互联网金融论文范文10篇

一、引言

互联网金融利用大数据分析顾客多样化、差异性的需求，对客户信息进行分类处理，以此为支点推出量身定做的金融产品。如，针对网络资金支付结算需求，诞生了以“支付宝”为代表的第三方支付平台；针对企业融资需求，诞生了以“网络借贷”、“众筹融资”为代表的网络筹资平台；针对投资理财需求，诞生了以“余额宝”为代表的互联网金融理财产品。互联网金融的出现使得企业资金管理不再局限于传统的资金管理渠道和方式，互联网金融的发展大大拓展了企业资金管理的边界，推动了企业资金管理方式的创新，提高了企业资金管理的收益，降低了企业资金管理的成本，使得企业资金管理面临全新的内部和外部环境。

二、互联网金融在企业资金管理中的应用现状

（一）互联网金融在企业资金结算管理中的应用模式———第三方支付结算平台

第三方支付主要是指通过互联网传递支付指令，完成从用户到商户的在线货币支付、资金结算、查询统计等一系列过程。从事第三方支付的非银行机构一般称为第三方支付企业，主要服务于电子商务，是电子商务交易中重要的支付手段。按照《非金融机构支付服务管理办法》规定，非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务，第三方支付属于其中的网络支付，因此，本文所称的第三方支付为非金融机构互联网支付。随着电子商务的快速发展，第三方支付平台交易量不断增大，支付结算业务呈现多元化发展态势。目前我国有支付牌照的第三方支付平台包括：支付宝、财富通、快钱、汇付天下、YEEPAY、贝宝、网银在线、环迅IPS、首信易、云网、银联支付等，其中支付宝市场交易份额最大，占据市场份额的近50%。随着阿里巴巴在美国申请上市，旗下业务的惊人数据亦浮出水面，其集团关联公司支付宝于2014财年总支付金额达6230亿美元（约38720亿元人民币），平均每日支付额达106亿元人民币。第三方支付的快速发展进一步加速了金融“脱媒”，动摇了传统商业银行在企业资金支付结算中的主导地位，在新型电子商务资金结算领域，商业银行资金支付结算中间业务受到替代，甚至被边缘化。企业通过第三方支付平台进行资金的支付结算具有以下优势：

（1）降低企业财务费用。相对银行资金结算方式，通过支付平台与客户进行资金结算成本更低。

摘要：随着经济的发展和科技的进步，我国的互联网金融正在蓬勃发展，而作为当下时代的一种金融创新模式，它也使我国的金融竞争格局发生了改变。本文主要探究了我国互联网金融发展的内涵、现状以及我国互联网金融发展前景，以便推动我国互联网金融高效率、高质量的发展。

关键词：互联网金融；发展现状；前景展望

一、互联网金融的内涵

（一）互联网金融的含义。互联网金融是以互联网技术为平台通过云计算、社交网络、支付以及搜索引擎等科学技术，实现资金支付、融通服务和中介业务的一种新兴金融方式，是金融服务商的一种服务趋势，是传统金融行业与互联网技术进行融合的产物,是我国金融发展改革的原动力［1］。现代科学技术深刻地影响了社会与生活各个领域，而互联网技术的广泛应用已经成为当下社会发展的一个普遍趋势，在电子商务发展的背景下，第三方支付、众筹融资、虚拟货币、P2P贷款等互联网金融模式正在蓬勃发展，互联网金融已经广泛的影响金融领域，成为金融领域带来深刻变革的新型金融模式，而互联网“开放，平等，合作，共享”的精神也逐步展现了金融功能的普惠性，高效率，虚拟化和信息化，而“去中心化”，“去平台化”的特点，也避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，客户的深入度逐步加深。（二）互联网金融的特点。主要表现在：第一，覆盖面广与发展迅速，在大数据和电子商务崛起的背景下，客户能够互联网金融模式突破时间和地域的束缚，金融服务贴近方便，客户基础覆盖区域不断拓展，覆盖人群不断扩大，提升了社会资源有效合理的配置；第二，即时性与伴随性，移动设备具有便于携带，操作简单，功能齐全，消费者可随时随地使用，即时即刻，突破了空间与时间的限制，拉近了客户与金融服务之间的距离；第三，互动性强与透明性高，客户之间通过互联网金融的高效服务，达到互动性强的特点，透明度强，信息更加透明化和公开化；第四，成本低与效率高，金融业务操作流程标准化，业务方面无传统中介，无交易成本，业务处理速度更快，用户体验感更好，效率更高；第五，监督管理弱与风险高，监督管理方面较弱，征信系统与信息共享机制发展不全面，监管体系和法律约束不健全，门槛低，行业自律性差，容易危及消费者的资金安全和个人信息安全。

