大学生网贷问题及对策研究

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一、大学生网贷存在的主要问题

“互联网+”时代背景下网贷市场经历了快速的发展，已经扎根于大学生校园生活之中，但是“大学生网贷”这一行为也存在着诸多问题，这些问题主要表现在以下几个方面。（一）非理性消费的贷款行为。伴随着我国经济的快速发展所带动的消费市场的繁荣及互联网方便快捷消费模式的普及，大学生的消费欲望被充分的调动起来。当大学生自身的消费实力难以满足其消费欲望时，非理性消费的贷款需求便产生，网贷平台能够暂时性满足其非理性消费所需的资金，而我国大学生消费法律意识欠缺，对网贷风险了解不足[3]，致使很多大学生盲目进行网贷。本次问卷调查的数据充分体现了这种非理性消费的贷款行为。大学生网贷资金用于维持基本生活消费的比例只为25.3%，而用于其它非基本生活消费的比例达到了74.7%。在非基本生活消费的比例中用于数码产品及服饰消费的占36%，旅游消费占11%，日常的娱乐消费占16%，个人理财及创业的占21%。从本次调查的数据中可以了解到大学生网贷资金大部分都是用于非基本生活必需品的消费。这种非理性消费的贷款行为对于缺乏收入来源的大学生是不可取的，很多的大学生因无法按时或缺乏还款能力从而使自身陷入还款困境中。在笔者的个案访谈中充分的体现了这种现象。笔者：你贷款了多少钱？这笔钱主要是拿来做什么？访谈对象1：我在花呗上借贷了11456元，通过网贷公司贷款了14000元，这些钱主要都是我和女朋友消费了，给她买了一个手机，我又和她假期去外省旅游，还有我们过生日宴请朋友等就消费掉了。笔者：那么你这笔钱现在还欠多少？打算怎么还款？访谈对象1：我现在网贷公司的钱没有还，每个月的利息我生活费都不够还，花呗上的钱我还几个月的利息都没有还，估计快要被拉入黑名单，现在头疼死了，家里面又没有什么钱，又不敢告诉家里人。（二）网贷平台众多及手续简单网贷平。台众多及手续简单、门槛过低据相关数据统计，时下我国网络借贷平台多达两千多家，各种针对大学生网络借贷平台层出不穷，绝大多数的网贷平台手续简单、门槛低。大学生可以通过众多途径轻易的获取网贷平台，只需通过简易的操作便可获取所需网贷资金。如笔者通过调查及个案访谈就了解到在网上随时都可以获取各种针对大学生群体的网贷平台，学校及周围都有网贷公司的宣传广告，大学生可以轻而易举的取得网贷公司的联系方式。在网贷过程中大学生只需简单通过学生证、学籍信息、身份证、驾照等相应证件的身份信息便可取得贷款资格，并且办理手续非常快捷，大多数大学生都能够通过网贷快速获取所需资金。因此，网贷平台对于涉世未深的大学生来说颇具吸引力，导致很多大学生因为一时的欲望而不顾及自身实际情况盲目贷款，从而给自身及家庭带来一系列的后续问题。（三）网贷平台存在虚拟性网贷平台存在虚拟性、欺诈性。