小议建立县域和谐金融生态环境

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金融生态环境是金融发展的外部环境和基础条件的总和，对金融业的生存与发展至关重要。人行文水支行立足辖区实际，按照科学的发展观，依据《中国人民银行法》等法律法规赋予的权力和职责，牢固树立以人为本的金融管理理念，采取约定式、抵押式、承诺式等人性化的管理模式，激发各金融机构的朝气与活力，实施协调性、调研性、功能性、引导性、防范性等多元化的服务，使辖区内经济金融步入持续、和谐的发展之路，在创建县域和谐金融生态方面进行了有益的探索。

一、“人性化”的管理方式，有效地促进了辖区金融机构的依法合规经营，为创建县域和谐金融生态环境奠定了良好的基础

（一）、以“约定式”管理保证央行对各金融机构监督措施的落实到位

“约定”，首先是一种沟通和理解，更是一种约束和激励。文水支行正是采取与各金融机构约见谈话的形式，达成一种“约定”，以这种平等和谐的方式有效地解决了基层央行在监督管理中存在的整改难、处罚难和避（说情）风难等难题，保证了央行各项货币政策和管理措施落实到位。

近年来辖区内现金投放逐年增加，但由于各金融机构对残币回笼工作认识不到位，该项工作不能有效落实，导致市场流通票币的整洁度不高，群众反映较强。针对存在的问题，人行文水支行约见了各金融机构负责人座谈，与他们一道认真学习《人民币管理条例》，就《人民银行文水县支行残币回收考核办法》展开讨论，达成共识，形成约定：人行每年年初给辖区内各行、社下达残币回收任务，各行、社预交一定金额的考核奖励基金。年终由人行按照《考核办法》的具体规定，对各行、社进行考核，完成任务者全额返还奖励基金，完不成任务者从考核奖励基金中扣除一定金额予以惩戒，超额完成任务者给予相应的奖励。实施约定后第一年的残币任务综合考核中，文水县信用联社成绩突出，人行文水支行依约给予其1000元的奖励，对未完成任务的农行文水支行则给予扣罚300元的处罚。约定式管理使往年残币回笼任务落实难的局面得到彻底扭转。

为进一步加强辖区内人民币和现金管理，2004年4月份，针对一季度检查中发现部分金融机构存在的“大额提现不审批、备案不及时、一般账户提现和拒绝为居民兑换残损人民币”等问题，人行文水县支行约见全辖区金融机构“一把手”和出纳股长座谈，通报了检查情况，对存在问题的金融机构提出了批评意见和整改要求，并申明如在后续检查中发现未按规定整改或有类似问题发生的，将依据有关规定严肃处理，决不姑息。各机构负责人则从自身实际谈了对存在问题的认识，纷纷表示要积极进行整改落实，否则自愿接受人民银行做出的处罚，会后，各机构负责人在会议纪录上签字认可行成“约定”。二季度检查时，发现某邮政储蓄网点仍然存在拒绝为居民兑换残损人民币的问题，依据“约定”给予辖内通报批评和相应的经济处罚，由于“约定”在先，挡住了许多“说情人”的嘴，他们就这样用“约定式”这种平和的人性化的方式恢复了人民银行的监督管理权威。

（二）、以“抵押式”管理来激发金融机构问题整改的积极性和紧迫感

在防范金融机构在经营中的风险的行动中，不可避免地要用到处罚这一手段，人行文水支行认识到，处罚不是目的，如何运用和发挥其优势，更好地实现问题整改才是硬道理。他们按照“跳起来摘苹果”的思路，探索应用了“抵押式”的处罚手段，有效调动了金融机构整改落实问题的积极性。

2004年第四季度的征信管理检查中，发现农业银行文水县支行两个营业所不按规定落实人民银行整改意见，他们及时约见了县农行的“一把手”和分管领导，面对面通过这两个营业所违规和拖延整改的事实，提出了处以5000元罚款的意见。农行领导当场做了自我检讨，并表示立即进行整改。为达到彻底整改的目的，文水支行没有机械地去执行处罚意见，而是从“人性化”管理的角度出发，做出如下处罚意见：一是由存在问题的机构向人行写出深刻检查，从根本上提高对问题的认识；二是违规机构先以“抵押金”的方式将5000元的罚金交到人行，规定期限整改；三是由人行派人后续检查，确认问题得到整改后，即可免予处罚，“抵押金”全额退还；四是如果问题未得到整改，押金变罚金，按照行政处罚程序将罚金入库；五是规定时期内，今后这两个机构再出现类似问题，不再适用该种处罚方式。结果，两个违规机构均按规定和要求及时进行了整改落实，并制定相应措施，确保今后不再旧题重做。“跳起来摘苹果”的“抵押式”管理，既保证了违规问题的有效整改，又维护了人民银行与辖区内金融机构融洽平和的关系，做到了一举两得。