二、我国互联网金融发展的现状

在进入二十一世纪的社会背景下，移动网络和智能手机的逐步普及，人们生活水平的逐步提高，互联网金融已经取得了更加广泛的发展，而我们的生活也变得网络化，互联网金融这种新兴的金融模式也让我们的生活更加便捷化，贴近化，逐步缩短人们的距离。互联网金融的新兴模式如下：（一）第三方支付。第三方支付是一种新兴支付平台，主要面向大众，是交易双方的信用中介，提供信用保证，完成交易。作为直接涉及买卖双方资金往来的机构，第三方支付在扩展支付渠道，进行零售金融产品的创新以及通过建立线上信用评价体系等方面不断进行创新。（二）P2P网贷。P2P网贷由第三方机构来做风险评控，将风控的项目或标的与投资者进行对接，有效的化解了不专业和水平差的问题，是利用互联网平台客户之间进行的一种新兴借贷方式。（三）众筹融资。众筹是互联网金融的一种网络融资业务模式，众筹没有门槛，不限定投融资额度，采取非公开发售，保证小微企业的资金融通，融资双方在平台上提供信息、需求对接、协助资金划转等相关服务，发挥了巨大的作用。（四）电商小贷。互联网金融的不断发展，也有效的推动了电商的发展，众多的小额贷款有效的促进了电商的蓬勃发展，促进了当今中国的电商事业的版图。（五）虚拟货币。虚拟货币是互联网货币的一种，主要用来购买虚拟服务或者小部分的实体物品，无法兑换现实得货币，用途单一，是互联网发展得一种产物。（六）金融产品互联网销售。近年来，各大银行的金融产品逐步在互联网上进行销售，无中介费用，无商铺租金，极大的满足了卖家与买家的需求，并且促进了经济的蓬勃与发展。互联网金融的模式不断扩大与普及。据计算可知，2018年我国的互联网金融信息服务市场已经达到了298.7亿元，互联网金融理财用户大约为1.5亿人，互联网支付交易额度为264.1万亿元,而到2020年，金融理财用户人数为2亿人，互联网支付交易额度大约为331.4万亿元。互联网金融网络交易规模不断扩大，增长速度非常快，第三方支付额度的不断增加，种类齐全，互联网行业潜力巨大，进一步促进金融事业的发展。在此基础上，互联网金融方便了人们的生活，拉近了人与人之间的距离，为世界的进一步发展提供依据，积极进入世界第一大国［2］。

一、互联网金融的风险种类

信用风险。互联网金融双方有一方在合同到期时不履行其义务就会导致信用风险。互联网金融的一切业务都是在虚拟的网络世界中开展的。这种虚拟性的服务方式使得业务开展的双方可以在不同地点不见面就能发声联系，这使双方的身份以及业务开展的真实性的验证难度增加了很多。增大了在身份确认、信用评级方面的信息不对称，从而增加了信用风险。流动性风险。流动性风险是互联网金融机构因没有足额的流动资金满足客户随时随地对现金的需求而导致的风险。风险的测量主要考虑电子货币的规模和余额。因为电子货币是在现有实际货币的前提下发行的，是一种虚拟的数字化了的交易媒介。客户在收到这种虚拟的货币后，并没有完成最终的支付，还要等收到等额的在现实社会中流通的实际货币才称得上完成了交易。这就需要电子货币的发行机构即互联网金融机构满足流动性要求。支付和结算风险。互联网的快速发展使得互联网金融机构的经营活动都在网络上进行成为可能，甚至产生了国际化的支付和结算系统，突破了传统金融的地点限制；随着上网人数的增加，互联网金融的客户群体也逐步扩大，这也使得其经营业务环境具有很大的地域开放性，从而大大增加了支付和结算风险。法律风险。互联网金融发展迅猛，各种产品层出不穷，因此总是缺少对其的监管或监管立法模糊不清。目前的相关立法也主要聚焦于传统金融业务，缺乏有关互联网和金融业相结合的配套法律法规。因此，如果签订了互联网金融方面的合同就很可能陷入不必要的纠纷，增加了交易成本，甚至会影响该行业的持续发展。