网贷平台首先会收取贷款全额20%的保证金，意味着借贷人实际到手的资金只有贷款总额的80%，同时还收取贷款额的4%以上的服务费。“校园网贷”月利率通常在0.99%-2.38%之间，再加上各项费用，部分平台折合年利率高达36%，另外还收取高额违约金，如到期不能还款，产生逾期，平台违约金通常在0.5%/天以上，部分平台甚至高达5%/天以上[4]。因此，社会经验匮乏的大学生难以识别网贷平台隐藏的虚拟性、欺诈性，从而使很多大学生在网贷的过程中实际还款金额远高于贷款金额规定的利率，网贷的大学生深受其害。在笔者的个案访谈中这种现象得到了很鲜明的体现。笔者：你贷款的金额是六万块钱，怎么短短几个月的时间就需要还款九万多块钱，按照国家最高民间贷款年利率24%的标准也不应该还这么高。是什么原因？访谈对象2：我当初在网上贷款的时候是按照年利率24%来签订的，但是还包含着各项服务费、保证金、逾期违约金等费用加起来就需要还这么高的利息。笔者：那你知道除了利率以外的这些费用吗？访谈对象2：不知道，签订的合同都是他们拟定的，我是根据他们的合同来贷款的，要是知道贷款的成本这么高，我也不敢贷。从以上的访谈我们可以了解到“网贷合同”由网贷公司单方面拟定，其中隐藏的欺诈性及虚拟性大学生由于自身社会经验匮乏及警惕性较低难以识别出来，从而盲目进行网贷，致使还款金额远远高于贷款金额。（四）网贷平台审核制度不健全。网贷平台审核环节缺乏严格的贷款资格认证，致使很多的大学生被冒名贷款及很多非贷款大学生日常生活受到骚扰。首先是很多网贷公司在放贷的时候审核程序过于简单，往往只需要大学生提供相关身份证明（如身份证、学生证、学籍信息、驾照等）便进行放贷，而不对贷款人的真实身份进行规范的审核，从而使很多大学生被冒名贷款。如2016年10月数名就读于安阳工学院艺术与设计学院的大学生发现，自己名下欠了一笔贷款，数额从几千到2万元不等，“都是被人盗取身份信息通过网贷平台进行贷款，当事学生直到接到催款的电话才知道自己的信息被他人盗取去进行网贷，最后通过调查了解到冒用信息的人是一名才刚毕业的学生，早在春季开学期便非法盗用其他大学生的身份信息贷了款，现如今已经跑路了。”其次是在网贷审核的过程中，贷款的当事人都需要提供身边人的联系信息（如QQ、电话号码、微信等）给网贷平台才能够获取贷款资格，因此很多贷款的大学生直接将身边大学生的联系信息泄露给网贷平台，当网贷公司联系不上无力还款的贷款大学生时，便通过贷款大学生提供的联系信息持续性地骚扰非贷款大学生，以便能够获取贷款大学生的信息及催促其还款，这种行为迫使很多非贷款大学生正常的学习生活深受其扰。在笔者所工作的学校这种现象已经出现过多次。当网贷公司联系不上贷款的大学生以后，便通过其提供的联系信息不停的骚扰非贷款的大学生，甚至在休息时间也深受其扰。当非贷款的大学生把网贷公司联系方式屏蔽以后，这些网贷公司又重新换不同的联系式方继续骚扰这些非贷款的大学生，从而使这些非贷款的大学生正常的学习生活受到严重的干扰。

