互联网金融对商业银行的影响及对策

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摘要:近年来，随着我国经济的快速发展和互联网的普及，新兴的互联网金融产品如P2P、第三方支付、网络贷款、众筹金融等已经快速渗透到我们的生活当中，甚至成为我们生活当中不可或缺的一部分。而且，这些互联网金融产品和服务还在以惊人的速度持续增长着，无论是客户数量还是产品服务创新速度都处在高速增长的状态。这种新兴的互联网金融交易模式使交易成本不断降低，客户体验不断提高，对传统的商业银行造成巨大的冲击，具体表现在降低了传统商业银行的中介作用、加剧传统商业银行的金融脱媒、降低了传统商业银行的固有优势、迫使传统商业银行转换思维等。因此，传统商业银行要想在竞争中立于不败之地，必须重视客户体验，提高服务质量、加强数据积累与挖掘，注重培养互联网金融人才、加强与互联网金融企业的合作，取长补短，合作共赢。

关键词:互联网金融;商业银行;对策

近年来，随着以电脑和手机为代表的电子设备的普及以及以云计算、互联网、大数据挖掘为代表的电子计算机技术的迅猛发展，互联网逐渐渗透到金融领域，并以突飞猛进的势头发展。涌现出以支付宝的余额宝、微信理财通、百度钱包等为代表的一批网络理财、网络贷款平台和相关的金融创新产品和服务，这些互联网金融创新产品和服务自诞生伊始便呈现出飞速发展的态势。互联网金融的产生和发展从某种程度上实现了金融产品供给端与需求端的无缝对接，突破了传统商业银行金融模式的层层藩篱，并间接引发了金融脱媒现象，这种金融脱媒包括金融客户关系脱媒、渠道脱媒和技术脱媒等多方面的脱媒，可以说逐步在使商业银行的金融中介职能弱化。从短期来看，互联网金融并不会对传统的商业银行体系产生致命的影响和冲击。但是从长远来看，一方面互联网金融的发展顺应了经济发展的大趋势，发展势头迅猛;另一方面，互联网金融的发展得到了政府的鼓励和支持，其未来发展必然会代替部分传统商业银行的业务，进而威胁到商业银行的传统业务。因此，商业银行必须调整思路，迈开步伐，跟上互联网金融发展的节奏，加强创新，引进人才，开拓业务，以期在未来的市场竞争中立于不败之地。

1互联网金融模式介绍

1．1第三方支付模式。所谓第三方支付模式是指由付款人和收款人之外的有信誉的第三方机构建立一个担保支付的平台，为交易双方提供交易资金暂存服务和交易担保以及资金划转服务。其建立初衷是为了给互联网线上交易服务的，但随着业务的发展，第三方支付已经由线上拓展到线下，而且规模成几何级数增长，其典型代表如多数人常用的支付宝。1．2互联网理财模式。所谓互联网理财模式是一种基于互联网平台的新型理财模式。主要是由互联网企业与理财公司或基金公司进行深度合作，在互联网企业平台推出理财公司或基金公司的产品，抑或是双方共同开发出的新的理财产品品种，其典型代表就是由支付宝和天弘基金共同开发的网络理财产品———余额宝。1．3网络银行模式。所谓网络银行模式是指传统商业银行为客户搭建的基于投融资需要和办理日常业务需要的综合网络金融服务平台。这一模式既弥补了客户在办理传统业务时的环境限制，节约了银行和客户的时间，提高了双方的工作效率，又降低了商业银行的经营成本，其典型代表如建设银行推出的善融商务。

