信用卡改善消费信贷结构论文

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信用卡与其他消费信贷产品的优势比较

除个人住房贷款外，国内的消费信贷产品还包括汽车贷款、信用卡、大额耐用消费品贷款、助学贷款、旅游贷款等。相对于其他个人消费信贷产品，信用卡在准入门槛、融资便利及贷款用途等方面具有明显的优势（见表1）。（一）准入门槛低。目前，根据国内大多数银行的规定只要是年满18周岁，具有完全民事行为能力和偿还能力的公民，无不良信用记录和违法犯罪记录者，基本上都可以申请到信用卡。申请时递交的申请资料和证明材料也相对简单，通常无需提供担保手续，也无需办理资产的抵质押，即可获得一定的卡片额度，银行还会主动根据申请人用卡情况不定期地调高卡片额度。（二）具有免息期。与其他传统消费贷款按实际使用期限计息不同，通常情况下，信用卡持卡人的每一笔消费交易都可以享受到20~50天不等的免息还款期，持卡人可以根据自己的财务状况，选择在每月最迟还款日前付清欠款而无需支付利息，也可以遵照发卡银行的相关规定，每月支付一定比例的还款金额，仅对免息期外的资金占用偿付相应利息，来解决短时间内的信贷需求。（三）额度可循环。信用卡申请成功后，发卡银行会根据申请人资信状况给予一定的卡片额度。卡片额度跨度较大，从几百元到几百万元不等，有些银行针对其内部高端客户甚至推出了无限卡。在卡片有效期内，该卡片额度可多次循环使用，省去了其他消费信贷产品次次使用次次审批的繁杂流程，随还随借，为申请人提供融资便利。（四）应用范围广。与其他消费信贷产品申请时必须有明确的贷款用途不得随意改变相比，信用卡授信时并不指明具体的贷款用途，只要是用于生活消费性支出，持卡人都可以在授信额度内自由安排使用。信用卡能够在日用、餐饮、旅游等众多与百姓生活息息相关的消费方面发挥作用，对于国家鼓励适度消费的发展战略而言，具有更大的可调节空间和刺激作用。可以说，相对于其他消费信贷产品，信用卡具有较多优势。单应用的广泛性这一点就使其不仅成为我国消费信贷产品的重要组成部分，更凸显了其对其他消费信贷产品的可替代潜力。

信用卡在我国消费信贷市场的突出表现

近年来，信用卡在我国已经取得了长足发展并形成庞大的市场规模和广泛的社会影响力。（一）信用卡发卡量持续增长。数据显示，截至2011年底，我国信用卡新增发卡量5500万张，累计发卡量2.85亿张，同比增长24.3%，约为2004年的9倍（见图1）。（二）信用卡交易规模迅速扩大。2011年，我国信用卡交易金额7.56万亿元，同比增长47.95%，交易笔数达到28.5亿笔，同比增长18.75%（见图2）。（三）信用卡交易渗透率不断提高。2011年我国信用卡交易在社会消费品零售总额中的占比从2010年的32.55%上升至2011年的41.72%，提升9.17个百分点，信用卡渗透率越来越高（见图3）。信用卡产业的发展，在刺激居民消费，拉动内需，促进经济增长方面具有直接拉动作用。在我国人均持卡率还不足0.5张，信用卡还有很大的发展空间，但是尚不成熟的受理环境，昂贵的商户手续费和贷款利率等问题都制约了我国信用卡消费信贷的发展。

几点建议

（一）继续加快信用卡受理环境建设。近年来我国信用卡受理环境建设工作取得了很大进步，截至2011年底，境内已拥有受理银行卡的商户318.01万户，联网POS机终端482.65万台，ATM终端33.38万台，但商户分布主要集中在大中城市和经济发达地区，县级以下地区数量偏少。今后应重点加强县域和村镇用卡环境建设，通过适当降低小型商户及欠发达地区商户结算手续费等措施，鼓励更多的商户成为信用卡特约商户。（二）增强信用卡信贷定价的灵活性。目前国内尚缺乏对信用卡透支利率及分期手续费进行灵活定价的机制。信用卡透支利率长期固定不变，不能够像其他贷款利率一样随贷款基准利率的调整而相应调整。发卡银行一旦公布了当期的分期手续费率，即面向所有客户执行，持卡人不能因为累计用卡信用记录高或资质好而获得价格优惠。建议尽快建立较为灵活的信用卡消费信贷定价机制，使商业银行在风险可控的情况下可以根据持卡人的用卡记录和还款情况为消费者提供更加优惠的价格，减轻持卡人还款压力，鼓励更多人使用信用卡消费。（三）充分发挥信用卡分期付款优势。与其他消费信贷产品相比，信用卡消费信贷虽然灵活便利，但是透支利率太高，超过免息期一定时间后成本会大幅上升，大部分持卡人难以承受长时间透支消费。信用卡分期付款虽然为客户锁定了消费成本，延长了付款期限，但有严格的分期期数限制。建议一方面继续扩大信用卡分期应用范围，只要是能够用信用卡进行支付的消费都可以尝试分期付款，使消费信贷通过信用卡分期服务到百姓生活的方方面面。另一方面适当延长分期付款期数，现行信用卡分期最长期数为36个月，而同样购买汽车，汽车贷款最长可以5年。（四）加强个人客户综合授信额度管理。经过长期探索，现在国内商业银行对企业客户的综合授信额度管理已经较为成熟，但对个人客户综合授信管理方面的经验还较少。例如，由于个人客户受众较多，管理成本较高，对资产状况经常发生变化的个人客户，有时不能进行很好的跟踪。再如，同一个人客户以其名下的一套房产做资产证明，向多家银行申请了多张信用卡，而同一房产又是客户在某银行通过个人住房贷款买到的，那么各家商业银行很难判断合理授信额度上限。建议利用人行征信系统建立资产登记制度，个人用个人资产办信用卡虽不做抵押但要进行登记，规定利用同一项资产申请的信用卡额度不能超过该资产净值的一定比例，避免发生过度授信带来的风险隐患。

本文作者：栾晶工作单位：中国建设银行北京开发中心