银行卡风险防范

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一、银行卡风险现状

目前银行卡主要存在四大风险：欺诈风险、中介风险、操作风险和信用风险。

1.外部欺诈风险

在各类银行卡风险中，外部欺诈风险是目前最严重、危害最大的一类风险。欺诈目的的实现渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。

2.中介机构交易风险

中介机构交易风险主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。中介机构的交易风险主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易，为犯罪目的的实现提供了渠道，引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发的风险。

3.内部操作风险

内部操作风险是指银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失的风险。与外部欺诈风险和中介机构交易风险相比，此类案件不具有普遍性，但是由于是内部专业人员作案，手段更加隐蔽，对银行声誉的影响也更严重。

4.持卡人信用风险

当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外，不少银行向收入不稳定人群发放信用卡，也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。

二、防范信用卡风险的措施

1.加强宣传，提高持卡人的风险防范意识

相关部门应高度重视对银行卡安全使用知识的宣传，不断创新宣传方式，增强宣传实效。各发卡杭在销售银行卡产品时，不但要介绍银行卡产品的优势，也要注意介绍其风险点和安全使用知识。对于已发生的银行卡风险案例，应通过媒体等方式及时进行披露，提高持卡人了解犯罪分子的作案手法和掌握相应的防范手段，提高持卡人防范意识和能力。

2.加强银行卡特约商户管理，防范欺诈风险

加强特约商户准入审批和日常监督管理。一是严格执行特约商户准入制度，重视对特约商户的合法性和有关经营资料的真实性、有效性进行认真审核和调查，根据其性质、经营范围、规模和流动性分析其经营管理水平、风险程度和市场潜力，设置相应的风险控制参数，有效防控风险。二是强化特约商户日常培训，增强其风险意识，避免因人为操作失误带来风险，不仅要加强特约商户业务技能的培训，还要加强对特约商户合规意识、责任意识和风险意识的培养和教育。三是加强对特约商户收单业务行为和异常交易或变化情况的动态监控。如对外币信用卡异常交易的金额、笔数、交易地点和交易类型的变化，分析判断其风险程度，可通过手机短信和电子邮件等及时通知和提醒客户，以提高客户的参与度和安全感，更快地发现风险、防范风险。

3.强化内部管理，防范操作风险

要强化内部管理，制定和完善《信用卡业务操作规程》、《机具、密码使用管理制度》、《商户联系管理制度》、《事中及事后监督制度》等一整套业务操作流程和规章制度，以规范业务操作，控制操作风险；同时，要加大制度执行力，增强风险控制力度。

4.建立和完善“个人征信系统”，防范持卡人信用风险

各家银行应联合起来，建立一个包含全社会的“个人信用数据库”，内容应包括客户身份证件、刑事犯罪记录、办卡记录、纳税情况、在各银行的存款状况、使用卡透支与归还情况等。这样可避免各家银行对同一客户的资信重复调查以及调查的局限性和不完全性，从而提高工作效率，也可防止多家银行同时授信的现象发生。由银行业共同来防范风险，使不法分子无机可乘，这对保护银行业的共同利益是非常必要的。

参考文献：

[1]中国银行业监督管理委员会:《当前银行卡业务风险及其防范》.

[2]新疆银行业协会:《加强银行卡特约商户管理，防范欺诈风险》.

[3]中国人民银行:《中国支付体系发展报告(2008)》.

[4]薛严清王潮端:《银行卡风险分析与防范对策》（金融会计2008年11期）.