二、互联网金融风险特点

一是并存性。即传统金融风险与新兴金融风险并存，互联网金融的出现甚至能改变金融的功能和本质，传统金融的系统性风险流动性风险仍然存在。同时，互联网金融又有可能有新的风险相伴而生，这样互联网金融风险是传统风险与新兴风险并存。二是多样性。因为互联网金融内涵丰富类型较多，而且呈现不断成长发展新兴业态，其风险的类别和内含也呈多样性的特点，随着互联网金融的不断创新和反风险的增强，还可能会出现新的风险。三是虚拟性。网络经济互联网金融都有虚拟性的特点，金融业本来就具有虚拟经济的特点，互联网金融交易又几乎全部在网上进行，交易的虚拟化更加突出，其风险也在虚拟化中发生，因此互联网金融风险具有很强的隐含性，这也给治理增加了难度。四是速发性。互联网金融风险可能会迅速发生，其业务具有远程快速发生完成的特点，资金运转速度更快范围更广，支付结算更加快捷，因而其风险事故的可能性也越大，一旦出现了失误，回旋余地很小，补救成本却相当大。

三、互联网金融的风险控制

这里讨论的是互联网金融所特有的风险控制方法：技术性风险、信用风险、法律风险和系统性风险。

第一篇

现在社会对互联网金融的快速发展给予以了普遍的关注,总理也在2014年3月5日的政府工作报告中明确的指出了必须要对互联网金融的健康发展与有效的推动.我们认为要想保证互联网金融的健康发展,就必须要充分的重视互联网金融监管这一前提条件，然而直到现在为止还没有在互联网金融监管方面达成共识，有鉴于此，笔者认为有必要对互联网金融监管的核心原则和必要性进行讨论。

一、互联网金融监管的必要性

市场参与者在市场有效的理想环境下是理性的，看不见的手能够通过个体自利行为从而保证市场均衡的实现，所有的信息都能够在均衡的市场价格中得以去正确和全面的反映。所以应该采用自由放任的理念进行金融监管，其主要的目的就是要将导致市场非有效的因素排除掉，从而能够让市场机制的作用能够充分的发挥出来，。真正的做到不监管或者少监管。但是在没有达到这个理想环境之前，我国的互联网金融仍然存在着交易成本以及信息不对称等大量的非有效因素，所以并不适用于自由放任的监管理念。首先，个体行为在互联网金融中可能出现非理性的状态，比如投资者在网络贷款中实际上是对针对借款人个人的信用贷款进行购买，但是尽管贷款平台能够将借贷者的信用风险准确地揭示出来，同时还可以有效地做到投资足够分散，然而高风险投资仍然属于个人信用贷款的主要性质，投资者并不能够对投资失败对个人的影响具有充分的认识。其次，个体的理性并不代表集体的理性。比如投资者在余额宝等合作产品是对货币的市场基金份额进行购买。投资者可以将自己的资金随时的赎回，然而因为货币市场基金普遍具有较长期限的头寸，或者说投资者必须要将一定的折扣付出来才能够在二级市场上将其卖掉。因此流动性转换问题及期限错配问题就存在的比较普遍。而货币市场基金由于大规模赎回而受到挤兑，这样就会出现非理性的集体行为。再次，市场纪律不一定可以对有害的风险承担行为进行有效的控制，比如在我国存在着大量的针对投资风险的各种显性或者隐性的担保，而且这种刚性兑付也被老百姓所熟知，所以在一定程度上这种风险定价机制是失效的；第四，如果互联网金融机构具备了一定的资金规模，或者牵扯到了大量的用户，这时候一旦其出现问题就无法有效地通过市场出清的方式对其进行解决。一旦该机构还与支付清算等基础业务有所涉及，那么其破产还可能会对金融系统的基础设施产生极大的损害作用，最终导致出现系统性风险。比如余额宝和支付宝都涉及到了非常大的业务规模和人数，所以其基本上具备了一定的系统重要性。第五，可能有重大的缺陷存在于互联网金融创新中。比如现在良莠不齐的局面在我国的网络带宽中普遍存在。很多平台并没有有效地隔离平台资金和客户资金，这样就很容易导致发生若干平台负责人卷款逃跑的情况，除此之外还有一些平台采取了激进的行销策略，向一些不具有承担能力和风险识别能力的人群出售高风险产品。第六，可能有非理性行为和欺诈行为存在于互联网金融消费中，金融机构可以对具有高风险的产品继续开发和销售，这时候就会导致消费者将自己根本不不了解的产品购买进来。比如，绝大部分的金融产品在网络销售中都会将预期收益率笼统地揭露出来，但是基本上都不会将采用何种策略获得该收益率以及该产品具有什么样的风险介绍给投资者。由于习惯了刚性兑付以及金融知识的有限性，所以一些消费者并不真正的了解网络贷款与银行理财产品和银行存款之间存在着什么样的差异。综上所述，要想对互联网金融的发展起到有效的促进作用，就必须首先要加强对互联网金融的监管，并且在一定的监管红线和底线思维的地图上对互联网的金融创新进行积极的鼓励。

