互联网金融与小微企业融资创新方式

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摘要：随着我国国民经济的发展，促进小微企业融资和发展壮大的新兴行业互联网金融应运而生，作为其重点支持力量不仅方便了小微企业融资，也在一定程度上为其模式创新和改变提供了前提和保障。本文主要对互联网金融和小微企业融资模式做简单概述，并分析其二者融合的现实意义及方式，再着重阐述存在的问题并提出解决策略，最终为小微企业的发展和成长贡献力量。

关键词：互联网金融；小微企业；融资模式；创新

互联网金融及小微企业融资相关概述

（一）互联网金融概述

互联网金融作为一种全新的理念，打破了时间和空间的限制，并依托信息技术为载体弥补了传统金融业务办理模式的不足，充分发挥自身效用带动小微企业走出融资困境，其运行模式简便快捷，节约时间的同时也提升了工作效率，还为用户个人信息安全提供保障。互联网金融具备三个特点：（1）大数据。充分运用大数据相关技术可以很好的分析用户需求、理财产品和金融信贷风险，作为全新的分析方式，其科学准确性也在一定程度上改变了人们传统投资方式，为人们生活质量的提高以及信息技术认知都起到了推动作用。（2）长尾理论。小微企业作为新兴的经济体想要赢得市场前提便是源源不断的资金支持，只有在内容和形式上贴合互联网金融的发展需求方能得以发展。（3）互联网金融提供的服务更便捷。采用计算机和互联网进行操作，省去了传统运行方式的复杂程序，如叫号排队、签字、签合同等，大大的缩短了人们办理业务花费的时间，提升了工作效率，同时，互联网金融还可根据用户需求提供相应金融服务，这种方式最大程度上实现了用户信息安全。

（二）小微企业融资现状

一方面，小微企业的发展深受金融服务不对称性的影响，相比较大型国有企业其更难以获取充足资金支持，而且不健全的信用制度也制约了其长期稳定发展之远景。另一方面，多数小微企业是家族管理模式，水平及管理制度难以规范统一，信用度无法保证，因此无法充分信服于银行等金融服务机构，致使融资陷入窘境，限制了发展和渠道的开拓。另外，个体工商户是小微企业的主体商户，易出现目标缺失致使资金流动大、抵押财物少、借贷困难等问题。

小微企业融资存在的问题

（一）小微企业融资渠道较窄

小微企业融资主要渠道就是外源和内源融资，作为直接融资方式的外源融资模式借用债券和股票在社会上做资金的招募工作，而其间接融资方式也就是内源融资主要依托银行等相关金融机构做中介为融资开拓领域。另外小微企业统一度高不会从外界直接招募和引进投资者，这也是其融资渠道狭窄的一项影响因素。

（二）小微企业融资成本高

小微企业内部存在信息统计不标准、管理制度不规范、财务制度不科学、财务报表缺乏可信度等问题，使得小微企业在经营和运行过程中携带风险因子，更有甚者会导致破产，这也是其难以获得外界资金支持的关键。

（三）融资体制不完善

我国的金融体制在规模和所有制这两方面的界定，阻碍了小微企业的发展步伐，且其自身属于个体和私营企业，很多大型金融机构都不愿意进行资金支持，进一步制约了小微企业的融资力度。

互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义

（一）国家战略需求及政策扶持的推动作用

（1）互联网金融的融资服务是推动小微企业可持续发展的关键，这就需要其不断发展完善自身服务方式和种类，最终达到金融创新的目的。（2）小微企业作为国家经济发展的主力军，无论是在满足国民需求还是扩大就业方面都起着至关重要的作用，因此做好小微企业金融服务工作，并最大程度上支持其发展是主要的推动方式。

（二）互联网金融与小微企业融资具备优势

小微企业融资问题直接关乎其生存和发展，随着融资需求和难度的递增致使企业负债经营比例增加，另规模小、信息统计不完全以及规范制度不健全都使得小微企业难以从外界获取相应资金。而互联网金融的出现为其解决了融资难的困境，其普惠便捷性更适用于小微企业的急性需求，不仅拓宽了小微企业融资渠道，还降低了其融资门槛，最终为小微企业自主选择融资产品提供前提和条件[1]。

互联网金融与小微企业融资模式创新方式

（一）小额贷融资

小额贷是利用互联网技术，把电子商务、短期信贷与小微企业融资结合起来，最终形成的一种高效便捷融资方式，具备门槛摘要：随着我国国民经济的发展，促进小微企业融资和发展壮大的新兴行业互联网金融应运而生，作为其重点支持力量不仅方便了小微企业融资，也在一定程度上为其模式创新和改变提供了前提和保障。本文主要对互联网金融和小微企业融资模式做简单概述，并分析其二者融合的现实意义及方式，再着重阐述存在的问题并提出解决策略，最终为小微企业的发展和成长贡献力量。互联网金融与小微企业融资模式创新研究管理MANAGE低、资金周转快的特点，最大程度上实现了小微企业贷款的自主化。操作流程简单明，先由小微企业提出贷款申请，再由对应借贷平台评估其实际还款能力，确保安全的前提下达成签约目的，后期继续对其进行风险检测以确保在可控范围内。