二、大学生网贷问题的原因分析

（一）消费观念错位。大学生网贷问题的产生其根源还是在于大学生消费观念的错位，超前、攀比、跟风等不良消费观念充斥。消费观念的错位必然导致大学生消费需求的急剧上升，而普通大学生自身的消费实力是较低的，因此消费实力和消费欲望的差距必然产生放贷业务需求。快捷与方便的网贷便能够暂时性的提升大学生消费能力以满足其消费欲望，从而给各种网贷平台提供了充裕的放贷市场。从笔者的调查数据中便可了解到大学生消费观念的错位是产生网贷的主要原因。调查数据显示，84%的大学生生活费主要来源于家庭、亲戚，只有16%的大学生活费来源于其它途径的收入。47%的大学生月生活费为1000-1500元之间，25%的大学生月生活费为500-1000元之间，7%的大学生月生活费为500元以下，14%的大学生的月生活费为1500-2000元之间，4%的同学月生活费在2000元之上。以上数据统计显示，多数大学生每个月获取的生活费都不高。有12%的大学生认为每个月获取的生活费足够满足其日常开支，有34%的大学生认为每个月获取的生活费勉强能够满足其日常的开支，有46%的大学生认为每个月获取的生活费不能支撑他当月的消费需求。当大学生在月生活费难以满足自身需求时，有62%的大学生选择通过网贷获取生活费，有23%的学生选择通过从亲戚、朋友、同学处借款满足自身消费需求，有9%的学生选择通过自身兼职的形式满足自身的消费需求，有6%的同学选择其它方式获取收入满足自身的消费需求。以上调查数据显示，在当前我国大学校园消费水平下，大学生的生活费能够满足其基本的生活花销，因此消费观念的错位是产生大学生网贷需求的主要原因，也因此引发了一系列的网贷问题。即使是利息不高且合法化的网贷平台在消费观念的误导下也会使大学生背负巨额的还款压力及信用压力，从以下的访谈中我们对这种现象有着更为深入的体会：笔者：你所欠的一万五千多元的贷款是通过什么平台获取得？访谈对象3：我所欠的一万五千多元的贷款主要是从支付宝和微信平台获取的。笔者：你作为一个大学生为什么要贷这么多的钱？这些网贷平台为什么肯借给你们钱？访谈对象3：我又抽烟又喝酒，平时间又要和朋友同学聚会，每个月一千多块钱的生活费难以满足我的消费需求，支付宝及微信贷款又方便，因此就贷了啊。我每个月都想方设法的按时还利息，因此能够贷的钱就越来越多，就到现在这个样子。笔者：那你的还款压力大吗？访谈对象3：很大啊，每个月的生活费很大一部分都要拿来还利息，我也很头疼，本金现在都不知道怎么还。（二）认知能力不足。大学生对于网络平台缺乏理性且精准的识别也是造成大学生网贷问题的重要原因。我国基础教育主要目的是培养学生的知识能力，对于学生认知能力的培养是非常匮乏的。在这种贯穿大学生基础教育生涯的培养模式下，大学生群体普遍缺乏社会经验及识别事物本质特征的能力，从而使大学生容易陷入网贷的陷阱之中。首先，认知能力的不足表现在大学生对于自身的消费实力缺乏精准的定位，易产生冲动消费、享乐消费、超前消费、盲目消费、情绪化消费等非理性消费行为。