网上分期消费法律制度分析

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摘要：现代社会逐渐进入了网络信息时代，人们已经不再满足于现实的购物环境，对便捷购物有了更高的需求。因此，网上购物也开始进入了信息时代的舞台。为了方便消费，各种各样的分期购物平台也随之出现，为人们带来了更多的便捷和选择。但目前网上分期消费作为一种新型的消费方式还存在很多不足，人们在选择的时候容易被其表象迷惑，对自身造成很多不必要的损失。其中主要包括，分期商户准入条件不严格、个人信息保护不健全、消费者财产受到侵害等。然而，法律法规在这方面的规定较少，所以有关部门应当在完善立法的同时，加强对消费者个人信息和权益的保护，完善分期商户准入的监管力度，保护消费者的合法权益不受到侵害。

关键词：网上分期；电商平台；法律保护

一、网上分期消费概述

（一）网上分期消费的概念与流程。1.网上分期消费的概念。网上分期消费是指以银行或者小额信贷为依托，将商品的总额按照时间平均分为几个份额，消费者按照选择的时间期限付款，一般分为3个到12个期限不等，且利息很低。同切分蛋糕的原理一样，将整体分成多个部分，如天猫分期、国美分期等。另一个是三方分期模式，即存在于电商、分期平台、消费者三者之间的分期消费，人们在购物网站上购买自己喜欢的商品时需要通过第三方的分期平台，才能进行分期消费，如京东白条和蚂蚁花呗等。网上分期的出现，刺激了消费的发展。2.网上分期消费的流程。人们如果想要在网上进行分期消费，首先需要在某平台之上输入自己真实的身份信息，成为会员之后才享有分期消费的资格。选择完商品之后，就进入支付环节。在这一环节中，如果是平台之上的自营商品，程序较为简单，买家付过首付款之后就可以获得商品；但如果选择的是平台同他人合作的商品，用户支付了首付款之后，平台就会成为垫付方，第三方商城便会寄出相应的商品，用户按期偿还货款即可。（二）网上分期消费出现的原因。网上分期消费的出现可以满足人们的需求，使人们购买到自己喜欢的高价产品。同一种商品网上消费的性价比相对商场要高，并且省时省力。网上分期消费通过分期的方式，降低了购买高价商品的难度。例如，现阶段电子书阅读媒介的出现进一步扩展了人们的视野，但是因为手中的资金有限，短时间内无法满足购物需求。自从有了分期消费的平台，人们就可以在很短时间内拿到自己想要的产品，并且能及早使用该产品，这在一定程度上免除了很多时间上的限制。消费的增长带来了经济结构的调整和完善。对于现在的人们来说，消费模式已经不仅仅局限于商场、集市等实体购物，而是逐渐转移到网络上。消费者可以足不出户，就购买到自己心仪的产品，这极大地促进了消费的增长。为了迎合这一消费需求，很多电商纷纷推出了各式各样的分期方式，使人们享受到了购物的乐趣。

二、网上分期消费中存在的问题

网上分期消费是一种电商平台或者银行提前将货款支付给商家，消费者按照分期偿付的方式再将资金按期返还给电商或者银行的消费方式。网上分期消费虽然不像银行贷款那样复杂，但是其仍然是信用消费的一种。（一）分期商户准入条件的问题。分期消费在近几年逐渐受到热捧，办理分期的商家也越来越多，大致分为两类：一类是大型商业银行，如中国农业银行、中国建设银行、兴业银行等。另一类是规模较大的小额信贷公司，如阿里小贷、宜信等。这些公司都属于信用度高，规模较大的信贷公司。但是分期商户市场准入条件的不严格，导致一些不具有借贷条件的公司混进了市场。这些电商或者平台因为好多不具备借贷条件，或者能力有限，并不能为消费者的分期借贷提供保障资源，所以消费者的权益面临严重威胁。（二）消费者权益的问题。分期消费作为一种隐形的消费，消费者都应当受到平等的对待。但是，现阶段网上分期消费方式存在着很多侵犯消费者合法权益的情形。为了争夺市场，各大分期平台都投入了大量资金用于宣传分期付款的便利性和快捷性，甚至一些平台还将“无担保、零首付、可免息”进行突出显示。据了解，如果在线上平台进行分期消费，每月需要支付一部分手续费，且分的期数越多，手续费就越高，其实对于免息的分期来说，每月的手续费就相当于是利息了，且利息还不低。（三）个人信息泄露的问题。由于在网上分期消费中，人们需要填写许多真实的资料才能使用分期购物，其中涉及电话号码、身份证号、银行卡号等隐私度较高的信息。现阶段，我国对个人信息的保护还不够全面，这就导致了消费者在这一过程中个人信息严重泄露的问题。有的商家泄露消费者的电话号码，导致垃圾短信此起彼伏；有的电商不遵守职业道德和法律法规，盗取消费者的银行账号非法利用，造成消费者财产的损失等。甚至有不法分子可能利用这一法律的灰色地带，在成为电商之后，利用大学生的个人信息从事不法行为。此现象不仅损害消费者的财产，还可能损害消费者的人身安全。

