国内网络金融的现状与前景

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我国网络金融最近几年取得了很多成绩。特别是2004年以来,全国跨银行的汇款成绩非常了不起。从工商银行可以看出,个人网上银行,以及企业网上银行的功能是非常丰富的。除了银行业务,还有很多混合业务,如基金、期货等交易平台。

一、我国网络金融的成绩

企业网上银行功能也非常丰富,还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单,你可以不需要审批,就可以由网银自动办理质押和贷款手续。

网络银行最近几年,主要是以工商银行和招商银行为首的,取得了非常大的成绩,在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设。另外,网络银行平台上,业务全能化。产品开发能力加强,品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价,科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,提升了银行技术实力,在第一线培养了金融和计算机复合型人才。

网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情,如交易系统崩溃,客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造,交易技术因而有了很大的提高,成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是,银行和证券接口标准不统一,影响了设计与维护工作量。如果有N家银行、M家证券公司,如果没有统一标准,最多需要NM种接口。但是,如果银行和证券公司的接口统一的话,只需要一种模式。交易成本得到极大的节约,这里面就存在制度创新的经济价值。但是,这种制度创新如果不是由证监会来推动的话,是很难完成的。这就需要计划手段,需要行政权力,来完成市场难以完成的任务。

网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中,实现C/S业务模式。客户从网站下载客户端,在本安装后,就可以查看行情,也可以网上交易。在C/S模式而不是B/S模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司后台、前台实现了一体化,管理信息和前台实现集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定,基本不出差错。

网络保险是中国金融电子商务做得最落后的一个。首先区域大集中已经实现了,但是离全国大集中还有一段的距离。保监会正在推动这项工作,人保、人寿都在做这项工作。保监会首先要求保险公司实现财务方面的大集中,以控制财务风险。保险公司已经出现省级领导人物携巨款逃出国外的事例,原先存在的财务体制风险巨大。在没有实现全国财务大集中之前,分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了,这些重要信息总部都不知道。结果,巨额资金成了一把手的小金库,风险巨大。所以,这种财务制度必须改变,借助于银行全国数据大集中改善了总部控制基层能力的经验,保险公司财务全国大集中就势在必行。

第二,保险电子商务过于简单,网络上投保的主要是意外险。意外险不需要体检,也不需要像团险那样讨价还价,简单易行。国外还有车险,但是国内网上做不了。国内车销售主要通过是电话保险营销来实现,保险公司有大量的合同工,兼职或者专职,年轻或者年老,工资很低,一般只有一千多,高的不超过三千。这些车队员根据客户在电话里留下的信息上门服务,签合同。车险合同必须面签,网签无效。

第三,医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的。

第四,保监会越来越重视保险电子商务。保险电子商务可以改进保险公司的管理能力,提升竞争力,保险公司内部核保、理赔、档案影印化。

二、我国网络金融的不足

我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问题可能受到很多制度方面的制约。

网络银行方面的不足:

第一,技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击,网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪,后果很严重。

第二,我们的主要成就局限在产品级别的,对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。

第三,我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题,短期内很难解决。因为金融机构有个想法,他觉得人才不是很重视,来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失,最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的,但是能力下降了。

网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的,企业债券、二板市场、基金的国外交易等等,都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索,但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外,网络证券还受到资本规模的限制,创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入,正在释放巨大的潜能。

网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是,最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备,新产品设计能力不强,行业产品创新同质化,模仿盛行。

三、网络金融的未来发展方向

银行未来的核心业务系统正在谋划。同时,一些新的技术,包括通信能力、生物特征识别技术、存贮技术、金融工程、商务智能、SOA架构技术、银行标准制定与执行能力等,将极大地提高网络金融系统的性能。

银行新产品随开发能力的目标是随需应变。另外,随着contactcenter等最新技术的发展,将来我们的网上银行使客户不需要到银行网点就可以办业务,包括开户。

网络证券吸收国外经验,发展证券交易智能化、自动化技术,统一银证通标准。

网络保险未来的发展方向。跟银行要联网,保险公司要实现参加保险的全国大集中,保险公司数据挖掘能力要提高等等。

网络金融的发展有一些共同的特征,如标准化、国际化等。网络金融现在越来越成为核心金融的组成部分,很重要。

网络金融的发展受到了很多因素的影响,特别是监管。国家创新体系这块,目前我们国家的创新体系还不是很完善。

还有企业创新文化对创新是有很大促进作用的。我有个同学在台资公司工作。他们说企业文化对创造力的影响是很大的。他们的公司本来是很小的公司,但是企业文化是鼓励创新的。企业家的创新故事和精神激励了每一位技术人员,后来他们创造了一个奇迹。在密码技术方面,达到了一个突破,国际水平重大战略性突破。公司发展也就实现了质的突破。

还有其他因素,如信用、安全等等,都很重要。

四、政策建议

笔者认为,中国主要的发展是制度的制约,就是对知识的重视。如学生写论文抄袭的比重很大。表现在企业,就是抄袭别的企业的产品。人才方面,人才受不到很好的重视。从历史层面来看,我们中国几千年的封建文化对人才是打压的。压制创新型人才的工具,如八股文、文字狱。

要发展网络金融的话,我相信在思路方面,要有很大的改变。如果没有很大的改变,我们所取得的成就只能是短期的成就,目前主要是追赶。没有内在制度动能,我们将很难自发地领跑行业发展,因为创新动能不足。