小额农户贷款研究论文

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一、案例情况介绍

(一)“公司+农户”：北育南种，冬种马铃薯带动农民致富

广东省惠东县九华农贸有限公司（下称九华公司）创立于1990年，拥有资产1000万元，是一家主要从事马铃薯种苗繁育、生产和市场销售的民营企业。公司利用马铃薯上市的“时间差”，实行“北繁南种”，将内蒙古繁殖的种薯在冬季转到南方种植，冬种马铃薯产品销往港澳、新加坡、马来西亚以及国内大中城市。2008年，公司销售额达14500多万元。

九华公司在内蒙古阴山北麓和草原隔离区建立3000多亩脱毒繁育基地，经过“微型薯—原原种—原种”三阶段科学育种，现年产“九华”牌脱毒种薯3900吨，然后将种薯转运到广东惠东县进行冬种。公司实行“统一种薯供应、统一农资服务、统一农机服务、统一技术指导、统一品牌营销”标准化生产。下设33个农村网点，直接带动50多村的8500户20000多农民。在其运营框架中，农村网点居于枢纽地位，每个网点作为一个基本管理单位，由网点负责人发放种薯、农资，提供农机、技术服务。九华公司对网内农民的马铃薯实行“保底收购，随行就市”，保证农户能够“丰产丰收”。“九华”种薯亩产比普通本地种薯高出1~2倍，农户每亩收益约3000~5000元，远高于水稻种植收益。现惠东县年冬种马铃薯8万亩左右，九华公司带动农户种植3万多亩，占全县近1/2种植面积。

(二)金融合作：公司为农户贷款担保与公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信两种模式相结合

1.“公司担保、农户贷款、农户联保、财政贴息、农信社创利”的金融创新的“多赢”模式。2003年以来，九华公司和惠东县农信联社建“贷款互保信用网”，农户申贷，公司担保，农信社放贷。款项批给九华公司管理，实行专款专用：九华公司将等额的马铃薯种薯、肥料、农药和农机等农资送到贷款户手中，马铃薯收成后，再由九华公司各网点负责人督促农户按时还款，贷款利息全部由九华公司承担，公司再向政府申请全额利息补助①。九华公司为了更好督促农户按时还款，以每个网点为基本单位实行非常严格的贷款联保机制，即网内200~300农户中任何一户欠贷，就取消该网点内所有农民次年的种薯供应资格②。据统计，2003—2008年以来，惠东县农信社为九华公司联系带动的农户信贷款累计8000万元以上，三方金融合作呈现公司解决产品来源、农户解决生产资金短缺、农信社实现赢利的“三赢”局面，并最终推动了地方经济发展以及和谐社会的构建。

2.龙头企业为媒介，对农户提供间接金融支持。公司担保农户贷款模式也存在一定局限性，主要是担保农户面偏窄，三年来铁涌镇农信社所放贷的农户中，九华公司担保农户分别占17.2%、25.1%和19.8%，所占比重并不高。据调查，主要原因是农户申贷很积极，但须经过网点负责人推荐，然后由九华公司担保。由于担保条件非常苛刻，只要网内任何一户欠贷就影响九华公司实质上已经扮演了政府支农政策的受益者和执行者的双重角色。

②这并非纯粹金融层面上的联保，而是公司通过内部机制，充分发挥公司掌握的种薯技术优势，强制要求合作网内农户进行联保，否则取消其合作关系。此网点所有农户下一年的供种资格，还影响到公司对推荐人（网点负责人）的业绩考核。因此，网点负责人对农户推荐显得很谨慎，经济实力较强的种植大户容易获得推荐并获得公司的担保，而贫困农户很难获得推荐和担保。

为了弥补担保贷款模式的缺陷，解决中小农户资金短缺问题，九华公司通过对农户种薯、农资等生产资料的赊销，并在农产品收成时抵扣的方式对农户提供资金支持，九华公司由于赊销造成的经营资金短缺则通过向惠东县农业发展银行贷款来解决。因此，这实质上相当于通过龙头企业为媒介，使农户间接享受金融授信，有效缓解了网内农户（尤其是小规模种植户）生产资金短缺的问题，并与第一种资金运营模式互为补充。

二、成功原因分析

1.公司经营得当、管理科学，具有雄厚实力。首先，公司利用马铃薯种植时间差，实行北育南种，发展特色农业，进行标准化生产，统一品牌销售，保证了公司优良的经营业绩。其次，公司走科技创新之路，提高产品附加值。如九华牌种薯经过科学育种，具有产量高、抗病虫害强的优势。再次，公司管理科学，充分调动人员工作积极性。如九华公司有一套完善的网点负责制度，进行节点控制。在其扩张过程中，只要牢牢控制住网点负责人，给予适当激励，就能保证冬种马铃薯的标准化生产，统一销售。

2.农业产业化提高农户收入，增强了还贷能力。政策性或商业性农业贷款良好运作的关键是推动农业产业化发展，促使农民增收。九华公司的高科技脱毒种薯在南方冬种带动当地几万名农户致富。冬种从每年11月开始到次年2—4月，短短几个月内能为农户带来每亩3000~5000元收益。例如，2005年九华公司网内户均增收4500元，切实提高了农民收入，增强了还贷能力。

