大学生网络消费信贷研究

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摘要：作为中国金融业的一大创新，网络信贷为许多中小微企业提供了融资渠道，成为普惠金融的有益实践。同时，网络信贷产品，诸如蚂蚁借呗、百度有钱花、小米金融等提供借贷服务的消费型网络信贷平台发展迅速，这直接增加了人们的即期收入，极大地促进了消费需求。中国的消费市场正在崛起，消费已经成为我国经济增长的主要驱动。在消费市场转型升级期间，发展好网络消费信贷平台，促进互联网金融产品创新，助力防范化解金融风险，推动我国经济稳定发展具有重要意义。

关键词：大学生；网络消费；信贷状况

一、大学生网络消费信贷发展现状

随着互联网技术的发展，第三方支付运用越来越普遍，以其方便、快捷吸引着消费人群。大学生作为一个独特的消费人群，消费需求旺盛，消费能力较高。易于接受新鲜事物，且对网络消费信贷认识较为浅显，网络消费信贷平台使用手机软件即能操作，不受时间空间限制，更适合于大学生消费群体。2009年7月，银监会出台规定叫停了银行向大学生发放信用卡服务,一度导致服务于大学生的信贷消费市场转冷。实体银行的信贷消费业务不再对大学生开放，这促使了网络消费信贷平台的兴起。进入门槛低，消费信贷额度符合大学生目前的消费水平，操作方便，支付便捷，手续费、利率低，网络购物页越来越方便等，这些因素都极大促进网络消费信贷的发展。大学生每月生活费平均水平在800-1200元之间，占比57.43%。每月生活费在1200元以上的占比23.99%，说明大学生消费能力较强，而网络消费信贷的出现与发展，满足了大学生多样化的消费需求。

二、大学生对网络消费平台使用的情况

1.大学生对网络消费信贷平台的认识。根据问卷调查显示，绝大部分的大学生对于网络消费信贷的认识不足，47.64%对网络消费信贷了解一般，占比42.91%的人不了解网络消费信贷。2.网络消费信贷平台发展情况。根据调查结果显示，绝大部分人听说过并正在使用蚂蚁花呗、京东白条，而对百度钱包、360借条了解较少，使用情况也很少。蚂蚁花呗是阿里巴巴在支付宝平台上推出，依托于淘宝、天猫的广大网络消费平台，在购买商品选择支付方式时，一般会选择支付宝支付，当支付宝的余额不足，通常情况下，会选择蚂蚁花呗进行支付。选择蚂蚁花呗支付时，通常会有一些折扣回报，这就很大程度上促进消费者对蚂蚁花呗的使用。京东白条依靠京东购物平台，具有独特的消费平台优势。在对网络消费信贷平台使用情况的分析中，发现使用电商信贷(蚂蚁花呗、京东白条等)占比67.57%，使用银行信用卡占比6.76%，而对P2P平台如人人贷、宜人贷等使用很少，占比0.34%。大学生网络消费信贷额度较低，况且大学生网络消费有贷款需求的较少，大部分大学生网络消费额度与自己每月生活费水平呈向正相关，也就是很少会出现超出自己还款能力而去提前消费的现象。而P2P是一种民间小额借贷模式，多用于中小微企业进行融资发展。因此，大学生对其了解较少，且P2P并不适用于大学生进行网络消费时可供选择的信贷工具。在对没有使用过网络消费信贷平台的大学生的调查中，其原因主要在于没有这类需求和不信任这类产品，担心“校园贷”的情形发生。3.大学生使用网络消费信贷平台的主要用途。在此次调查中，发现77.7%的比例人群开通了蚂蚁花呗功能，花呗额度在1000-2000元之间人数最多，占比50.87%。消费的额度和调查人群的平均每月的生活费水平相近。这也可以说明大学生超前消费，在消费信贷额度上，考虑自己的还款能力，以每月平均生活费水平为基准，还是比较理性。在调查人群中，大学生使用蚂蚁花呗多用于网络的日常购物，以服装为主。其次是外出聚餐结账，占比29.13%，还多用来购买化妆品等奢侈品以及电子产品。4.大学生使用网络消费信贷平台。之后，选择的还款期限通过使用蚂蚁花呗购买商品之后，大部分人更倾向于选择商品到货后立即还款，占比49.57%。一部分人选择确认收货后的下个月1日到10日，占比39.13%。在对大学生网络消费调查中，仅有6.08%的人有逾期无法还款的经历。这也说明，大学生网络消费信贷偿还能力较强，具有良好的信誉。再进一步调查中结果显示，如果逾期无法还款，一般会向朋友或家人借钱，或者自己兼职挣钱还款。5.大学生网络消费信贷与特价的活动。在“双十一”等重大促销活动期间，网络消费的额度逐年增加。到2018年成交总额已突破2000亿元。除了成交总额外，成交速度更是惊人。网络消费数量如此庞大，大部分人会因此而去使用网络信贷产品，满足自己的消费需求。据调查结果显示，53.72%的大学生在“双十一”等重大促销活动期间，会使用蚂蚁花呗购买想要的商品。6.个人信息安全与个人征信在对大学生个人隐私及安全保护意识方面，调查结果显示，在决定使用某个网络消费信贷产品前，是否会去阅读相关的用户协议等文件，占比57.77%的人群会去阅读，42.23%的人不会去阅读。对中国人民银行个人征信系统了解程度上，52.03%的人听说过，但不知道具体内容，35.14%的人不知道，仅有12.84%的人了解。

