论信贷风险成因

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随着我国农村金融体制改革的深入进行,农村信用社长期积聚的金融风险逐步地暴露,而由低质量贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出,其已严重地束缚了农信社的改革与发展。如何提高信贷资产质量,防范和化解金融风险已成为目前各级信合管理部门和农信社工作的重心。

一、信贷风险成因分析

1、管理体制不顺导致信贷管理上的疏漏。长期以来,农村信用社由人行委托农行管理,而农行由于受管理力量的局限,在某种程度上疏于农村信用社信贷管理,致使农村信用社信贷管理制度不健全,操作不规范,把关不严格,造成不少低质量贷款。此外,行社脱钩前夕,农行出于自身利益考虑把大量不良信贷资产转移给农村信用社,使农村信用社背上了沉重的包袱。

2、农业生产的风险性大。农村信用社的主要服务对象为“三农”,而农业生产易受自然灾害影响,每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款,由此造成大量的信贷资金沉淀。

3、企业生产经营不景气占用大量信贷资金。一方面企业产品结构调整缓慢,产销严重脱节,产品大量积压,经济效益每况逾下,造成大量信贷资金被不合理占用,另一方面,由于企业盲目投资,且规模大,效益低,又缺乏相应的长期配套资金,造成信贷资金被长期占用。

4、贷款“三查”制度执行不严。目前农村信用社信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次,缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理手段落后,跟不上信贷业务快速发展的要求,在实际工作中,只注重贷款的调查和审查,疏忽贷后跟踪检查。

5、信贷人员业务素质良莠不齐。1997年人行直接监管农村信用社以前,由于信贷管理上的疏漏,加上部分信贷人员政治、业务素质良莠不齐,因而超权、跨乡、人情等违章违纪贷款时有发生,致使贷款难以收回。

6、行政干预依然存在。一些地方党政领导由于缺乏金融知识和风险意识,加之为了在任期内政绩显著,大搞短期行为,盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受能力的基本建设,而强令信用社发放贷款,因而不可避免地存在那种“政府点菜、银行买单”的现象。

7、不良贷款清收乏力。改革开放以来,随着社会经济的迅猛发展,农村信用社存款总额逐年增长,贷款规模不断扩大,而部分信贷员风险意识淡薄,存在着只收取贷款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的信用社为完成收息任务,采取纸上作业的方式,以贷收息,致使借款户借款余额逐年累增,潜在风险逐年加大。

二、防化信贷风险的策略

1、抓紧组建农村信用社行业管理组织。为切实加强信贷管理,有效地防化风险,保证农村信用社改革与发展大业顺利进行,当务之急是组建起农村信用社的行业管理组织,以起到稳定队伍、加强管理、抵制干预等作用。

2、建立农业保险制度。在总结试点经验的基础上,逐步在农业比重较大的县建立农村保险合作社主要经营种养业保险。在发展农村合作保险的基础上,创造条件成立国家和地方保险公司,主要为农村保险合作社办理分保和再保险业务。农户在申请贷款时,必须提供种养业保险单证,这样,在借款人遭受自然灾害损失时,农村信用社的贷款损失能得到一定程度的补偿。

3、严格贷款担保手续。为避免信贷资金被长期不合理占用,农村信用社对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款,尽可能减少发放信用贷款,对原有的不良贷款,要逐步补办担保手续。在方式上,应优先采用抵(质)押方式,对保证贷款要严格审查保证人的资信状况,防止因保证人多头担保或无力担保等造成“担”而不“保”的现象。

4、完善内部管理制度。从1996年行社脱钩开始,各地农村信用联社都采取了不少措施,加强内部管理,从制度上防范金融风险的发生,但各地农村信用联社的内部管理仍存在不少漏洞,需要进一步加强内部监督管理,农村信用联社要根据《贷款通则》制定《农村信用社信贷管理实施细则》、《农村信用社信贷员业绩考核办法》、《农村信用社信贷违章处罚规定》、《农村信用社风险防范管理方法》等规章制度,做到有章可循,有章必循,违章必究。

5、规范信贷操作规程。一是贷前搞好对贷款户的科学评估,信贷人员要深入贷款户,取得与贷款有关的详实资料,科学评估、预测贷款风险度,为决策者提供准确真实的调查材料;二是贷时严格按规定程序和审批权限办事,严格执行审贷分离、分级审批制度;三是实行贷后跟踪检查,建立贷款检查登记簿,记录贷款使用、运转情况,一旦贷款出现风险,积极采取补救措施。

6、大力清收不良贷款。农村信用社要坚决执行贷款谁发放、谁收回的制度,联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务,并与职工个人劳动报酬挂钩,要实行信贷责任追究制度。在清收过程中,要针对不良贷款的风险程度,制定不同的清收计划,要采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战。

7、提高信贷人员素质。农村信用联社要加强对信贷人员的业务知识和法律知识培训,加强信贷人员政治思想和风险防范意识教育,实行持证上岗,经考核不符合规定要求的员工,不得从事信贷工作,同时要对信贷岗位进行适当的轮换,要实行贷款第一责任人制度,以增强信贷人员的工作责任心。