二、互联网金融监管的核心原则

1.互联网金融的审慎监管。对互联网金融的外部性进行有效控制，并且使群众的利益得到保护是开展审慎监管的主要目的。在识别风险的基础之上，将一系列的风险管理手段充分地引入进来能够对互联网金融机构的负外部性和风险承担行为进行有效的控制，这样就能够保证达到社会最优水平的外部性行为是审慎监管的基本方法。现在流动性风险的外部性以及信用风险的外部性是互联网金融的主要外部性体现，要想对这两类外部性进行有效的监管，就需要对银行监管中的相关做法予以充分借鉴，以内容重于形式的原则为根据积极采取有效的措施对其进行监管。2.互联网金融的行为监管。对互联网金融相关参与者行为、金融机构互联网金融基础设施等的监管就是所谓的行为监管，对金融交易的有效性、公平性进行有效的维护是开展行为监管的主要目的。行为监管在某种意义上来说就是优化图联网金融的运行情况。首先要对互联金融机构的管理者和股东进行积极的监管，在对其进行准入审查的时候必须要将其中具有不良记录、能力不足、不诚实以及不审慎的管理者和股东排除。与此同时，在持续经营的阶段也要对管理者股东与互联网金融机构之间存在的各种关联交易进行严格的控制，从而有效地避免其利用占用资产等方式，对客户以及互联网金融机构的合法权益造成损害。其次，要严格的监管互联网金融有关的证券和资金有关的清算交易和托管系统，除了要使互联网金融交易效率得以提升，并且对操作风险进行有效控制之外，同时还要有效的隔离客户资金与互联网金融机构资金，这样就能够有效地防止出现捐款潜逃以及客户资金被挪用的情况。最后，必须要使互联网金融机构具备完善的风险管理措施、内部控制制度以及健全的组织结构等，同时还要求其具备完善的安全保障措施，IT基础措施以及营业场所等。3.互联网的金融消费者保护。使在互联网金融交易中金融消费者的权益得到充分的保障就是所谓的金融消费者保护。行为监管与金融消费者保护之间存在着十分密切的关系，金融消费者保护在很多学者都属于行为监管。由于信息不对称以及消费者主权理论的影响，消费者权益受到互联网金融机构的侵害，这是开展金融消费者保护的主要背景，之所以要进行金融消费者保护主要是由于金融消费者以及互联网金融结构之间存在着不完全一致的利益，金融消费者的合法权益在互联网金融机构健康发展的过程中无法得到充分的保障。