调查数据显示，有多达83%的大学生缺乏月消费规划，有79%的大学生存在借贷行为。因此非理性的消费行为促使很多大学生盲目地通过网贷途径来满足其消费需求。其次，认知能力不足促使大学生难以理性识别“网贷行为”危害性及“网贷平台”存在的欺诈性。大学生通过网贷满足自身消费需求的时候往往很少去考虑自身是否具备足够的还款能力，对还款能力不足产生的危害性欠缺理性认知，从而使自己陷入到网贷的困境中去；认知能力不足的大学生在网贷的过程中警惕性较低，对于贷款的流程及贷款涉及到的法律条文基本上很少主动去了解，致使其容易陷入到网贷设定的陷阱中去，从而背负高昂的还贷压力。最后，认知能力不足的大学生在陷入到“网贷困境”以后缺乏有效的应对方法，如及时的检举非法网贷平台给有关单位，及时将“网贷困境”传达于家庭或者学校，而是采取逃避、欺骗、自我伤害等非理性行为来应对，反而使自身陷入到更为艰巨的困境之中，从而给自身及家庭带来更大的损害。（三）互联网金融立法和监管平台的缺位。法律是维持社会稳定及规范社会行为的基础，但是法律的“立法过程”也存在着明显的滞后性。法律的缺位在现代社会兴起的“互联网+”领域更加凸显。首先，互联网领域法律缺位表现在专门法律相对单一，未成体系，相关规定零散的体现在其他的多个法律法规中[5]，法律规定大多集中在法理原则层面上，在个人信息保护、电子文件的证据力、网上信用与网上支付、消费者权益保护等环节上仍未出现系统全面的法律规定[6]。互联网金融立法缺位使相对弱势的大学生群体的“网贷行为”缺乏相关法律条文的规范和保护。其次，我国法律认为年满十八周岁、精神正常的人具有完全的判断能力，故而将他们归为完全行为能力人。然而，传统行为能力划分的理论可能忽视了一个问题:责任能力对行为能力的影响。有研究认为:“没有民事责任能力的主体人格是不完整的[7]。”虽然绝大多数大学生已经年满十八岁，但是大学生事实上是缺乏民事责任能力的群体。缺乏相关法律法规保护的大学生群体更易陷入网贷的困境。最后，互联网的经济形态正在发生剧变，但整个监管体系以及监管的理念、思路却未必与时俱进。互联网具有极强的虚拟性、互动性、广域性和即时性的特征[8]。这大大增加了互联网监管的难度，再加上大学生网贷行为行政及社会监管平台的缺位，最终导致了大学生网贷市场的秩序混乱、缺乏行业标准、门槛过低等弊端，最终成为大学生网贷问题的重要推手。（四）传统贷款平台供应不足传统的商业银行受到贷款规模限制、利率管制等影响，其金融体系与风险控制制度安排倾向于为高净值人才提供金融产品与服务[9]。但是大学生群体是缺乏还款能力及可以抵押的财产，因此大学生群体没有被纳入传统银行的放贷的主体对象中。在2009年以前，传统银行业尝试性开发高效的信贷市场，也把大学生群体纳入信用卡的授予对象，但是效果很不理想，违约率高，产生了很多坏账。因此，2009年6月银监会对大学生申请信用卡作出了限制，传统银行逐渐退出了大学金融的借贷市场。因传统贷款平台供应不足，使网贷平台逐步的占据了大学生的放贷市场，而良莠不齐的各类网贷平台必然产生一系列贷款问题。

