互联网金融对银行传统贷款业务影响

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摘要：随着经济社会的不断发展，国家对大学生创业的支持，中小企业数量明显增加，贷款需求直线上升。银行的传统贷款模式已经不能满足中小企业贷款需求，而互联网金融的出现，给企业小额贷款提供了便利，更好地满足了小企业对资金的需求，推动了中小企业的发展，为我国经济社会的发展起到良好的推动作用。本文通过对互联网金融与传统商业银行模式进行优势对比，就互联网金融对银行传统业务中的贷款模式的影响进行详细分析，从而为传统银行贷款模式的转变提供有效地依据。

关键词：互联网金融；银行；传统贷款模式；影响

伴随互联网技术的不断发展，金融衍生品不断增加，互联网金融也随之发展起来，如支付宝和微信等软件的出现，给人们生活带来了便利，各种理财软件层出不穷。互联网金融的发展，不仅给人们日常生活带来了便利，更好地解决了中小企业贷款需求，也给银行传统的贷款模式带来了冲击，银行传统经营服务模式急需改革。互联网金融，是指资金的融通依附于互联网来实现，改变了传统的金融业务的运作模式，使其模式趋向互联网化。在这种新型的资源配置方式下，提高了资金融通的效率，交易可以随时进行，没有时间和人数的限制，信息也变得更加透明，这种参与度高和成本低的特点使其冲击了传统的银行贷款模式，对中小企业来说是一种福音。

一、互联网金融较传统商业银行模式的优势比较

随着互联网技术的发展，货币资金融通越发便捷，对传统商业银行模式带来了挑战，通过比较互联网金融和传统商业银行模式可以发现，互联网金融模式效率较高，信息的处理通过网络实现，减少了人们的手工工作，网络沟通的模式提高了工作效率。而对应的成本相对较低，多项工作可以通过一个人进行网络处理，节省了人力成本。

（一）成本低传统商业银行模式

需要大量的人工进行信息处理，其分工相对明确，手工处理工作需要员工实时进行，成本相对较高。而互联网金融的发展，使得资金借贷等业务可以通过网络进行，很多员工可以一人负责多项工作，例如审核和贷款发放等，这样不仅能够提高资金融通的效率，而且可以给公司节省人力，降低了人力成本。同时互联网金融公司所有的工作基本都依附于计算机，而不需要传统银行的一些高端设备，这就进一步降低了公司运营的总成本。

（二）效率高传统商业银行模式

需要贷款等业务按部就班，其执行一套标准的工作流程，流程相对烦琐，所有环节都需要人工审核和处理，这就严重影响了银行工作效率。而互联网金融模式下，所有资金借贷环节只需要通过网络处理，工作人员通过网络设置对客户的实际信息和信用等方面进行审核，因此，能够在保证信息处理质量的同时，大大地提高了业务办理的效率，方便了客户业务的办理，为自己吸引更多的个人和中小企业客户，实现低成本高收益。

二、互联网金融对银行传统贷款业务的影响

通过分析可以发现，互联网金融的出现主要对支付、小额贷款和中间业务这三项银行业务产生了影响。而其中对于传统贷款业务的影响主要表现为小额贷款吸引度大和贷款流程网络化两个方面，互联网金融的出现，使得贷款业务流程网络化，成本收益成正比，对传统贷款业务带来冲击。

（一）业务的流程网络化，吸引更多的客户

互联网金融的出现，吸引了更多的中小型贷款客户，减少了进行银行传统贷款业务的人数，给传统银行贷款模式带来严重冲击。与传统的银行贷款业务模式不同，互联网金融可以将相对分散的信息进行整合集中，通过大数据技术的运用，可以在更短的时间内获取借款人的各项信息，对其信用进行准确定位分析，缩短了处理贷款的时间，使客户可以在更短的时间得到融通资金。另外，信贷人员不需要通过大量走访或者传话的模式进行贷前借款人审核，而只需要通过网络平台就能迅速审核借款人信息，提高了贷款业务办理效率。

（二）摒弃担保这一风控的最重要手段，监控模式转换

分析传统的银行贷款模式可以看出，企业贷款均需要公司和个人提供有力的担保，这就导致中小企业融资相对困难，其缺乏高质量的担保品导致其资金融通受挫。而互联网金融模式下，资金借贷主要是通过互联网实现，交易主体的资金监控可以随时进行，因此，就不需要资金需求者提高高质量的借贷抵押品，这就吸引了更多的小微企业使用网络借贷模式，而网络借贷下资金被随时监控也能有效地控制信贷的风险，较传统银行借贷模式是一大优势。

（三）成本收益成正比

伴随互联网金融产品的不断推出，银行客户出现不同程度的流失，拿支付宝问世来说，很多风险厌恶型人群都通过余额宝等方式进行理财，而贷款业务客户的流失更给银行带来了巨大冲击。传统银行看似简单的贷款流程，实际成本较高，信贷员对于贷款信息的处理需要大量的时间精力，这对于小额贷款来说，就会出现成本收益不匹配的现象，因此，很多银行主动放弃小额贷款单子。这就使得互联网金融模式下小额贷款的客户积少成多，而互联网金融下较低的综合成本，可以与积少成多的收益相匹配。

结语

综上所述，随着经济社会不断发展，人们对资本操作资金的需求不断增加，中小企业贷款需求与日俱增，线上借贷模式成为人们进行借贷的便捷模式。随着互联网技术的不断发展，大数据时代的到来给传统银行贷款模式带来了冲击，互联网金融模式更能满足小微企业的融资需求。互联网金融凭其成本低和效率高等特点在贷款领域占有一席之地，呈现出更快的发展速度，人们更趋向于网络方式进行小额贷款的融资，这就需要传统的银行贷款业务进行不断创新，从而适应网络科技发展对其银行业务的要求，从而让自己能够在金融业立于不败之地。

参考文献：

[1]于光宇.关于互联网金额对银行传统贷款业务的影响分析[J].现代经济信息,2016(04)

[2]于玥.互联网金融对银行传统贷款业务的影响[J].东方企业文化,2017(09)

作者:童美隆 单位:新疆维吾尔自治区农村信用社联合社