（三）、以“承诺式”管理来提高农村信用社依法合规经营的自觉性和主动性

为促进文水县农村信用社依法合规经营，进一步改善资产质量，提高资本充足率，顺利完成改革试点工作。2004年8月，文水支行组织人员对辖区内农村信用社存款准备金、利率、账户、再贷款等管理情况进行了现场检查。并将检查中发现的问题及时向县联社班子进行了反馈，就今后农村信用社的改革和发展与他们交换了看法。12月份，在组织全辖区20个信用社主任及县联社领导召开的集体通报会上，一是对10个社业务经营中存在的问题和整改意见进行了通报，宣布了对两个违规社的处罚决定。二是组织基层信用社主任认真学习了《人民银行法》、《银监法》中的有关规定，进一步增强其学法懂法和依法经营的意识。三是与各社主任签订了《农村信用社依法合规经营承诺书》。《承诺书》主要包括执行货币政策、国库经收、账户管理、支付结算、人民币管理等九方面的内容。其中写明，如经查实确有违反《承诺书》的，自愿接受中国人民银行做出的处罚。这种自愿承诺的方式增强了信用社负责人的自我约束意识，也使各基层社对人民银行的新职能有了较深的认识，对业务经营中存在的问题和风险引起了足够的重视。各社主任和联社领导纷纷表示，一定要从维护金融业稳定的大局出发，防微杜渐，警钟常鸣，按照《承诺书》的要求自觉合规经营，积极地抓好增资扩股和降低不良资产等各项工作，保证这次体制改革工作的顺利进行。

实践证明，《承诺书》这种人情味十足的保证方式既引起了联社和基层社对人民银行的重视，又让信用社自戴了“紧箍咒”，同时还促进了信用社各项业务的规范发展。经检查审核，截止到2005年3月底，全县信用社各项存款99935万元，较年初增长了9472万元，各项贷款70425万元，较年初增长了4034万元，股金4064万元，较年初增长了1936万元，不良贷款占比为45.4%，较年初下降了3.2个百分点，资本充足率由年初的-6.04%提高到了-3.4%，考虑置换因素,资本充足率为2.24%,达到了发行央行票据的要求。

二、“多元化”的服务措施，有力地支持了县域经济和金融的协调发展，为县域和谐金融生态环境的建设注入了生机与活力

人民银行职能调整后，基层央行如何强化服务功能，有效疏通货币政策传导渠道，服务地方经济，成为一个全新的课题。要解决好这一问题，必须寻找基层央行服务金融机构、服务地方经济和实施货币政策的“切入点”。文水支行认真总结实践经验，克服被动观望和无所作为的思想，围绕服务创新环境，积极主动创造性地实施了“多元化”服务措施。

（一）、搞好协调性服务,架起银、政、企三方沟通的桥梁

文水支行始终把协调银政企关系推动地方经济金融发展作为一项重要服务工作来抓，专门出台了《实施货币政策、改进金融服务，支持文水经济发展的意见》。2003年以来，协调召开由政府牵头、各金融机构、经贸和财税等部门及县域重点企业参加的“财税行库联席会”“经济金融形势分析会”和“银企座谈会”等各种形式的会议10次，起草了《财税库行联席会议制度》和《经济金融形势分析会制度》，以县委、县政府文件印发。这些会议均由人行负责组织，县长亲临，分管金融的副县长主持，参加人员涉及到政府有关的职能部门。协调性的服务会议，一方面加深了商业银行对“有保有压、确保重点”的宏观调控政策的认识，另一方面企业对各商业银行的信贷支持投向和条件也有了及时、全面的了解，政府部门也改变了看法，不再抱怨银行惜贷。

这些会议还搭建起了共同解决经济金融运行中存在问题的平台。如：针对各经收处税款报解不及时、国库凭证填写不规范等问题，文水支行召开了财税行库联席会议，以会代训，消除误区，明正规矩，及时解决这些问题。又如：文水县农村信用社改革中面临着不良贷款占比高、资本充足率低的问题，文水支行及时组织召开了信用社改革专题座谈会，提出了解决有关问题的切实可行的意见和建议，争取到了地方党政领导和各部门对信用社改革的关心和支持。会后，县政府起草并出台了《文水县农村信用社改革实施方案》，明确县政府在农村信用社改革在清收旧贷、资产置换、财政补贴及减免税收等七个方面的扶持政策和措施。

