新经济下网络金融发展的研究

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摘要：随着互联网技术的快速发展，网络金融也取得了较大的发展。因此，分析网络金融的发展趋势是非常必要的。本文借鉴了网络金融的国际经验，根据我国网络金融发展的实际情况，对网络金融的含义及特征展开解析，从几个方面分析了在新经济背景下，网络金融现在的发展情况与未来的发展趋势。

关键词：新时代背景;网络金融;发展趋势

目前，随着互联网与通信技术的普及，许多互联网公司、电子商务公司等跨界探索了金融服务，产生了一股巨大的金融创新力量。同时，随着银行业的不断进步，使得以往的金融服务实现了较大的发展，从而满足了广大人民群众的金融需求，促进了金融行业的良好发展。

1网络金融概述

1.1网络金融定义

网络金融从狭义上理解就是在国际互联网中开展相关金融业务，包括各种网上银行、网络证券、保险等；从广义上理解网络金融就是以网络技术为基础，在全世界范围内的金融活动的总称，它除了包括狭义的内容，还包括了网络安全与网络监管等多方面的内容。网络金融与传统的金融活动不同，它是存在于电子空间中的活动，采用网络化运行方式，形态是虚拟的。网络金融是互联网技术与信息技术的快速融合而产生的，适应了目前的网络时代。

1.2网络金融的特征

网络金融结合了传统金融服务与现代互联网技术服务，其主要特征包括以下几个方面。(1)网络金融实现了业务上的创新。网络金融的宗旨是竭力为客户服务，这决定了其应当不断创新。为了更好地为广大人民群众服务，应当努力拓宽市场，提高自身的竞争力，网络金融必须展开业务创新。网络金融在管理方面进行了革新。管理方面的革新包括以下几点，第一，金融企业抛弃了以单个机构的实力去发展业务的战略管理原则，把与其他金融机构的合作放在首要地位，充分利用互联网的力量，从而促进企业效益的提高[1]。第二，网络金融企业的治理模式也融入了网络元素，以往的垂直条线式管理策略逐渐被网络化的管理结构所取代。(2)网络金融实现了市场革新。由于信息技术的蓬勃发展，金融市场所涉及的领域也越来越广泛。为了满足广大人民群众的金融需求以及实现网络金融竞争的新形势，相关市场逐渐向国际联合的方面发展。此外，由于受到较大的竞争压力，有的证券交易所不得不逐渐改变公司的战略。(3)网络金融实现了监督与管理方面的革新。由于相关技术的良好发展，使得网络金融的监督与管理体系更加完善，并且网络金融业务深入到了国际市场。以往的分业经营与防垄断的传统监管政策被相关新模式所取代。随着在网络上进行的跨国金融交易量不断增大，相关的监督管理部门已经很难有效掌控本国的金融活动。(4)网络金融的虚拟性。网络金融的虚拟性主要表现在服务机构、金融业务以及交易载体的网络化[2]。服务机构网络化指的是利用网上银行等相关机构进行的金融活动，减轻了对传统银行的依附。金融业务网络化指的是所有的金融交易活动都通过互联网进行。交易载体的网络化指的是网络支付方式代替了传统货币的支付方式，以相关的网络支付方式作为网络金融的交易工具。(5)网络金融的开放性。此特点主要是指经营环境的开放。通过网络，可以打破空间上的约束，冲破以往金融交易的诸多条件限制，能够为客户带来极大的便利，吸引更多的客户。只要金融企业通过网络进行经营，全球所有网民都可能成为其客户，并且能够为客户带来优质的服务。

2新经济背景下网络金融的发展历程

2.1网络支付发展

1996年在美国诞生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方业务在美国得到了迅速的发展，形成了以PayPal为代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。电子商务在西方国家得到了蓬勃的发展。然而，每个国家网络支付的进步并不是十分平衡，北欧国家普遍领先于中欧国家。在亚洲地区，属日本网络支付发展最快。我国网络金融发展十分迅速。2014年，我国个人网银交易规模为448.5万亿元，同比增长70.3%；企业网银交易规模为855.9万亿元，同比增长28.4%；手机银行交易规模虽然只有32.8万亿元，但同比增长高达157.1%，如图1所示。从图中可以看出，近几年我国网络支付实现了快速的发展。

2.2网络融资发展

2005年在美国运营的Zopa网站是全球最早的网络借贷网站。目前知名度最高的网络融资载体是美国的Prosper，其功能与Zopa没有很大的出路，当时在运营方式中有所差异。通过Prosper这种机制，借款方可以以较低的利率筹资，出借方可以以比较高的利率出借资金，而Prosper可以从双方的融资活动中获取盈利，这样就实现“三赢”的局面[3]。网络融资还有一种崭新的方式就是众筹模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式与往常的融资方式有所不同，尽管Kickstarter也需要创业项目来供给资金，但是此部分资金由广大人民群众提供。Kickstarter将经营策划公布于互联网上，吸引感兴趣的人用“投资”的方式来参与此计划，从而实现了网络融资。

