境的进一步改善，充分利用企业基础信用信息数据库系统，加快建设中小企业融资平台，完善信息制度，加强对贷款企业的监督，对恶意逃废银行债务的企业实行联合制裁。