（二）大众筹资

借助互联网做预购或资助的方式开展的融资称为大众筹资，小微企业通过这种融资方式主要进行股权众筹及创新项目众筹。股权众筹改变了以往传统的融资方式，把资本市场和互联网平台二者融合起来，使得融资过程更加顺利便捷。创新项目众筹则是对互联网平台上的产品深入研究后做创新，最终依托市场推广和宣传。

（三）大数据融资

随着大数据时代的到来，与之相关的融资模式也被提出并引入小微企业，效率高、资金周转快以及所涉及业务均可在网上办理等特点，都为小微企业融资提供了便捷，并大大提升了其融资效率。在申请大数据融资之前需对小微企业相关信息做检测并全方位了解，针对不同的状况给予不同的资金支持，后期小微企业还款完毕再做跟进工作并将数据导入大数据库之中，结合数据分析其发展前景为其提供更深层次的金融服务。

（四）点对点融资

点对点融资模式的提出更大程度上满足了小微企业贷款需求，该模式会依据企业还、贷款状况做出全方位的对比后提供更合理、更有效的借贷平台供其选择，一方面使得小微企业实现贷款方式多样化，另一方面还可以大大减低小微企业和金融平台做交易发生风险的几率。

（五）门户与金融机构融资

该模式主要通过网络平台对不同产品作比较进而筛选出更符合条件的金融服务方式，再将其作为网络门户中介，最终形成以电子金融为终端的电商创新模式。小微企业在借助此模式时先要从互联网平台择优选出利己的融资产品，然后由电子金融机构对其所选产品分析对比并结合真实需求设计新的融资产品，最终依托网上银行等途径做融资来提升小微企业发展水准[2]。

互联网金融助力小微企业融资模式创新中出现的问题

（一）小微企业缺乏社会信用

互联网金融只有依托良好的社会信用体系方能持续稳步发展，现阶段其发展苗头正盛，但对于缺乏信用的小微企业却难以做金融方面的支持，小微企业自身也因着缺乏真实有效信用信息制约了信贷求助步伐。

（二）小微企业互联网融资监管方面存在问题

处于初始发展阶段的互联网金融业存在法律法规不健全的情况，这也在一定程度上影响到了小微企业通过其融资产生风险的可能，另外其融资工具无明确的监管主体因而存在隐匿服务，不利于促进和监管小微企业融资行为。

（三）小微企业抗打击能力差

规模小以及体制不健全都是现如今小微企业存在的问题，这进而会降低其抵抗力更易产生金融危机，而为了融资成功促进自身发展和转型，多数小微企业管理者会有意隐瞒公司负面和不利信息，这也会加大金融业的风险系数。

（四）小微企业通过互联网金融融资的权益缺乏保护

互联网金融相关配套制度尚不完善，再加上小微企业缺乏安全意识，一旦再融资过程中发生经济纠纷，小微企业便无法借助相关法律来维权，进而影响自身发展，甚至殃及社会和谐和稳定。

互联网金融助力小微企业融资模式创新相应对策

（一）完善小微企业信用体系

在小微企业内做好宣传推广工作，让其意识到诚信的重要地位及作用，并借此培养良好的信用理念，另外在小微企业内建立信用评价市场并逐步形成管理体系、奖惩分明、自觉守信之，进而更好的与互联网金融进行融资行为。

（二）加大融资监管力度

对于新兴的互联网融资模式尚不能依托现有法律对其监管，所以现下要做的就是完善相应的法律法规弥补监管漏洞和空缺，最终形成更高效、监管面更广的体系，对小微企业融资做准入批准，达到标准的企业方能进行金融贷款操作。

（三）提升小微企业自身抗压能力

依托现代化技术完善小微企业风险监控体系，并规范其贷款流程做好管理管控，同时创新监控技术真实反映企业内况达到规避风险的目的，最为重要的就是对风险做分析并分类，再依次制定解决策略供后期使用。

（四）维护小微企业合法权益

从法律层面出发界定与金融融资相关的概念和问题，规范市场融资行为，为其维护权益提供法律保障，与此同时加大教育知识输入，提高其风险规避意识进而提升自我保护能力，另外对投诉管理工作做好监管，使小微企业在权益受到侵害时有可求助对象及部门[3]。

未来展望

对于互联网金融与小微企业融资模式的创新研究除了现有的方式之外，还可在其发展的未来通过以下三种方式来推动和促进。第一点就是梳理和分析国外金融与小微企业融合现状，并借助成功案例为我国的相应需求汲取经验和收集方法。第二个就是通过定量研究的方式对二者关系做更深入的研究。第三点就是全面搜集和调查小微企业相关数据信息进而论证其与互联网金融的供需匹配关系。

总结

综上所述，小微企业的发展是我国市场经济的重要内容，其融资问题的解决也关乎着经济发展状况，只有将互联网金融这一新兴行业与之融合并开拓创新才能助其走出发展困境，最终维持稳定步调，为社会主义现代化市场经济提供更高效的服务。

参考文献：

[1]李怡佳.互联网金融背景下小微企业融资对策研究[J].全国流通经济，2020（01）:136-137.

[2]钟妙，谭筱南.小微企业融资与互联网金融的契合性研究[J].农村经济与科技，2020，31（10）:172+176.

[3]孙源.关于小微企业互联网金融融资渠道的新探究[J].大众投资指南，2020（09）:38-39.

作者：赵杜羽 单位：兰州大学经济学院