我国金融服务外包现状以及决策选择

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近年来，随着经济全球化和金融国际化的进一步深入以及信息技术的进步，金融服务外包在全球服务外包浪潮中快速发展。银行、证券、保险等领域的金融企业出于战略规划、成本控制、增强核心竞争力等多种因素的考虑，越来越多地将原来自行承担的业务转交给外包服务商，其服务外包的范围和规模都得到空前发展。与发达国家相比，中国金融服务外包尚处于萌芽阶段，面对金融外包服务迅猛发展的态势，政府与企业如何应对，如何从中国金融服务外包特点出发，制定具有科学性、前瞻性和可操作的金融服务外包发展战略，对我国金融服务外包产业发展和竞争力提高具有重要意义。本文试图对中国金融服务外包产业的发展进行探讨。

金融服务外包的涵义

金融服务外包是指银行、保险、证券、基金、期货等金融机构把IT服务、后台服务和业务流程等非核心业务，以合同形式发包给专业的外部服务提供商，把主要精力和资源用于自身核心业务，以提高核心业务的竞争力，降低企业成本，分散经营风险的业务活动。金融服务外包包括金融信息技术外包（ITO）和金融业务流程外包（BPO）。金融ITO是指金融企业以长期合同的方式委托信息技术服务商向金融企业提供部分或全部信息技术服务，主要包括应用软件开发与服务以及其他相关的信息技术服务。金融BPO是指金融企业将非核心业务流程和部分核心业务流程委托给专业服务提供商，主要包括呼叫中心、银行卡业务、财务技术支持、消费者支持服务、营运流程外包等。

中国金融服务外包的发展概况

（一）总体规模小且市场份额低

过去几年中国金融服务外包市场规模稳步增长，以金融BPO为例，作为中国BPO服务外包市场的重要组成部分，其占到整体BPO服务外包市场约20%的份额，2006至2008年金融服务外包市场年复合增长率保持在22%左右（见图1）。但中国金融服务外包市场还处于成长初期，总体规模还很小。据IDG（美国国际数据集团）统计，到2008年底，中国金融服务外包市场规模仅为48亿元，而同期美国为97亿美元。中国金融服务外包市场不及美国的7.4%。从金融行业服务外包渗透率来看，中国也处于较低水平，金融行业服务外包支出仅占整体金融业运营支出的0.53%，而在同期美国则达到1.86%。

（二）业务内容相对简单且产业成熟度低

中国金融机构进行的金融外包，在有效利用外部资源、集中资源于自身核心业务、缩短新产品或新业务推向市场的时间、降低成本等方面取得了明显效果。但业务内容相对简单，总体处于初级阶段；从种类上看，以重复性强的基本后台处理业务为主，如数据加工、单据审核、IT服务等低端业务，大部分职能型业务如财务、人力资源、采购等金融市场的研究和数据分析、批发银行、保险理赔等前台高端业务外包很少；从业务深度来看，以单点或局部外包业务为主，相对复杂、涵盖环节较多的整体流程外包尚不多见；从发包商和服务提供商的合作关系来看，中国金融机构对外包业务提供商的价值定位主要在短期“补缺”方面，特别是短期的人力和技能等资源提供方面，通过与外包商长期合作实现流程优化、业务创新以及改善运营模式等长期目标的战略外包较少。

（三）外包承接企业成长迅速而承接大型项目和系统服务能力不足

随着国内金融机构对外包服务的认可度不断提高，市场逐渐打开，本土服务商的技术能力和风险控制水平迅速提高，且具有成本低廉、便于沟通、熟悉政策环境等优势，国内金融外包市场由惠普和IBM垄断的局面正在改变。如神州数码凭借在核心业务系统外包方面的优势，赢得了建行、中行、交行、国家开发银行、广东发展银行等在内的一些银行的核心系统外包项目，成为国内第二大金融解决方案提供商，使国内银行IT系统外包市场整体竞争格局发生重要变化。而从中国大型金融服务外包企业营业收入变化来看，大部分以金融服务外包为主业的外包公司年均增速都在100%左右。

但从总体上看，中国本土服务提供商在资质、技术能力和风险控制水平方面与跨国服务商还存在较大差距，在承接大型项目和系统服务能力方面尚显不足。且本土金融服务外包供应商与发包方之间的关系仍处于低风险、浅层次、被动式合作，亟须上升到风险共担、战略性、主动式合作。当前，受所承接的业务低端为主，以及人才不足、技术层级较低、竞争加剧等因素影响，本土金融服务外包提供商的服务模式主要是严格按照发包方的要求和标准，被动接受任务和提供服务；同时，国内外发包方也因对中国本土金融服务外包供应商的服务能力和水准存在疑虑，只愿将操作性、事务性、层级较低的业务外包给后者，双方尚未建立起深入的战略性合作伙伴关系。

（四）以在岸外包为主且离岸外包为辅

当前中国金融服务外包仍以在岸外包为主。从国内承接金融服务外包业务来源国来看，预计2010年中国在岸金融业务流程外包市场将达500亿美元，而离岸金融业务流程外包仅约50亿美元。中资金融服务外包提供商中，绝大部分仍以承接国内金融服务机构的外包业务为主，在前20家国内规模较大、中资控股的金融服务外包提供商中，只有约25%的公司是以离岸外包为主为核心，75%的公司仍以在岸外包业务为核心。