三、存在的问题

1.大学生对网络消费信贷认识不足,金融安全意识差。大学生对于网络消费信贷的发展前景是看好的,但从调查的数据中我们得知大学生对于网络信贷消费的了解程度过于表面化、片面化。大学生对于网络消费信贷的认识不够了解。2.网络消费信贷工具发展创新不足。网络消费信贷工具对于大众来说仍然了解很少，消费信贷工具创新不足。如果无法依靠消费平台，便没有较高的知名度，用户人数限定在特定人群。尚不能在多个平台使用网络消费信贷工具。宣传不规范，一些网络消费信贷平台存在着虚假宣传，非法放贷的行为，严重影响了消费者使用的信心。国家相关监管的细化政策并不完善，使得消费信贷工具发展创新具有艰难性。3.大学生过度消费，风险管理意识薄弱。大学生使用网络消费信贷产品时，个人隐私及安全保护意识不强，无法正常维护自身的合法权益，对于个人征信缺乏了解。一些人并不能够及时还款，还款意愿差。在“双十一”等重大促销活动期间，不能做到理性消费，超出自己的到期还款能力水平，存在着大规模的冲动消费举动。

四、政策及建议

政府应加强网络监管，坚决打击非法网络消费信贷平台，维护金融市场秩序。完善相关法律法规，逐步形成互联网消费金融行业规范体系，出台政策，推动形成互联网消费信贷平台约束机制。减轻因网络消费信贷平台虚假宣传、非法放贷等因素给社会带来的危害。更好地完善个人征信体系，建立个人互联网消费信贷诚信规范，设置等级。一方面对网络消费信贷平台建设严格把关，另一方面更好地促进个人理性消费，尤其是对于大学生来说，遵守诚信。网络消费信贷平台应严格把控消费信贷的贷款额数，对于发放资金的贷款人和使用资金的借款人，要进行资质审查，审查方式以信用审查为主，辅助以其他方式如日常资金流量状况等。创新网络消费信贷产品，针对不同人群的多样化需求，增加其使用范围和使用平台的广阔性。以大学生消费群体为例，开发出更具有鲜明特色，更具安全，更具方便快捷的产品。加强行业自身自律，在消费信贷产品包括网络平台、APP上，合法宣传，遵守法律法规及行业规范。学校应加强对学生消费观念的教育,帮助学生树立正确的消费观念;加强对网络信贷消费的教育力度,引导学生正确认识网络信贷,了解网络信贷的风险,并教授学生规避风险和维护自身权益的方法。个人应树立合理地消费观念，做到理性消费。学习并了解个人征信系统，遵守诚信，完善自身的资信状况。加强个人隐私及安全保护意识，在使用网络消费信贷平台时，及时阅读有关信息和用户协议，维护自身的合法权益。

参考文献；

[1]姚明钰,徐华泽,周思琪,郭婷婷,严兴权.在校大学生网络信贷消费情况调查[J].合作经济与科技,2019(04):60-62.

[2]周思琪,徐华泽,姚明钰,郭婷婷,严兴权.大学生网络信贷消费现状及对策[J].合作经济与科技,2019(06):64-65.

[3]崔璨.大学生网络信贷问题及对策研究[J].教育现代化,2016,3(37):141-142.

作者:张文选 杜哲 杜新宇 宁赛 单位:河北农业大学