及时的协调工作，解决了人的思想上的问题，实现了理念的转变，争取到了有力的支持，推动了各项工作的进展。

（二）、加强调研性服务，为辖区经济金融运行出谋划策

没有调查就没有发言权。人行文水支行更是把调研看作基层人行的重头戏。2003年以来，共进行了12次的重大课题调研，有8篇调研报告被各级刊物采用,为上级行决策，地方经济金融发展提供了真实的参考资料。2005年，有重点地对县域焦化、炼铁等支柱产业及农副产品加工业的发展和产业结构调整进行了深入细致的调研。了解到：一方面焦、铁行业由于受国家环保政策的制约而纷纷关停，处在了破产和倒闭的边缘，银行债务潜在着被悬空的风险；另一方面农副产品深加工适应产业结构调整而快速发展却面临着资金投入上的不足。对此，支行根据调查研究情况，及时向辖区金融机构提出保全焦铁行业贷款的预警性建议，以规避由于企业恶意逃废债务而形成的信贷资产风险；与此同时，指导辖区各金融机构贯彻“有保有压、确保重点”的货币信贷政策，积极筹措资金，向符合国家产业政策和信贷政策的县域农副产品加工业发放贷款2000余万元，有力地推动了县域产业结构调整的步伐，支持了地方经济的健康发展。

(三)、拓展功能性服务，为全县金融业务的正常开展提供基础保障

支付清算、经理国库、现金供应和帐户管理等作为人民银行的重要服务功能，始终是文水支行常抓不懈的基础性工作。近年来他们克服了人员和费用双重紧张等诸多困难，在发行库升级改造、国库核算改革、大额支付系统上线和帐户管理系统开通等方面做了大量的工作，给予全县财政税务和金融机构细致的服务、有力地支持。2004年度，净投放现金6.9亿元，回收残币0.63亿元；办理各级预算收入收纳、划分、报解8254笔，金额2.16亿元，拨款1732笔，金额1.86亿元，退库24笔；办理电子联行往帐2705笔，金额18.8亿元，往帐3992笔，金额14.5亿元,查询查复49笔；核准办理人民币银行结算账户460个。

由于在履行职责方面的突出贡献，他们多次受到了县委政府的肯定和表彰，2005年3月再一次被县委政府授予“为文水经济发展突出贡献先进单位”,并荣记集体二等功一次。县政府还承诺在人民银行发行库升级改造中给予资金和设施等多方面的帮助和支持。

(四)、进行引导性服务，实现农信社、“三农”经济和社会效益的三赢

多年来，文水支行在管好用好支农再贷款这一货币政策工具上大做文章、做好文章，积极推动支农再贷款的充分、规范使用，引导农村信用社积极发放农户小额贷款、农户联保贷款和“公司＋农户”型农业贷款。

2004年到2005年4月，累计向农村信用社发放支农再贷款5000万元，向“大象禽业有限公司”、“阳光乳业有限公司”、“萨浓乳业有限公司”和“仙塔食品有限公司”累计发放支农再贷款1900万元，共带动了县域3000多户农民养鸡10万余只，养奶牛2000余头，养羊800余头，收到了显著的经济和社会效益。一是有效地缓解了农村信用社支农资金的不足，保证了县域“三农”经济稳步发展的资金需求；二是重点支持了县域产业结构调整龙头企业的规模化经营。数据显示，2004年，仅支农再贷款这一项为农村信用社增加利息收入180多万元，帮助农民增收300余万元，解决农村富余劳动力就业1000多人，为改善农村信用社经营、支持“三农”经济发展及促进产业结构调整做出了积极的贡献。

(五)、注重防范性服务，树“诚信”行风，防金融风险

文水支行把征信管理与防范系统性风险有机地结合起来，在加强征信管理的同时，按照县委、政府“打造诚信文水、实现跨越发展”的大思路，协调辖区内金融机构带头向全县发出“携手共建诚信文水”的倡议书，并在文水电视台播放一周,力求以金融系统“诚信”服务的行风带动县域各行业尤其是贷款企业和全民的“诚信”意识。去年以来,还利用征信管理系统建立起全县金融业打击赖债企业黑名单联动机制，得到了县委、县政府的充分肯定与大力支持，运用行政法律、经济和信贷等各种手段，遏制贷款企业恶意逃废银行债务势头，切实维护金融机构的合法权益，有效防范和化解信贷资产风险，保障了工业、二轻企业的顺利改制，防止由于信贷资产风险而引发系统性的金融风险。截止到今年3月末，全县不良贷款占比为45.7%，较年初下降了1.8个百分点，经济和金融各项指标稳步增长，社会整体信用环境明显改善，和谐的县域金融生态环境为和谐的社会环境建设发挥了重要的推动作用。