农村多元化金融服务创建

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经过多年的改革与发展，我国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，金融服务已覆盖了大部分农村地区。但不可否认的是，农村金融服务还存在着一些不足与缺陷。本文拟就多元化金融服务创新的具体措施进行阐述。所谓多元化发展，就是要通过产品、客户目标定位、市场、渠道、服务等诸多元素的全面发展。多元化金融服务创新的核心思路即更新支农理念，转变服务方式，发挥地方资源优势，重点扶持现代化特色农业。针对不同的农村金融需求，各地农村金融机构积极开展信贷产品创新，以适应不同的信贷需求，提高贷款覆盖面。

1.以创新金融工具为基点，不断探索创新贷款方式。金融机构应立足不同客户群体，创新信贷产品和利率定价模式，积极创新探索出多种农村金融服务模式，如“龙头企业+农户”、“农村经济合作组织+农户”、“银行（信用社）+保险+农户”、“担保公司+农户”、“订单+农户”和“农户联保”等等，实现各方“多赢”。在贷款方式上，可以大力发展担保中心担保、银（社）团贷款，着力探索银行（社）＋企业＋农户＋合作社（协会）＋保险＋担保、公司+专业合作社+农户型、公司+基地+农户信贷合作服务模式。针对农业生产组织化程度极低，小生产与大市场矛盾突出的问题，试点“合作组织＋农户”的统一贷款方式，即组织农户建立农民专业合作经济组织，形成一定规模的合作经济，以合作组织为载体统一贷款。

2.创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。缺乏抵押担保物品是农民贷款难的重要原因之一。如何利用部分财政资金引导农村开展抵押担保创新是一个值得探索的问题。笔者认为，政策上应鼓励金融机构根据试点地区农业发展情况和农村经济特点，依照相关法律，进一步扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围，积极规范和完善涉农担保贷款业务操作流程，建立健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置机制。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款以及企业经营权质押、发明专利权和知识产权等无形资产抵押、回乡创业等多种贷款新品种运作、推广。

3.改进和完善农村金融服务方式。金融机构应进一步加大农村金融产品营销力度，扩大对农村贫困地区的金融服务覆盖面，优化审贷程序，简化审批手续。推广金融超市“一站式”服务和农贷信贷员包村服务。进一步推行手机银行、联网互保、农民工银行卡、信用村镇建设等多种方式，积极推进农村金融服务手段电子化、信息化和规范化，逐步普及农村金融产品的网络化交易，发展基于现代信息科技的低成本的商业可持续模式。以中心乡镇网点发展为契机，以点带面促进农村金融机构的发展。各家涉农金融机构可以把经济强乡镇确认为重点发展目标，围绕发展中心乡镇网点，以点带面发展周边的金融服务。

4.鼓励担保机构创新。可由政府出资、农民和农村企业参股，成立符合现代企业制度的股份制担保基金或担保公司，带动各种担保机构的发展。扩大有效抵押品的范围，如增加存货、应收账款等动产抵押和权利质押。保护担保债权的优先受偿权。探索发展农业信贷保险，发挥保险在农村信贷中的保障作用。作者单位：中国工商银行宁波