2.3网络理财发展

Paypal是最早实现网络理财的第三方支付平台，它建立了账户余额的货币市场基金。用户只需要通过简单设置，就能够把PayPal账户中不计利息的余额自动转入到货币市场基金，从而获取利息收益。从Paypal的角度上来说，投资货币市场基金并不是为了获取资产管理的收益，也不是为了资产管理销售业务做准备，其主要目的就是吸引客户，为客户提供高效的理财，从而获得更多的沉淀资金，取得客户的信任。这就与支付宝涉及信息传媒的道理一样，虽然无法为企业实现直接的经济利益，然而，其内在意义是无可估量的。

3新经济背景下的网络金融发展趋势

3.1网络金融业务的创新

网络背景下的金融业务与以往的金融业务所有不同，由于其融入了信息技术，使得许多潜在业务得以挖掘，从而实现的创新。最早的网络金融业务只是运用了网络信息技术的某个方面，比如网上银行、网上证券等。伴随网络技术的蓬勃发展，开发网络金融业务新领域成为了金融服务提供商的主要任务。以BeatThatQuote.com为例，其业务创新就主要体现在以下几点。一是对个人金融信息服务的注重。目前网络使用者越来越多，且大多数为个人用户。二是对关联业务发展的注重。BeatThatQuote.com网站提供了大量的与人们生活紧密相关的公共事业金融服务。三是更注重业务流程的科学性、合理性。BeatThatQuote.com网站服务界面简洁且人性化，能给用户提供更为方便快捷的服务，需要填写的资料都有详细的提示。这种科学、合理的流程给客户带来了良好的体验，使得客户更加信赖此网站。

3.2网络金融的盈利模式创新

传统金融业务盈利模式包含利息收入、保险金及其他中间业务收入，而随着金融业的快速发展，商业银行中间业务收入在盈利中的占比逐渐增多，已渐渐成为金融盈利的主要收入来源，网络金融的盈利模式就依托于传统银行中间业务收入的增长，特别是依托于个人金融服务盈利增加。伴随着互联网的快速发展，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，庞大的网络个人用户促使以服务费和中介费为主的中间业务收入成为了网络金融服务盈利的主要来源[4]。相比于存贷利差仍占很大比例的传统金融服务，网络金融服务更加依赖于中间业务收入的发展，因而使得网络金融服务会更加注重用户的服务体验，在向客户凸显自身稳定安全性的同时，追求更优质的口碑效益。

3.3网络金融的经营模式创新

网络金融的经营模式创新与网络时代信息技术的发展息息相关，并且也与金融业务的发展有着一定的联系，但真正决定网络金融经营模式发展趋势的是金融业的经营导向。随着互联网的快速普及，金融行业涉及其他服务业务的门槛和运行成本已大大降低，能够在更广阔的平台向用户开办各类服务业务，获取更多的利润，使得传统封闭式发展的分业经营模式面临困境。网络的普及大幅降低了金融行业在开设其他金融业务和非金融业务时所花费和投入的人力、物力、安全等成本，特别是手机网络的普及和“4G”时代的到来，使得个人金融服务在很大程度上已经逐渐摆脱固定网点的桎梏，用户只要有可联网的手机，便可以随时随地办理金融业务及其他缴费业务。

4新经济背景下网络金融的发展建议

在新经济背景下想要促进网络金融的发展应当做到以下几点。(1)提高网络金融服务品牌效应。如今我国金融业仍大多以分业经营模式为主，尽管存在混业经营，但是单个金融主体的经营业务依然相对单一，尚未实现规模经营。(2)网络营销模式多样化。网络营销的好坏影响着经营金融网站的盈利能力。尽管以支付宝为主的网络金融服务平台已在近两年大幅普及，但这类多种业务同时存在的金融网站在我国仍未普及，因此网络营销的方式对金融网站的发展有着重要的作用。我国当前不仅存在着搜索引擎营销、电子邮件营销，还存在各种网络营销与社区营销，且目前的社交网络中包含了许多网络数据，客户希望得到更多的新体验。针对网站交互性以及用户体验而创新的网络营销模式将有效促进网络金融的发展。

5结语

网络金融作为一种崭新的金融方式，给广大人民群众的生活带来了方便，并且为我国经济的发展提供了强大的动力。随着网络金融行业的逐渐成熟，其未来发展的前景也会更加可观。然而，在未来的发展过程中应当采用有效的方法预防潜在的各种风险，只有这样，网络金融才能够更好地发展。

作者:李芊 单位:伦敦大学玛丽皇后学院

参考文献

[1]孔繁强.新经济形式下网络金融的发展现状及未来发展趋势[J].中国市场,2010(22).

[2]许瑞.网络金融的发展与趋势研究[J].现代经济信息,2012(07).

[3]赵瑜.网络营销未来发展趋势[J].作文成功之路(下),2013(07).

[4]魏永利.网络金融发展趋势分析[J].现代营销(下旬刊),2015(09).