浅析个人征信体系

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银行信贷登记咨询系统是以城市为单位，以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，连接各级金融机构信贷信息登记咨询的计算机网络系统。建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系，对规范借款人信用行为，实现信贷业务的“户籍化”、“有序化”管理，是一种行之有效的方法和途径。而且，当前建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系已具备了条件。

1.银行信贷登记咨询系统自1999年在全国范围内运行至今，通过不断升级，逐步完善了系统的各项功能，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了技术基础。

2.系统联结的各个使用部门在《银行信贷登记咨询管理办法》（试行）的基础上，相继建立和完善了一系列的制度和办法，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统提供了制度保障。

3.培训和锻炼了一大批系统的操作和维护人员，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了人员基础。

4.银行信贷登记咨询系统运行至今，系统数据库中已存储了大量的借款人信息，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了数据基础。

目前影响建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系的因素主要有：

1.法规制度方面：现行的法规制度对保障系统数据的真实性、及时性、完整性不够完善。一是《银行信贷登记咨询管理办法》（试行）中对借款人办理贷款卡提供的有关资料规定不够严密，容易给借款人办卡时提供虚假的验资报告等资料以可乘之机；二是对借款人申领贷款卡时提供的有关资料的真实性、完整性审核方面无法可依；目前，人民银行为企业办理贷款卡一般是按照企业提供的资产、负债情况进行信息录入，至于资料是否真实完整，人民银行无法掌握。三是部分企业借改制之机重新办理营业执照和机构代码，导致系统产生的借款人贷款卡编码不能保证惟一，借款人的所有信用信息不能在同一个贷款卡号下真实地反映出来，影响了系统数据的真实性；四是从对该系统的专项审计结果来看，由于缺乏有效的法规制度来约束借款人及时参加贷款卡年审，导致借款人贷款卡年审率较低，造成系统数据库中借款人的财务报表、基本概况等信息不能及时更新，严重影响了系统数据的及时性。

2.组织管理方面。目前，该系统由人民银行统计部门负责管理，而建立确保系统数据的真实性、完整性、及时性，不仅需要人民银行负责对系统程序的开发和维护管理等，更需要社会各个职能部门的共同参与，如办理营业执照的工商管理部门、办理机构代码的技术监督部门、系统联结的各家商业银行等，这些职能部门之间的协调，需要一个专门的职能部门来支持。

基于上述，这里提出建立和完善以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系的几点设想。

1.成立专职的银行信贷登记咨询系统管理部门，全面负责系统的开发、推广、应用和维护工作，并依据有关法律，对借款人办理及年审贷款卡时提供的资料的真实性进行审核，对提供虚假资料的借款人进行处罚。同时，通过系统中提供的有关数据，对借款人的信用等级进行评定，并向社会公布，以提高全社会的信用度，增强企业信誉观念。

2.进一步完善借款人财务监督机制，确保系统登录的借款人有关信息的真实性。系统所获取的信息资料的准确真实与否取决于借款人在办理和年审贷款卡时提供的财务报表的真实程度。因此，要建立严密的企业财务监督机制，督促企业财务人员真实地编制企业财务报表，保证系统录入信息的真实性和完整性。

3.进一步完善对借款人信用等级评定方面的法律法规。目前系统联结的各家商业银行按照自己的评级方法和标准，对借款人进行信用度评定，导致了对企业信用度评定的不统一，容易造成对借款人信用度评定的不准确而引起借款人与银行业的纠纷。同时，不利于商业银行培育优质信贷客户，打击逃废银行债务行为。随着银行信贷登记咨询系统在全国范围内的联网运行，系统的管理部门可以利用系统所掌握的借款人各方面的信息，依据有关法律，对借款人的信用等级进行统一评定。

4.加强银行信贷登记咨询系统与政府其他职能部门的系统联网工作，形成一种有效约束企业不守信用行为的社会制约机制。一是与技术监督部门及工商管理部门联网，确保借款人贷款卡号及营业执照的惟一性，从而保证系统数据的真实、完整和及时；二是与税务部门联网，给信用好的企业在税收上以优惠政策，激励借款人增强信用观念。

