互联网消费金融风险防控问题探讨

导语：互联网消费金融风险防控问题探讨一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

摘要：伴随互联网信息化的快速发展，互联网消费金融已经成为当今消费的主流趋势，互联网金融消费有效刺激了我国市场内需，推动了国民经济的复苏。互联网金融消费可以有效反映我国互联网金融的发展现状，体现出我国人民的消费理念。虽然互联网消费金融顺应了时展需求，满足了市场消费者多元化消费需求，但是我国互联网消费金融还存在诸多不足，因此，本文主要从我国互联网消费金融的概念出发，分析了我国互联网消费金融发展当中存在的问题，并针对问题提出具体的防控措施。

关键词：互联网；消费金融；问题；措施

一、互联网消费金融的含义与优势

1.含义。互联网消费金融主要是指在互联网技术与传统金融行业有机结合的基础上形成的网络金融消费产品或服务，是网络信息化时代诞生的一种新型金融消费模式。从广义角度而言，互联网消费金融主要指以互联网为依托所消费的所有网络金融产品或服务，包括信贷、投资、理财、资产管理等，而狭义角度的互联网消费金融主要是指通过网络技术为消费者提供的金融消费品。2.优势。（1）便捷性。互联网消费金融与传统金融模式不同，它主要以互联网技术为依托，消费者通过网络就能够办理业务，实现金融消费，其便捷性主要表现在这几个方面：其一，客户不需要到相关金融公司去办理业务，只需要借助金融公司网络平台或者APP软件就能够进行业务办理，能够有效节约时间、精力；其次，金融消费品供应公司提供的平台或者软件操作方便，过程简单，只需要一些基本信息就能够进行消费，而且通过金融消费还能够满足客户各方面的需求，解决资金紧缺等问题，避免传统贷款的麻烦。（2）普惠性。互联网金融与传统金融有很大的区别，具有普惠性特点，互联网金融平台所提供的产品或服务能够满足大众需求，而且可以针对客户需求提供个性化服务，其普惠性主要表现在：其一，客户群体具有广泛性，互联网消费金融具有大众化特点，所设计产品能够满足中低层人群的需求，大多产品没有门槛限制，几百元都可以进行金融消费，而且产品内容简单，容易理念，普惠性比较强；其二，产品类型多种多样，不仅包括金融理财、信贷、投资等方面产品，还包括教育贷款、装修贷款、购车贷款、购买手机分期付款等各种类型的金融消费产品，涉及人们生活方方面面。（3）技术性。互联网消费金融的主要特点就是技术性特点，是依托与于互联网信息技术而形成的，依靠大数据，能够通过技术对市场客户资源进行整理，并建立客户数据库，根据客户数据信息内容分析来制定相应的网络金融销售策略，能够有效提高金融消费产品的消费力度，提高经营效益。而且在激烈的市场竞争环境下，金融平台能够根据客户数据信息，开展个性化服务，满足金融市场消费的多元化需求，提高整个行业的服务水准和质量，推动互联网消费金融的全面发展。

二、互联网消费金融发展过程中存在的问题

1.互联网消费金融尚未全面普及。尽管互联网金融在现代消费中已经成为一种趋势，但是就目前而言，我国金融消费市场还尚未得到有效拓展，互联网金融消费理念还没有得以全面普及，很多人对互联网消费金融并不了解，这就导致我国互联网消费金融的普惠性并没有充分发挥。在西方资本主义国家，人们的消费理念已经非常超前，很多人都是先消费后买单，根据数据显示，美国在互联网消费金融方面的比例已经占整体金融消费的60%，而我国尚不足20%，之所以产生这种状况，主要与我国传统消费理念有关，我国人比较注重储蓄，往往有足够钱财才去进行消费，这就制约了我国市场经济的发展，也不利于互联网消费金融的普及推广。2.信用机制不健全。在互联网消费金融中，平台以及金融公司对消费者进行的网络信贷以及产品消费，大多都是以消费者的征信为基础为其提供对应服务的，但是目前而言，我国互联网消费金融信用机制还不健全，存在诸多问题：第一，征信评估没有统一的标准。对于一些实力比较雄厚或者以传统金融为依托的互联网金融平台而言，评估机制相对比较完善，但是对与新型互联网金融公司而言，则没有完善的信用评估体系，而且在信用评估方面行业内部并没有进行信息共享，这就造成很多平台在征信评估方面只是依据自身现有的数据资源，很难对客户征信进行全面的把握，容易产生风险。第二，平台内部信息数据缺乏共享。在互联网金融模式下，信息数据是平台进行风险防控的主要依据，但是金融平台内部数据并没有进行有效共享，这是不利于整个平台征信体系有效建立的，对平台长远发展也是不利的。3.风险防范存在不足。在互联网消费金融方面，风险防范尤为重要。尽管我国互联网消费金融发展速度较快，但是在风险防范方面存在诸多不足，制约着互联网消费金融的快速发展，其风险主要表现在以下方面：第一，外部风险，金融消费金融外部风险主要反应在政策以及法律层面，这些因素是影响消费金融的主要外在风险。法律制度的建设往往比经济发展要滞后，作为互联网消费金融，随着我国互联网的崛起很快发展起来的，但法律制度的制定和落实需要一定时间，这就导致法律制度不健全，而且在法律的制定过程中，法律制度也会对当前的互联网消费金融产生影响；此外，政策风险也会影响到互联网消费金融的发展，国家政策的变化会对整个行业产生影响，这些因素也制约了互联网消费金融的有效发展。第二，内部风险，内部风险主要来自于金融公司内部。首先，互联网消费金融公司对信息技术的依赖性比较大，因此技术因素成为制约其发展的重要因素；其次，企业内部管理水平的高低也会对企业的发展运营产生影响，在消费金融公司当中，很多公司都以信贷业务为主，在贷款方面，公司往往以客户数据资源以及风险评估为主进行客户资质的评判，在这个过程中，一旦管理存在问题，就会给企业发展带来威胁，此外，人员素质、财务管理等都会对企业发展产生影响。

