有关银行资金融通创新的探讨

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【摘要】当前，金融竞争日趋激烈，创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。当前我国商业银行金融创新工作中仍存在一些不容忽视的问题，本文对此进行了分析与探讨。

【关键词】商业银行金融创新创新效益

一、商业银行金融创新的内涵

金融创新是商业银行通过对金融要素的重新组合，提高金融资源的配置效率。商业银行为完善自身的经营机制、提高管理效率，应着手从以下几个方面进行创新：

（一）经营理念创新

经营理念创新本身就是自我否定、重新定位、自我超越的过程，既要超越传统思维方式和模式，又要超越已经形成的利益格局和习惯做法。在理念创新过程中，首先，要树立超前的经营与竞争思想，在经营策略上领先一步；其次，加大科技投入，开发以信息网络技术为载体的金融产品；再次，要重视人力资源开发与管理，在与外资银行的人才争夺中抢得先机。

（二）结构体制创新

目前，现有的商业银行机构体制管理半径大、层次多，经营中容易形成两种不同的局面：或政令不统一、职责不明确，下级行各自为战；或统得过死，影响下级行发挥主观能动性，贻误商机。商业银行要扭转这种局面，就要尽快调整内部组织结构。首先，要创新运行体制，强化总行集中统一领导，缩小管理半径，简化管理环节，提高管理效益，实现内部要求与外部环境的协调；其次，要明确各级机构管理责任，总行、分行、基层行分别向管理经营型、经营管理型、直接经营型转变，按照信息化、网络化的要求创新组织机构。

（三）管理手段创新

这是商业银行创新取得良好成效的保障。针对目前某些商业银行在管理中遇到的困难，管理模式的创新显得尤其必要。一是要建立健全激励机制，最大限度地调动和发挥员工的积极性和创造性。二是要建立健全透明、公开、民主的决策机制，使管理决策成为集体行为。三是要创新机制建立一套适应信息网络化要求、兼顾全局与特例的规章制度。四是要建立严密有序的管理控制系统，确保各项活动有效地趋于统一的目标。五是产权制度的创新，以股份制改造为契机，重新划分各方面责权利关系。

（四）服务功能创新

商业银行的服务功能创新涵盖了其营销活动的全过程。在服务手段上依赖于完善的服务系统、建立高素质员工队伍，在服务内容上要适应市场需求创新金融产品。面对国外银行的竞争，我国银行汇票在发挥本土优势的同时，服务上更要抢占市场与科技两个制高点，在充分做好市场调查的基础上，增加产品的科技含量，以技术占领市场。同时，运用高科技手段开发出适应我国市场需求特点的新金融产品，不断充实商业银行的服务内容。

二、商业银行金融创新存在的主要问题

（一）金融创新效率不高

与西方国家比较，我国的金融创新效率不高，具体表现在：金融创新活动缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥；金融创新缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥。

（二）金融创新环境还不完善

具体表现在：比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经营体制等方面都存在着严格的金融管制；尚待开发的社会金融意识、消费习惯，还有市场成熟度的不足，制约金融创新向广度和深度扩延。如信用卡产品的应用在很大程度上受制于网络环境、居民消费习惯和市场接受程度。

（三）吸纳性创新多，原创性创新少

改革开放以来，我国创新的金融产品大多是通过“拿来”方式从西方国家引进的，属吸纳性创新，而真正由我们首创、具有特色的原创性创新较少。

（四）创新品种少，结构不合理

消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务仍处于探索阶段；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，还处在待发展阶段。近年来，各行推出的创新品种，大都只着眼于高收入阶层，而面向中低收入阶层的创新品种很少，使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。

（五）创新规模小，质量较低

从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到内外部条件的限制，商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以优化整体资产负债结构，也难以产生相应的规模效应。现有金融创新的重点只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，金融创新主体素质不高，创新的内容比较浅，手段也比较落后。

（六）负债类业务创新多，资产类业务创新少

长期以来，存款等负债业务是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构推出的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。如政府债券、金融债券、大额存单等大部分业务和工具创新皆属于负债类业务创新。长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域几乎不存在竞争，因而创新明显地少于负债业务。

三、商业银行金融创新的路径选择

（一）创新要着眼于立足市场及客户，追求经营效益的最大化

金融创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措。因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来。这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑实际情况，又要符合市场需求和消费者的需要。

（二）创新方式应以原创型为主，保持较高的创新起点

在确定金融创新主攻方向时，商业银行应选择技术原创型创新为突破口。其依据是：第一，技术原创型创新代表着当今国际潮流，以此为突破口，可以发挥我国商业银行的后发优势，保持技术上的高起点。第二，在我国还存在比较严格的金融管制的情况下，技术原创型创新受金融管制的程度相对较小，因此比较切实可行。

（三）建立有效的金融业务创新机制，增强金融创新内生力

第一，要建立完善金融业务创新的组织结构和业务创新制度保障体系。第二，要明确创新部门的职责和创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。第三，要高度重视人力资源开发，加强对员工金融新业务、新知识的培训，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

（四）加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新，提高产品和服务的科技含量

随着信息网络技术的发展，金融创新的范围进一步扩大，金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量，延伸金融的服务触角，是商业银行提高核心竞争力的关键。

（五）积极寻求资本市场银行业务创新的新突破，深入挖掘金融创新的整合力量

在国内资本市场上，商业银行应有所作为。其一，要加强与证券商的合作，加快发展证券市场银行中间业务。其二，要开发并完善网上银行证券业务，提高中间业务在总收入中的比重。

（六）加大资产业务创新力度

首先，要做好贷款业务创新工作，以保持该项业务的优势。其次，要加强投资等资产业务的创新，努力增加各种债券的持有量，使银行资产多样化、分散化，缓解贷款业务发展的压力。

（七）努力提高负债业务创新的水平

在存款业务创新方面，首要的任务是进行存款产品和业务手段的创新，要大力发展个人银行、企业银行和网上银行，推出高品味、多功能的金融产品，为客户提供方便快捷的全方位服务，稳定现有的客户群。

（八）大力中间业务创新

一是要提高汇兑、结算业务的服务效率，保住已有的市场份额。二是要迅速增加业务的服务种类，扩展业务范围。三是要大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。四是要积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。

贾琛（本文作者为金融系2005级金融专业本科3班学生，文章发表于《华北金融》，2007年第5期）