银行信贷登记咨询系统是以城市为单位，以贷款卡为借款人向金融机构办理信贷业务的媒介，使用现代化通信和计算机网络技术，连接各级金融机构信贷信息登记咨询的计算机网络系统。建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系，对规范借款人信用行为，实现信贷业务的“户籍化”、“有序化”管理，是一种行之有效的方法和途径。而且，当前建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系已具备了条件。

1.银行信贷登记咨询系统自1999年在全国范围内运行至今，通过不断升级，逐步完善了系统的各项功能，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了技术基础。

2.系统联结的各个使用部门在《银行信贷登记咨询管理办法》（试行）的基础上，相继建立和完善了一系列的制度和办法，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统提供了制度保障。

3.培训和锻炼了一大批系统的操作和维护人员，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了人员基础。

4.银行信贷登记咨询系统运行至今，系统数据库中已存储了大量的借款人信息，为建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信系统奠定了数据基础。

目前影响建立以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系的因素主要有：

1.法规制度方面：现行的法规制度对保障系统数据的真实性、及时性、完整性不够完善。一是《银行信贷登记咨询管理办法》（试行）中对借款人办理贷款卡提供的有关资料规定不够严密，容易给借款人办卡时提供虚假的验资报告等资料以可乘之机；二是对借款人申领贷款卡时提供的有关资料的真实性、完整性审核方面无法可依；目前，人民银行为企业办理贷款卡一般是按照企业提供的资产、负债情况进行信息录入，至于资料是否真实完整，人民银行无法掌握。三是部分企业借改制之机重新办理营业执照和机构代码，导致系统产生的借款人贷款卡编码不能保证惟一，借款人的所有信用信息不能在同一个贷款卡号下真实地反映出来，影响了系统数据的真实性；四是从对该系统的专项审计结果来看，由于缺乏有效的法规制度来约束借款人及时参加贷款卡年审，导致借款人贷款卡年审率较低，造成系统数据库中借款人的财务报表、基本概况等信息不能及时更新，严重影响了系统数据的及时性。

2.组织管理方面。目前，该系统由人民银行统计部门负责管理，而建立确保系统数据的真实性、完整性、及时性，不仅需要人民银行负责对系统程序的开发和维护管理等，更需要社会各个职能部门的共同参与，如办理营业执照的工商管理部门、办理机构代码的技术监督部门、系统联结的各家商业银行等，这些职能部门之间的协调，需要一个专门的职能部门来支持。

基于上述，这里提出建立和完善以银行信贷登记咨询系统为主体的企业及个人征信体系的几点设想。

1.成立专职的银行信贷登记咨询系统管理部门，全面负责系统的开发、推广、应用和维护工作，并依据有关法律，对借款人办理及年审贷款卡时提供的资料的真实性进行审核，对提供虚假资料的借款人进行处罚。同时，通过系统中提供的有关数据，对借款人的信用等级进行评定，并向社会公布，以提高全社会的信用度，增强企业信誉观念。

2.进一步完善借款人财务监督机制，确保系统登录的借款人有关信息的真实性。系统所获取的信息资料的准确真实与否取决于借款人在办理和年审贷款卡时提供的财务报表的真实程度。因此，要建立严密的企业财务监督机制，督促企业财务人员真实地编制企业财务报表，保证系统录入信息的真实性和完整性。

3.进一步完善对借款人信用等级评定方面的法律法规。目前系统联结的各家商业银行按照自己的评级方法和标准，对借款人进行信用度评定，导致了对企业信用度评定的不统一，容易造成对借款人信用度评定的不准确而引起借款人与银行业的纠纷。同时，不利于商业银行培育优质信贷客户，打击逃废银行债务行为。随着银行信贷登记咨询系统在全国范围内的联网运行，系统的管理部门可以利用系统所掌握的借款人各方面的信息，依据有关法律，对借款人的信用等级进行统一评定。

4.加强银行信贷登记咨询系统与政府其他职能部门的系统联网工作，形成一种有效约束企业不守信用行为的社会制约机制。一是与技术监督部门及工商管理部门联网，确保借款人贷款卡号及营业执照的惟一性，从而保证系统数据的真实、完整和及时；二是与税务部门联网，给信用好的企业在税收上以优惠政策，激励借款人增强信用观念。