三、对策和建议

大学生网贷问题产生的原因是多方面的，治理大学生的网贷问题需要从多重主体的角度去思考解决的方法，以下在生态系统理论的视角下分别从微观（大学生及其家庭）、中观（学校）、宏观（政府和社会）来深入分析大学生网贷问题的治理方法。（一）强化自我约束践行家长监护权责。没有消费便没有市场，治理大学生网贷问题的关键还是在于大学生群体对于自身消费欲望及消费行为的自我约束。只有加强消费欲望及消费行为的自我约束，才能从源头有效地抵制网贷平台的入侵。首先，大学生作为网贷的当事人，应该理性地认识到网络贷款行为潜在的危害性，并清醒的认识到自身的消费实力，切忌盲目消费、攀比消费、炫耀消费、享乐消费、情绪化消费等不良消费行为，把控自身的消费欲望，精准定位自身的消费实力，树立正确的消费观。其次，大学生应该不断提升自身的认知能力，才能够准确认识到网贷的危害性，在陷入到网贷纠纷时要主动学习和了解有关网贷的法律知识，善于利用法律保护自身的合法权益。最后，大学生要不断提升处理事情能力及心理抗压的承受力，当陷入到网贷困境中要及时调整心态应对，化被动为主动，切忌采用欺骗、自我伤害、毫无作为等非理性的方式处理，要及时将自身无法解决的网贷问题告知学校及家庭，争取在不影响学业的前提下及时将网贷问题合理化的解决。当网贷平台涉及到欺诈及暴力、言语恐吓、人身威胁等非法催债行为时要及时将问题汇报给学校及有关执法单位，积极主动地配合学校及有关执法单位调查，及时处理此类贷款案件，从而更好地维护自身的合法权益。家长作为大学生的主要监护人，在治理大学生网贷问题也需要承担监护人的责任。首先，大学生家长要加强和孩子之间的联系，特别是心理的沟通，及时了解孩子的现状，当孩子陷入网贷问题时要理性的帮助孩子处理这类问题。其次，家长不要过分溺爱已经成年的大学生，要善于培养孩子的独立意识，才能够有效的提升孩子的生存能力，如在给孩子提供适当生活费用的同时可以通过鼓励孩子假期务工及课余时间从事兼职等方式获得额外收入，孩子通过这种社会实践不仅能够获得收入满足其消费欲望，而且也能够有效提升孩子的认知能力，从而更好地规避网贷风险。（二）整治网贷风气培育健康校园环境。学校作为大学生生活和学习场所，在治理大学生网贷问题的过程中应发挥积极作用，主动去净化大学校园环境的网贷风气，为大学生打造一个良好的生活和学习环境。笔者结合我校治理大学生网贷问题的方法及经验，从以下几个方面来思考学校治理大学生网贷问题的方法。1.成立校园网贷治理小组，搭建网贷治理责任平台。针对学校不断增多的不良网贷案例，我校以学生处相关领导为核心成立综合治理小组，小组成员为辅导员及学生工作的负责人，并对小组成员进行任务分工，根据分工任务制定责任机制，为有效的治理校园网贷问题组建强有力的网贷治理小组。2.整治校园网贷环境，驱逐非法网贷平台。针对网贷公司在校园内无孔不入的放贷宣传，我校在治理校园网贷平台的过程中采取了以下两种应对的方法：第一种方法是网贷治理小组组织学生定期在校园内清除有关大学生网贷信息的广告，并联系这类网贷平台提出相应的警告，禁止其在校园内再次传播相关的网贷信息。第二种方法是针对部分大学生受网贷平台的蛊惑而推广其平台的现状，通过学生传播及宣传的效果非常有效，也是大多数网贷公司在校园内网贷宣传的有效方式，排查并给予这类学生相应的批评和教育，从而有效制止网贷公司通过校园内的学生传播网贷信息。3.摸底排查陷入网贷困境的大学生，并采取相应的手段助其走出网贷困境。我校以班级和寝室为单位，在学校网贷治理小组的领导下以辅导员为网贷排查负责人，深入学生之中摸底存在网络贷款的学生。但是在实际的排查过程中，由于贷款学生自身对学校排查行为的担忧，在排查初期大多数学生都会隐藏自身的网贷行为。针对这种情况排查人员通过向学生说明学校排查目的及网贷行为的危害性来消除学生的误解，并通过约谈学生代表从而掌握贷款学生的信息，在存在贷款行为的学生中对于网络贷款数额较大、利率较高的这部分学生通过及时的联系学生及学生家长催促其尽快还款，并对此类学生开展教育，使其充分的认识到网贷行为的潜在危害性。对于存在欺诈性、利率过高的网贷合同通过及时联系学生家长和相关执法部门一起与网贷公司共同协商处理此类贷款案件。通过及时的排查陷入网贷困境的大学生及并帮助这类大学生尽快的摆脱网贷困境才能有效规避网贷潜在危害。4.加强网贷安全知识宣传，提升大学生网贷认知能力，倡导理性消费思维。首先，通过今日校园、学校官网、学校广播等宣传平台向学生传达网贷法律知识及其存在的陷阱，并通过向学生传达校园网贷所引发的一系列给网贷大学生带来伤害的案例让学生更为深入了解网贷行为的危害性，并倡导大学生养成良好的消费习惯。