三、推动互联网消费金融健康发展的有效途径

1.增强宣传力度，提高普及性。针对我国互联网消费金融的局限性以及认知不足问题，我国应该通过各种途径加大消费金融的宣传力度，提高普及性，让广大消费者能够对消费金融有更全面的认知，广泛参与的互联网消费金融当中。具体可以从这几个方面入手：首先，作为国家行政机构以及国家政策的执行者，政府要积极扩大消费金融方面的宣传推广，通过政策来鼓励企业加大该方面的宣传推广，也可以利用互联网等媒体进行宣传；其次，对于平台而言，要充分发挥互联网信息化的作用，利用网络以及多媒体来对网络金融产品进行普及宣传，此外，金融公司或者有关电商平台还可以将平台与金融理财产品进行有效结合，通过金融产品来转变人们的消费观念，例如，我国第一电商阿里将很多消费金融纳入到了平台当中，尤其是芝麻信用、余额宝的推广，有效实现了互联网消费金融的普及推广。2.完善监管机制，加强风险管理。在互联网消费金融发展过程中，会面临各种风险，这个时候就需要完善监督管理机制，加强风险管理，不断优化内部管理结构，提高技术水平，实现全面监管。在监管方面，可以从三个方面入手：首先，对于政府而言，要加强法律制度建设，完善法律体系，通过法律手段对互联网消费金融市场进行严格监管，为其发展提供一个良好的外部环境；其次，企业要做好内部管理，提高风险防范，制定严格的监督管理机制，除此之外，金融公司还面临着流动性风险因素，资金链容易出现问题，针对流动性风险，金融公司要不断拓展融资渠道，建立多元化资金模式，规避流动性风险。3.打破行业局限性，健全征信系统。在互联网消费金融模式下，征信系统是否健全完善，直接影响着整个行业的发展状况，对行业未来发展也会产生重大影响，针对目前我国行业征信体系不健全的问题，行业之间应该打破约束，规避局限，构建一个完善的征信评估体系。首先，平台之间应该进行客户数据信息的有效共享，构建一个统一的征信评估体系，将平台各自掌握的客户信息输入到一个统一的征信体系当中，这样所有平台在开展业务时，只需要登录征信平台就能够了解客户的整体信用情况，并且对客户进行合理评估，开展对应的信贷业务，当然，在构建的过程中，要注重客户信息的保护。此外，要扩大征信方面的宣传力度，让消费者能够意识到征信的重要性，注重个人信用的建设和维护，为征信体系建设提供数据支撑。

在互联网信息化时代，网络消费金融已经成为现代消费的一种趋势，当然，任何一种新型消费模式在推行过程中都会遇到各种问题和风险，对于这些问题要以客观、公正的角度去看待，要对问题产生的原因进行深刻分析，并根据问题制定具体的应对措施，这样才能确保整个互联网消费金融的健康运行。

参考文献：

[1]孔晓文.浅谈互联网金融背景下消费金融的发展趋势[J].现代经济信息,2016(01)

[2]刘万利.我国消费金融发展现状及趋势研究[J].时代金融,2017(06)

[3]吴亚军.浅析供给侧改革下互联网金融风险与监管[J].经贸实践,2017(06)

作者:冯晓蕾 单位:南开大学