广西乡村金融服务系统的现状与对策研究

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广西是一个以山区为主的农业省区，农业人约占总人口84%，农村经济主体的情况千差万别，经济活动的内容和规模不同牞对资金的需求呈多样化，分散性和层次性。主要有传统的购买农资产品的小额资金需求，产业调整所需的大额资金需求，住房求学等消费资金需求，各类风险灾害保险需求，随农业发展带来的各类理财需求等。

目前，广西农村金融服务状况却堪忧。一是县级金融机构大量撤并导致县城金融严重萎缩以至呈现“空洞化”现象，导致农村金融服务缺位，金融支持县域经济发展的功能有弱化的趋势。二是银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。三是面向县域及广大农村的保险服务机构严重缺乏，农业保险的保费收入呈现逐年下降的趋势，农业保险市场日趋萎缩，严重滞后于农民对风险控制的需求和农村经济发展。四是农村金融服务层次差，金融产品缺乏，投融资渠道单一。五是农村信用社成为金融支农主力军，但存在增资扩股后资金运用成本高、效率低及股金结构不够合理等隐性风险。六是邮政储蓄分流农村资金，加剧了农村资金“体外循环”，但此问题将随着中国储蓄银行的成立而得到解决。以上问题亟需得到有效解决。

一、增加民间监督的监管体制有效防范风险

确立“民间监督为主、官方（县级）监督为辅”的监管体制，引导民间的机构，加强对金融环境的治理。发挥金融管理部门政策引导和窗口指导作用，进一步引导农贷方向，增加农贷投入。加快利率市场化步伐，逐步发展农村资本市场，规范和引导民间借贷，在控制风险的基础上，发挥其活跃民间经济活动的积极作用和市场配置资源的基础作用，改善农村金融生态

二、完善农村金融市场主体的改革

一是继续深化农村信用社改革。建立农村信用社可持续发展的长效机制，充分发挥农村信用社的农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，不断深化改革，转换经营机制，增强自身支农的实力，制定工作规划，努力改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平。二是进一步发挥农业发展银行的政策性金融功能。继续完善农发行农产品收购融资功能，积极参与农业扶贫贷款业务，主要支持农村基础设施建设、开发性贷款以及水电路资金需要。三是继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展作用，切实提高农业银行对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持质量和效益。四是积极推进邮政储蓄改革。建立邮政储蓄银行以后，按照商业化原则，扩大邮政储蓄资金的自主运用范围，引导邮政储蓄资金支持“三农”。五是通过改革，在农村形成政策性银行、国有商业银行、合作金融和邮政储蓄并存、服务功能和手段完善的金融体系，形成财政资金政策性银行资金、商业性金融机构资金以及民间资金、私有资金、外资等多层次、细分工的强大资金支持体系。

三、改善农村金融的发展环境，大力培育诚信环境

通过建立失信惩戒制度，对违约失信行为给予必要的制裁，通过加快信用村、镇制度建设，奖励守信为，培育企业和个人良好的信用意识。运用信息技术手段，准确记录各类客户的经济状况、收入来源、违约情况等重要数据，改善农村借贷双方信息不对称的状况，切实防范信用风险，切实提高社会公众素质。同时，积极探索建立农村征信体系，努力创造条件，建立、完善农户经济档案和账户管理，建立农户、个体私营经济组织信用咨询系统，实现与人民银行个人征信系统和企业咨询系统联网，提高全社会信用意识。

四、农村金融体系的建立地方政府应该有所为但不越位

广西乃至全国的农村金融服务体系缺失根源来说是因为农村金融市场的资金回报率与经营风险比例失衡。政府相关部门要支持金融机构着力解决农村业务范围过窄，业务品种单一，投入大而回报周期长带来的风险，着力打造诚实守信的金融生态环境，出重拳重点整治逃废金融债务的行为；推进金融创新，合理有序地引进一批有实力、有创新能力、能够与地方经济发展紧密结合的国内股份制商业银行、保险公司和外资金融

机构；加快地方中小金融机构改革发展步伐，支持条件具备的城市信用社组建城市商业银行；整合地方金融资源，深化农村信用社改革，加快向农村合作银行过渡；鼓励非公有制企业投资保险业，鼓励区域外金融企业兼并辖内弱小金融企业，吸引发达地区战略投资者和民间资本的资金注入，改善融资结构。

五、积极鼓励农村金融创新

支持适应社会主义新农村建设需要的业务品种和金融工具的开展，不断进行金融服务创新。一是创新业务品种。积极开发适合“三农”经济发展特点、多样化、有特色的金融产品，充分借助网点及人缘、地缘优势，加大与政策性银行业务合作，广泛开展各类代收代付等中间业务。二是创新贷款担保方式。对农户和个体工商户贷款，可积极探索实行经营权抵押、养殖水面使用权抵押、土地权抵及农业龙头企业＋农户联保等担保方式；针对中小企业融资需求，推出应收账款质押、仓单质押、法定代表人担保、中小企业联户联保和信用担保机构担保等多种担保方式，有效解决有贷款需求的农户和企业担保抵押不落实的问题。

六、大力发展农业保险，分散农业生产自然风险

广西的农业保险需要政府部门从宏观上为农业保险的发展创造良好的外部环境。一是进一步完善农业保险方面的法律法规。以地方法规的形式明确农业保险的政策性属性、各级政府的管理职能和作用、保险费率形成机制、经营主体应享之政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制，各级政府部门的协调机制等内容，避免地方各级政府支持农业保险的随意性，或因财力问题而忽视对农业保险的支持，并以此提高农民的保险意识。二是在财力可承受的范围内，扩大地方政府的农业保险的补贴政策和税收优惠政策支持农业保险的发展。三是建立巨灾风险基金。构建同业分层保险制度，建立农业保险再保险机制分散农业保险的巨灾风险，设立农业保险风险保障基金和专门的巨灾风险基金管理机构，分散农业保险巨灾风险。四是发展农产品期货，建立农业生产风险规避机制。充分发挥农产品期货市场价格发现、套期保值、资源配置等经济功能；加强大宗农产品期货的上市论证工作，扩大农产品期货品种；尽快取消部分行业资金的准入限制和投资者准入限制，引导相关企业利用期货市场规避市场风险；积极推动成立商品期货投资基金，扩大资金来源，提高市场流动性；扩大期货市场信息的传播，积极引导农民获取农产品现货与期货两个市场的信息，形成期现一体化的信息服务体系。