三、网上分期消费法律制度的完善

（一）对分期商家准入条件进行约束。目前，国家关于分期商户准入的法律政策还不完善，法律规制较少，只有一小部分规范中涉及分期准入的标准。例如，《信用卡中心商户管理办法》中第九条，规定了电子商户合作中如果涉及分期业务应分三档期限对其资产进行日常监控等。《改革市场准入制度优化经济发展环境若干意见》中对“名称登记”“注册资本缴付”“经营范围的核定”等方面进行了重大改革，这就体现了国家立法的重要性。立法具有强制性和约束性，如果缺乏立法的管制，市场就会发展不协调。所以，加强关于分期商户准入条件的立法，对黑心商家或者违背市场准入原则的商家予以法律上的制裁，才能从根本上解决问题。严格准入条件，对商家的征信体系进行全面调查，不放过那些有不良征信记录的投资者。调动相关部门对其准入条件进行管理，在分期业务发展初期严格要求商户的准入条件，使进入市场的商户尽可能可靠，在源头上把关。（二）加强消费者权益的保护力度。首先，应当在《消费者权益保护法》这一部门法中增加对商家的规制，明确分期消费中的主体，对商家及投资者进行明确的规定。规定商家应将商品的一系列信息告知消费者，不能隐瞒或者欺骗消费者。电商应严格履行告知义务，明确其所应当承担的责任。其次，《消费者权益保护法》还应当对使用网上分期的消费者的隐私作出原则性的规定，增加消费者隐私权的保护力度，对泄露消费者隐私的行为严厉惩罚。加强这方面的立法，从根本上保护消费者的隐私权不受非法分子的侵害。由此，使交易过程中产生的个人隐私泄漏问题有法可依，使消费者的权益受到保护。最后，针对电商和制定法律的部门，消费者还应当享有对侵犯自身权益的电商以及恶意提供借贷服务的平台进行举报的权利。特别是消费者对制定相关法律的部门还享有监督其实施的权利。（三）加强个人信息的保护力度。目前，我国关于消费者个人信息保护的立法还较为零散，除了《中华人民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国网络安全法》等少数几个立法中对消费者个人信息的保护作出明确的规定外，极大一部分保护都是规范性保护，不具有强制力。所以，保护消费者的个人信息最重要的是加强立法，明确经营者信息安全义务。经营者要对消费者提供的个人信息进行保护，不得未经消费者同意，私自泄露个人信息，更不得将消费者的个人信息进行非法买卖。其次是提高消费者对个人信息重要性的认识，从自身做起，提高警惕性，不轻易泄露自己的信息，做到自我保护。除此之外，还要加强消费者自我防范意识，自我防范意识的提高能在源头上有效避免个人信息泄露，进而减少个人信息被非法利用的空间。最后，在执法层面，强化外部监管，重视源头管控，设置专门的监管机构，做到事前预防，而不是事后补救，从根本上预防非法使用个人信息的行为。由此，促进网络信息的监管。

四、结论

分期业务的出现带动了经济的发展，同时也促进了网络消费的增长。但是，这一现状因为缺乏相应的立法规制导致这一领域市场较为混乱，尤其是消费者的权益无法得到真正的保障。因此，为了进一步规制网上分期消费，应当不断完善立法，加强《消费者权益保护法》中对个人隐私权的保护，加强分期消费市场中借贷平台的准入机制。只有进行严格的筛选，才能进一步净化这一领域，从而实现这一领域的安全运行。社会进步促使法律的完善，法律完善加速社会的发展。健全分期付款网购制度有利于促进信用消费的健康运营，拉动内需，确保我国经济的发展。所以，要解决网上分期付款的诸多实际问题，还需要加强立法的保护和行业的自律。因此，研究关于网上分期消费的法律制度具有极其重要的理论意义和实践意义。

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作者:付迪 单位:河北经贸大学法学院