2互联网金融对传统商业银行的主要影响

互联网金融相对于传统的商业银行来说，可以说是一个意外的“入侵者”。其发展时间较短，整体规模也不大，但其惊人的发展速度和创新能力却对传统商业银行甚至传统金融模式产生了巨大的影响和冲击。从某种意义上来说，这种影响和冲击可能会造成传统商业银行格局的颠覆。具体表现在以下方面:2．1互联网金融的发展加剧了传统商业银行的金融。脱媒，传统商业银行金融中介职能进一步被削弱互联网金融更加注重客户体验，具有良好的客户基础，再加上其支付的便捷性和普惠性，大量的银行客户开始转投互联网金融公司，导致商业银行的个人存款资金大量流失，存贷资金的流动性均受影响，其金融中介职能进一步被削弱。如当下许多第三方平台通过大规模的客户端口，高效率的资金处理能力和为客户提供支付便利等优势，使客户更愿意把资金存放在这些平台以获得支付结算便利，这样就导致大量交易结算资金从传统的商业银行系统流出，传统商业银行的支付结算中介地位明显被削弱。除此以外，由于传统的商业银行存款利率低，手续繁杂等原因，越来越多的客户倾向于选择新兴的互联网交易平台，如P2P、网络小贷等进行资金融通，资金供求双方实现了借贷的更直接匹配，这些客户手上的资金就流出了传统银行系统，在银行体系外自由流动，导致金融脱媒现象进一步加剧。现在的传统商业银行已经面临着被边缘化的风险。2．2互联网金融的发展降低了银行固有优势，倒逼传统商业银行降低手续费用。传统的商业银行在国家政策的扶持下，一直占据着金融市场的主导地位，并且以比其他金融机构更加快速的节奏发展着。在互联网金融兴起之前，传统商业银行以自身固有优势收取各种名目的手续费用———如跨行查询手续费、非同城汇款手续费等，但随着互联网金融业务的快速发展，各类客户有了更多更好的选择。互联网金融在支付便利、交易成本、借贷审核、贷款门槛等诸多方面都优于传统商业银行，尤其在交易手续费和审批效率方面可以说是“秒杀”传统商业银行。在这样的时代大背景下，传统商业银行要继续生存和发展就不得不降低甚至减免各种手续费用，放低身段，适应经济发展的大趋势，简化各种借贷程序，以期获得更大的发展空间。2．3互联网金融发展有利于加速我国利率市场化进程和促进传统商业银行加快金融创新。互联网金融业务的快速发展加剧了传统商业银行的金融脱媒，在此大背景下，我国的金融监管部门势必要在一定程度上放宽金融监管，以促使在之前金融抑制环境下造成的利率扭曲和利率不均衡回归到正常状态，这样就加速了利率市场化的进程。但这就会对传统的商业银行造成一定程度的损失———一方面传统商业银行吸收存款即负债的成本提高了，另一方面，贷款利率反而又有所下降，这就会导致传统商业银行的利差空间较之前大大缩小，盈利能力和水平将明显降低。在此大环境下，就促使传统商业银行不得不加快金融创新的步伐，创新出更加适应金融市场的金融产品和工具来维持或提高经营收益。2．4互联网金融的发展颠覆了传统商业银行业的服务思维和经营模式。所谓互联网金融并不是互联网和金融两个概念的叠加，而是移动互联、网络支付、互联网技术、互联网精神和传统金融业务、传统金融思维和经营模式之间的全面交互融合并创新出的一种全新的金融新模式。作为一种全新的金融运作模式，互联网金融对传统商业银行的影响不仅体现在互联网技术和操作平台等显性方面的不同，更多的是对传统商业银行固有服务思维和固态经营模式的一种颠覆和重塑。未来商业银行要想继续快速发展，就必须学习互联网金融的以顾客为中心的思维模式和便利客户的经营模式，以稳定和扩大客户范围，拓宽业务服务领域，实现自我成长发展。

3传统商业银行应对互联网金融冲击的对策建议

3．1重视客户体验，提高服务质量。传统商业银行要想在互联网金融高速发展的大背景下保持自身优势并立于不败之地，首当其冲就是要改变原有的观念和思想，积极转变思路，始终把客户的需求和利益放在第一位，想客户之所想，急客户之所急，重视客户体验，提高自身服务质量。传统商业银行一直以来的服务重点是大中型国有企业和资产信誉较好的大公司、大客户，原先所制定的金融营销策略、服务、优惠等都是针对这些大客户群体的。随着网络经济的大发展，新兴的年轻消费群体如八零后、九零后甚至零零后成为互联网金融主要的消费和使用群体，商业银行必须及时调整思路和方针政策，重视这一客户群体，对这一群体的消费取向、价值观念和行为特点加以分析，并有针对性的开发出相应的金融产品和服务，重点降低消费和投资的门槛、简化交易手续。同时传统商业银行在服务好原有客户的基础上，还要注重对中小企业客户的关注和开发挖掘，在国家政策允许的范围内和资金安全的前提下，给予中小企业更多的存款便捷优惠、贷款服务便利，尽量降低门槛，简化流程，加快融资时效，不断寻求稳定和扩大客户的途径。3．2．加强数据积累与挖掘，注重培养互联网金融人才。大数据、云计算技术成为互联网经济的典型标签。在互联网时代，海量的客户资料和经营数据成为不可替代的核心竞争力。因而，传统商业银行只要顺势而为，及时建立和发展自己的大数据技术和客户资源库，整合自身资源，加快构建高效开放的大数据云服务和金融电商平台，同时，细致挖掘和分析客户信息和数据，满足更多客户的差异化和个性化需求，提高客户满意度和忠诚度，就能把更多的潜在客户转化成现实客户。传统商业银行要进行传统金融业务和互联网金融业务的融合，势必需要大量的互联网金融专门人才。未来的金融市场之争必然是人才之争，所以传统商业银行要在互联网金融大潮下保持甚至扩大自己的地位，就必须重视对互联网专业人才的培养和引进。商业银行可以通过对内部有潜力的员工进行培训、请行业专家教授专门授课以及采取校企合作订单培养的方式来快速培养起完全适应新环境的优秀员工。同时，注重引进新的人才，组建业务创新团队，不断推出新的金融业务以适应经济和社会发展的需求。3．3加强与互联网金融企业的合作，取长补短，合作共赢。互联网金融企业可以利用共享的网络平台获取客户信息，并对每一位客户进行有针对性的分析和数据挖掘，得出客户的客观信用评价，把客户可能的违约风险和财务风险降到最低。而传统商业银行相较于新兴的互联网金融企业拥有更优质的客户资源、更雄厚的资金实力、更高的客户忠诚度和更完善的经营管理及风险控制机制。互联网金融的快速发展已经从根本上颠覆了传统的商业银行模式，也颠覆了消费者对金融产品的认知和消费习惯。传统的商业银行必须打破思维定式，与时俱进，一方面积极发展自己的网络金融平台，开发自己的网络金融产品，另一方面，要积极加强与互联网金融企业的合作，学习互联网金融企业的新思维、新技术，取长补短，提高自身的技术水平和业务能力，达到合作共赢的目的。

参考文献:

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作者:张孝君 单位:安徽工商职业学院