在确实急需资金的时候，需要通过正规的网贷平台如支付宝、微信、信用卡等进行贷款，并按时还款，以免影响自身的信誉度。并教导学生规避和识别贷款陷阱的知识，从而维护自身的合法权益。其次，在全校范围内开展关于“网贷安全”的主题班会，在各班辅导员组织开展的前提下围绕“网贷的危害、网贷的陷阱、培养良好的消费习惯等”内容让同学们畅谈对于网贷相关知识的理解，充分提升学生的网贷安全意识及网贷认知能力，更好地规避网贷行为带来的风险。（三）履行政府职责发挥监管效应。政府作为社会稳定运行的关键把控者，在治理大学生网贷问题的过程中应发挥监督管理的作用，主要体现在以下几个方面：第一个方面，是政府应该从立法层面来制定有关大学生网贷的相关法律法规，特别是针对大学生缺乏民事行为能力这一特征，立法更应该从源头上对相对弱势的大学生起到保护的作用，对大学生的贷款金额、贷款方式、贷款利率等涉及到大学生贷款的关键环节作出明确的规定，对于涉嫌违法的放贷行为要作出明确的处罚标准。第二个方面，是执法机关要加大对大学校园网贷环境的治理，特别是要积极配合学校驱逐非法网贷公司，整治校园网贷环境，对于非法放贷的网贷公司要加大查处力度，对于相关责任人要严格依法处理。第三个方面，是执法机关要加大对校园非法催贷行为的整治力度，特别是对言语辱骂、人身安全威胁、非贷款人骚扰等违法行为更要加大惩治力度，确实保障贷款学生的人生安全和安定有序的校园环境。最后，大学生群体有着充足的消费需求，有一定数量的大学生的生活费不能满足其基本的消费需求，因此在大学校园里就存在着充足的放贷市场。同时，合理的贷款需求对大学生来说也有着积极一面，如可以帮助大学生去尝试资本额度较小的创业需求，积累社会经验，可以让学生在业余时间通过兼职等平台获取收入来满足自身的贷款需求，从而提升大学生自身的自立能力。因此，政府可以出台相关政策（如税收优惠、建立贷款诚信档案系统、财政支持等）来鼓励各大银行及正规网贷平台来对大学生适宜增加放贷规模，满足大学生的理性贷款需求。（四）行业自律社会参与。大学生网贷问题归根结底也是一个社会问题，社会各界主体也需要在治理大学生网贷过程中发挥自身的作用。社会在治理大学生网贷问题的过程中应该发挥行业自律的作用。首先应充分发挥《互联网行业自律公约》及《互联网催收自律公约》等社会行业自律条约的监管作用，通过这些公约对非法网络贷款的整顿和曝光，倒逼网贷公司严格监管、加强自律，让贷款方式、规模、利率及催款方式、手段等都有章可循有法可依，从而规范大学生网贷的贷款模式及标准。这不仅能够促进网贷行业的健康可持续发展，更有利于维护消费者的合法权益。其次，需要充分发挥社会媒介的舆论监督功能。网贷问题能成为时下社会的一个热点问题，其关键推力还是在于各类社会媒介的曝光，从而引发社会的关注和讨论，因此各个互联网、电视台、报刊广播等平台的社会媒介要持续曝光针对大学生的一系列违法行为的网贷平台，通过舆论压力促使执法部门增强整顿力度及倒逼相关网贷平台进行自我整顿。大学生网贷问题是一个急需解决的社会问题，有效治理大学生网贷问题需要学校、政府、社会、家长、学生等多重主体共同参与。大学生在治理过程发挥主体的作用，形成良好的消费观念，正确认识到非理性网贷行为的危害性，学校要采取有效的方式来治理大学生网贷问题，培育良好的校园风气，同时政府部门要强化对非法网贷平台的治理，确实保障人民群众的合法权益，以媒介组织为代表的社会力量要积极参与网贷的治理。

参考文献：

[1]苏婵娟.校园网贷背景下大学生畸形消费心理剖析及教育引导[J].广西社会科学,2017(7).

[2]潘志贤.网络贷款疯狂入侵大学校园是福是祸?[N].载中国青年报,2016.

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[4]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信,2016(8).

[5]罗尔男.论我国网络立法的现状及完善建议[J].法制与社会,2013(2).

[6]陈俊.我国电子商务立法的几个问题[J].中央财经大学学报,2008(10).

[7]孙毅.处于多重语境中的民事责任能力[J].北方法学,2007(1).

[8]李雅文,李长喜.互联网立法若干问题研究[J].北京邮电大学学报(社会科学版),2013(4).

[9]范茂盛.互联网金融背景下校园贷的问题、监管与对策[J].金融法苑,2017(9).

作者:张富富 吴晓蓉 单位:黔南民族师范学院