从中国承接离岸金融服务外包区域分布来看，主要承接来自日韩等邻国的近岸外包。国内较具代表性的服务外包企业中，软通动力日韩业务和欧美业务分别占65%和35%；大展集团以日本业务为主，占1/3，其后才依次为北美、欧洲；东软对日外包业务占90%，欧美业务也只占10%左右。同时，中国大多数服务外包企业缺乏直接从欧美发包商手中接单的能力，主要是从跨国公司驻中国机构承接的转包业务。

（五）金融行业内各子行业服务外包发展不均衡

整体而言，保险行业普遍对外包接受程度较高且逐步在更广泛的业务环节引进外包服务。这是因为保险行业的快速增长加大了保险公司的业务受理难度，保险行业的集约化工作也为通过外包提高运营效率和质量做了必要的准备。相比之下，银行业务外包尚处于起步阶段，资金实力雄厚的大型国有商业银行参与业务外包的程度不高。以IT业务为例，大型国有商业银行拥有技术实力雄厚的IT系统维护和软件开发人员，对于设计银行核心业务的IT系统，如数据中心的管理维护和数据备份，此类银行出于安全性和保密性的要求，很难选择外包；而对于非核心的IT系统维护工作，也可内部解决，外包的可能性很小。

（六）金融服务外包人才匮乏而亟须优化人才培养模式

随着中国金融服务外包的快速发展，金融服务外包人才匮乏问题日益凸显，已成为制约金融服务外包纵深发展的“瓶颈”。前程无忧的数据显示，目前中国软件外包人才缺口为30万人，且正以每年20%的速度递增；“十一五”期间中国服务外包人才缺口每年约20万人；未来5年中，中国发展离岸服务外包行业将面临34万合格人才的缺口，这一问题在中国服务外包较为发达的城市如北京、上海、大连、深圳等地更为突出。与此同时，中国金融服务外包人才培养机制尚未有效建立，传统的海内外招聘等方式仍是中国补充金融服务外包人才的主要手段，中国政府、外包企业和高校还缺乏“治本”措施，尚未建立多渠道、多形式的金融服务外包人才培养机制，缺乏政府与行业协会外包人才长期有效的培养规划，不利于中国金融服务外包产业的高质量和可持续发展。

中国金融服务外包的战略选择

（一）不断完善法律框架和监管机制

金融服务外包较为成熟的国家和地区均出台了专门的法律法规或监督规定来规范金融服务外包，对于外包提供商的选择、风险防范、监管的关注事项以及外包至海外的额外关注事项都有详尽提示。中国亟须制定金融服务外包法律法规，建立金融服务外包提供商的资格审查、评级和监管机制，引导金融服务外包业在风险可控前提下发展，为金融服务外包产业发展创造良好环境。

中国应放宽服务贸易领域市场的管理限制，制订鼓励金融服务外包行业目录；应给予金融服务外包企业适当税收优惠和资金扶持，制定和完善服务贸易出口补贴、出口信贷和信用保险政策；应创造良好的金融服务外包企业投融资环境，鼓励银行、外资、风险资本和民间资本等资金以多种形式流入金融服务外包业，鼓励政策性担保公司为本土金融服务外包企业提供贷款担保，扶持有条件的金融服务外包企业发行股票上市，对能够带来较大经济和社会效益的外包产品和服务，可设立专项奖励基金予以奖励。

（二）在创新基础上不断扩大承接业务领域

中国金融企业要增强自主创新和研发能力，打造竞争优势，争取承接全球金融服务外包的核心业务。国内企业承接的外包业务通常是特定金融功能的业务，如客户服务、金融分析、客户系统软件开发等，而业务流程外包等较复杂的业务则未引起足够重视。因此，中国金融机构承接外包业务的发展空间很大。这要求企业充分发挥自身优势和创新精神，积极参与外包市场，包括信用客户的信用等级评估、市场调研、后勤保障、计算机业务及系统维护、人力资源管理、企业形象建设等通常业务，还要纳入一些新兴业务、衍生业务及复杂程度较高的业务流程外包。

（三）重视与国际金融服务发包商的长期合作关系

国际金融服务外包的一个重要特征是，发包商和承包商的合作是建立在长期合同基础上的，是企业间长期稳定的合作模式，要求双方有更多的信息交流和更紧密的协调与合作关系。因此，中国应积极鼓励国内海外外包服务商同埃森哲、汇丰银行等大跨国公司大银行建立长期稳定的合作关系，以提升其服务能力。并鼓励其以西方模式理解并承包项目，以增强其对大银行和跨国公司的吸引力。

（四）加快培养金融服务外包人才

专业人才培养是金融服务外包发展与提高企业竞争力的基本前提。中国高等院校相关专业应以服务外包市场为导向，了解企业对人才需求的规格、标准，调整专业和课程设置，充实实训教学内容，培养具有较强实际操作能力的金融服务专门人才。同时加强服务外包基地建设，与行业主管机构和外包企业联合进行职业资格培训，使大量具有相关专业背景的通用人才成为可以迅速入岗的专门人才。大力发展金融信息和金融外包研究中心，加快建设金融科技服务外包中心，学习借鉴印度软件开发科技园区经验，充分发挥区域科技园区的现有优势，搭建信息技术产业与金融产业间的合作平台，在高端金融服务外包方面提高竞争力。

后危机时代，国际金融服务外包市场将加快重组和转移。尽管金融危机引起的需求收缩令中国服务外包增长放缓，但未来几年我国仍有望保持23％以上的高速增长。一旦全球经济走出低谷，中国服务外包业将迎来广阔的市场空间。在金融业对外开放加快和金融业竞争日益加剧的市场环境下，国内金融机构将更多关注自身核心业务的发展创新和整体经营效益的提升，积极进行业务梳理、整合和集中，进而越来越多地参与自身部分的非核心业务外包。