3.农业贷款资金能用得其所。一般农业贷款被挪作他用现象时有发生，金融机构很难控制风险。据铁涌镇信用社主任反映，以前信用社倡导在农村创建“信用户”、“信用村”活动，对农户发放农业贷款，结果款项被许多农户挪作他用，支农贷款效果适得其反。九华公司担保的农业贷款则是限定用途，专款专用，由公司负责管理并供应等额的种薯、化肥、农机，并在收成后进行抵扣；另外公司通过对农户赊销、授信的方式也能很好控制信用的使用。这使得农业贷款能用得其所。

4.公司促使网点内农户联保，能够有效控制农户还贷。在公司提供担保农业贷款模式中，尽管担保协议上公司是唯一担保人，但实际上公司通过内部管理，将担保风险分散到网点，由网点内所有农户进行联保。普通的农户联保贷款业务存在一个非常普遍的问题，农户间博弈行为导致联保关系很难成立，联保贷款很难推开。但该案例中，公司基于其掌握的核心技术产品，对农户具有了较强的控制力，况且农业贷款能对农户集体福利形成“帕累托改进”，再就是网点内二三百农户次年巨大经济利益而汇成的舆论压力促使每个贷款农户能按时还贷，这些因素综合铸就了九华公司担保的农业贷款还贷率100%的良好局面。

5.农信社风险控制易，放贷成本低、收益高。在公司担保贷款模式下，农信社的贷款风险控制相对简单很多，公司负责管理款项用途，实际上相当于公司承担了金融机构部分的贷后管理职能。农信社的贷前审查的主要工作其实已经由公司下面的网点负责人承担了，公司的一些奖惩制度和苛刻的联保制度可以有效防范网点负责人的“道德风险”，而农信社的贷后审查一般是半年一次。农信社放贷的年利息为5%，零坏账可以保证足够的赢利水平。

6.财政支农对公司为农户提供金融支持具有正向激励作用。在本案例中，公司在各主体间的博弈中实际上占据着有利地位，完全可以借此在分配中牟取更多利益。但九华公司还是实行“保底收购，随行就市”有利农户的价格策略，而且为农户提供金融服务。这说明该公司的发展眼光较为长远，互惠互利的合作基础也较为理性。这其中，政府的支农政策发挥了较为重要的正向激励作用。另外，当地政府将该公司作为农业产业化的典型也增加了公司的无形资产，为公司的业务开展带来便利。

三、启示与借鉴

1.农业龙头企业应走科技兴农的特色农业发展之路，与农户互惠互利合作有利于长远发展。农业龙头企业应走科技创新之路，发展特色农业，提高产品附加值，实行科学管理。公司与农户合作应着眼于长远发展，实行互惠互利，既可以获得政府的支持，又可以保证“公司＋农户”合作的可持续发展。

2.龙头企业可以承担对农业金融支持的部分功能。“公司+农户”模式中的龙头企业不仅可以在发展特色农业、促使农民增收方面扮演重要角色，还可以在一定前提条件下承担金融支持农业的功能。前提条件包括：一是公司具有较强的市场竞争力和控制力；二是公司和农户内部具有较好的管理机制和金融风险分担机制；三是相关扶持政策（如财政贴息）能激励公司承担金融支持农业的部分职能。

3.金融机构对小额个体贷款、小额农户贷款应实行严格的联保措施。九华模式中是以公司担保为名、农户联保为实（联保条件较为苛刻），降低贷款风险。单纯的农户联保（一般是3~5户）由于各农户之间博弈反而阻碍了业务的顺利开展，如果能以龙头企业出面向金融机构担保，而龙头企业通过内部机制约束，促使农户进行联保，实行风险和利益的对等。类似地，对于商业银行发放城市个体小额贷款时，也应充分考虑联保条件和效果，可以借助居民社区和街道办等对贷款人有一定制约力和影响力的联保方式。

4.金融机构对于小额贷款的管理上应该严格限定资金用途，保证还贷率。为了提高金融机构对农户贷款风险的管理能力，使农业贷款用得其所，由农业龙头企业管理对农户款项使用进行控制，但同时要建立三方之间监督机制，以便另两方对公司款项使用进行监督，保证公司不侵犯农户利益。

5.龙头企业可以利用其信用发挥部分金融媒介作用。龙头企业凭借自身资信可以向银行借款，再对农户进行赊销农资等形式的授信，发挥部分金融媒介作用。这种方式可以弥补公司担保贷款惠及农户面窄的缺陷，为贫困农户享受产业化经营的利益和好处。另外，龙头企业可以在金融服务空白的乡镇行使部分金融职能。由此，可以有选择地赋予当地农业龙头企业部分金融职能，如负责当地农民贷款的推荐、债权维护和资产回收保全等问题。

摘要：当前，在我国农村推行小额贷款的整体情况并不理想。广东省惠东县九华农贸有限公司在“公司+农户”框架下探索出“公司为农户贷款担保”模式和公司通过向银行借贷、对农户赊销进行间接授信的模式相结合的创新型小额农户贷款。探讨其成功经验，希望能提供一些借鉴意义。

关键词：新农村建设;小额农户贷款;原因分析;借鉴