一、电子商务、互联网金融发展趋势分析

1.跨境电子商务平台的功能、服务必将多样化。

从目前的发展看，跨境电子商务将实现“七个平台”功能：一是产品展示、宣传平台。通过电子商务平台展示产品的特性和功能，宣传企业；二是交易支付平台。通过第三方中介支付、担保支付等方式，确保跨境交易的安全、有序，减轻中外双方企业（个人）的信用成本；三是外汇金融衍生品销售平台。通过与商业银行合作、建立民营银行的方式，跨地区提供金融衍生品服务，有效降低企业购买成本；四是提供第三方质量担保平台。对进出口产品实行质量担保，免去企业、个人的后顾之忧；五是建立外汇理财平台。使外汇理财更接近普通群众，实现藏汇于民；六是建立信用体系平台。通过对交易的信用评价，建立对外交易（包括国内企业和国外企业）信用体系，同时与征信系统实现对接或纳入到征信系统中；七是无限扩展的一站式平台。通过跨境电子商务平台，结合市场需求和长期发展需求，根据需要提供更多的服务，建立一站式平台，极大便利进出口业务发展，促进外汇业务的深度发展。通过多个平台的建设，一是便利企业跨境销售，实现一站式服务；二是免去企业的对外贸易中的很多顾虑和风险；三是可以促进对外电子商务的长远发展。

2.将建立以B2B和B2C为主力，C2C为补充的综合跨境电子商务模式。

由于跨境交易、支付及运输、报关等的特殊性，B2B模式和B2C模式势必成为跨境电子商务的主力。其相对较大的业务量也避免了生产厂家的零售化和碎片化，通过国内商务平台或国际化平台进行交易，通过第三方平台支付中介、保证金、延迟付款等方式确保交易的安全。

3.淘宝模式的C2C跨境电子商务可能成为跨境电子商务的又一增长点。

一、引言

2013年，我国掀起了一场互联网金融的浪潮，互联网金融为中小企业融资提供了新渠道、为网民提供便捷支付、为市场降低交易成本。互联网金融的飞速发展对传统商业银行产生了巨大冲击。一些高收益率的互联网金融产品可以在短时间内迅速吸引大量资金，类似余额宝的互联网金融产品抢夺了商业银行的活期存款来源，存款数额的减少严重影响到商业银行的放款、转账结算等其他经营业务进而影响其盈利。互联网金融的兴起对商业银行产生的冲击动摇了商业银行作为金融中介的地位。互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融通过互联网、移动互联等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。然而，互联网金融为大众提供便捷服务的同时也带来了前所未有的风险。互联网金融风险与互联网技术密切相关，除具有传统的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险外，还有其特有的信息泄露风险、信誉风险、支付风险和法律风险。这些风险的成因不仅来自于金融业自身的高风险性，而且互联网与金融的结合也使得风险具有扩大效应，同时互联网时代金融监管难度的加大也使金融风险更难控制。因此传统商业银行应如何有效控制风险、建立风险管理内部控制体系来从容面对这场金融浪潮值得深思。

二、互联网金融快速发展给商业银行带来的风险

（一）商业银行面临的传统风险

商业银行面临的传统风险主要有操作风险、信用风险、利率风险、市场风险。操作风险和信用风险基本来自于银行内部的经营操作程序，信用风险还有一部分来自于银行对外投资失败和贷款客户的还款能力下降。市场风险和利率风险主要归因于银行外部环境的变化，是由市场价格、利率、汇率和股票价格的不断变动给商业银行带来的不确定性风险。操作风险、信用风险、利率风险以及市场风险等商业银行传统风险都可以通过加强内部控制的监管、规范银行员工的操作、严格信贷审查、灵活应对市场变化来预防、降低风险，经过我国商业银行近百年的发展历程，其应对传统风险的内部控制体系已相对健全，风险管理水平也逐步提高。

（二）互联网金融快速发展给商业银行带来的风险

摘要:伴随着电子商务的蓬勃发展，互联网金融的日益兴起，给传统金融业务带来深层次影响，使得传统商业银行受到强烈冲击。商业银行需在开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度等方面加强创新，以提升互联网金融冲击下的可持续发展能力。基于此点，本文将以互联网金融的概述为切入点，就互联网金融时代，商业银行的创新发展进行分析与探讨。

关键词:互联网金融时代;商业银行;创新发展

近年来，随着全球网络经济的迅速发展，电子商务蓬勃发展带动互联网金融业态不断涌现，对传统的金融领域产生了深层次的影响。对此，商业银行应当深刻意识到互联网金融对自身发展乃至金融行业的影响，为应对互联网金融带来的冲击，商业银行的创新发展是非常必要的。

一、互联网金融概述

互联网金融主要依托于网络、支付、云计算等互联网工具为手段或渠道平台，在业务形态和运作模式等方面区别于现实环境中的银行、信托、保险、证券等传统金融领域的新金融模式和现象。目前，互联网金融模式主要有P2P小额信贷模式、第三方支付平台、基于大数据分析的金融服务平台模式、金融理财产品网站等。从互联网金融性质来看，它并不是互联网与金融业的简单融合，而是互联网精神与传统金融行业结合所创造的新兴领域，其不同与传统金融之处，在与互联网金融的业务运行、交易方式等都是基于互联网实现的。总的来说，互联网金融是新兴领域，有多种运作模式，是在互联网渠道上实现货币流通与资金融通，使传统商业银行与现代金融服务在互联网上得以实现。

二、互联网金融对商业银行的影响

一、互联网金融监管的现状

在积极支持互联网金融的创新精神和普惠金融发展的同时，我们要深刻认识到互联网金融并没有改变金融的基本功能和本质。互联网金融在用户体验、交易技术、交易渠道、交易方式等方面进行了大量创新，创造了令人眼花缭乱的业务技术和经营模式，但其功能仍然集中在资金融通、发现价格、支付清算、风险管理等方面，并未超越现有金融体系的范畴。此外，从风险角度看，互联网金融更加具备普惠精神，将传统金融服务不到的或者风险较大的客户吸引过来，创造出大量涉众型交易模式，参与者众多。互联网金融发展良莠不齐，灰色地带普遍存在，很容易触及法律和监管的红线，如非法吸收公众存款、非法集资、非法发行股票债券，甚至从事金融诈骗等。市场风险、流动性风险等甚至会引发系统性金融风险，金融消费者保护问题突出。因此，为推动互联网金融的有序、健康、可持续发展，依法严厉打击金融违法犯罪行为，加强互联网金融监管势在必行。

二、互联网金融监管的原则

张晓初（2014）提出了互联网金融监管应遵循12条监管原则，并将动态金融监管分为四个层次：第一层是市场自律，由金融企业和行业协会自律准则，主要采取自愿实施的方式；第二层是注册，相关部门可以掌握有关机构的信息；第三层是监督，持续监测市场或机构的运行，如非必要不采取直接监管措施；第四层是最严格的审慎监管，对相关机构提出资本、流动性等具体监管要求，并有权进行现场检查。在当前我国现实情况下，综合考虑分业监管框架下监管资源的成本和监管效果，依靠市场自律和注册在一定程度上所需的监管成本最小，其监管效果也相当有限，而最严格的审慎监管在金融改革的大背景下与时代潮流相悖，因此，笔者认为新型互联网金融监管体系设计的最优路径是在第三层次上的监管突破，也就是借助某种手段和机制持续监测市场或机构的运行，如非必要不采取直接监管措施，也就是通常意义上的非现场监管，最有可能在监管资源硬约束下取得较优效果。

三、互联网金融监管的大额资金监测方法

（一）互联网金融监管的方向是深入理解资金的真实运作

一、互联网金融的特点

1.互联网金融具有普惠金融特征。

互联网为金融建立了一个开放、高效、包容的平台，减少了金融服务的成本，降低了金融服务的门槛，拓展了金融服务的领域，延伸了金融服务的长度，深化了金融服务的内涵。互联网金融可以通过“长尾”渗透到社会各层，特别是在小微金融服务领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。

2.互联网金融混业经营模式更加突出。

互联网金融在行业和业态之间跨度较大，一个产品或一项业务常常涉及证券、保险、银行、非银行等多个领域。以阿里巴巴旗下的余额宝为例，是基于人民银行监管的第三方支付平台支付宝建立，但资金投资对接类型是证监会监管的货币基金，而投资主要投向是银监会监管的银行协议存款等领域，是一款跨三界的互联网金融产品。

3.互联网金融资源进一步脱媒。

一、互联网金融定义

目前，对互联网金融的定义尚未统一。中投公司对互联网金融的定义为：在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，银行等金融中介都不起作用，可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的业务模式都可以称之为互联网金融；从广义上来说，理论上任何涉及到广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但不限于为第三方支付、网络贷款、众筹、在线理财、在线金融产品销售、金融中介、金融电子商务等。

二、互联网金融特征

1.金融服务基于大数据应用。

数据一直是信息时代的象征。大数据可以促进高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析。无论互联网金融领域哪种业务模式与产品设计无不体现对大数据的合理运用。

2.金融服务趋向长尾化。