网络经济学视角下互联网金融研究

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摘要：随着科学技术的快速发展，互联网已经逐渐普及，其对各行各业都产生了较大的影响，金融行业也不例外。在互联网的影响下，金融行业发展速度不断提升，互联网金融日益兴起，对传统金融产生了较大冲击，不过当前我国互联网金融的发展也并不是十分完善，其中还存在诸多不足，需要进一步健全。本文从网络经济学的视角下对互联网金融发展进行了分析与探究，并提出相对应的发展对策和建议。

关键词：互联网金融；网络经济学；传统金融；发展对策

互联网金融的快速发展，推动了我国金融行业得以全面发展，提升了金融行业的整体发展步伐，然而当前互联网金融的发展也存在很多不完善的地方，在互联网的影响下，其会产生一定的“网络效应”，这就会导致集聚客户较多的平台更加容易进入金融领域，不断推进自身金融业务的拓展，而那些规模较小的金融平台则无法得到有效发展，这就无法对行业的全面发展产生较好的影响，因此采取有效的措施对其进行健全尤为重要。

一、互联网金融的概述

1.互联网金融的含义互联网金融是指互联网企业将相关的媒体平台或者电子商务平台作为依托，为客户提供金融服务的形式。其能够通过互联网进行各种金融产品的开发，并且能够通过互联网与客户实现联系，使得金融服务的水平和效率不断提升。2.互联网金融的特征第一，金融数据具有较高的集中度，电子商务平台作用日益明显。在网络经济下，互联网平台的客户资源集中度较高，各个金融数据存在高度集中的现象，这就能够使得原始投入得以降低，推动整体交易成本的不断降低。同时，还能够充分运用互联网技术推动金融活动得以规模化。另外，随着互联网经济的快速发展，各种新类型的金融产品被开发出来，使得金融服务的种类不断丰富，促进了金融服务的全面拓宽。第二，互联网金融生态化发展趋势显著。随着电子商务平台的持续创新，带动了互联网金融的有效发展，使得其不断生态化演绎，为金融增值服务的发展提供了可能。用户能够通过一个平台进行多种金融产品和服务的选择，促进了一站式金融服务的发展。

二、网络经济学视角下互联网金融发展存在的不足

随着网络经济的快速发展，为互联网金融的有效发展营造了良好的环境，推动了互联网金融的全面发展，不过当前我国互联网金融得发展并不是十分完善，其中还存在诸多问题迫切需要解决。具体来看，网络经济学视角下互联网金融发展中存在的不足主要有如下几个：

1.互联网金融发展面临诸多风险互联网金融虽然为金融行业的发展带来了有利之处，推动了金融行业的全面发展，然而在实际发展中却面临着诸多风险。由于互联网金融行业是将互联网作为依托的，而互联网当前还属于新兴行业，是近年来逐渐发展起来的，我国政府还没有针对互联网金融制定健全的管理对策和监管政策，对其监管还存在较多的漏洞，这就导致其发展面临着较大的风险。同时，互联网金融企业的发展还不是十分成熟，其内部风险管理还不是十分科学，部分人员的风险意识较低，无法根据具体的情况构建科学化的风险管理制度，这就导致各类风险的不断产生，对于互联网金融的有效发展造成了阻碍。

2.互联网金融征信体系有待完善由于我国互联网金融行业缺乏有效的监管，导致其发展面临较大的风险，近年来，互联网金融受到了较多的负面考验，众筹方向不明显、理财票据平台诈骗、P2P公司失联、跑路等问题层出不穷。因为当前我国还没有构建科学化的信用体系，互联网金融违约不需要付出较多的成本，这就容易导致其违约现象较为严重，为恶意骗贷以及其他负面问题营造了契机。

3.互联网金融平台资源体系较为单一互联网金融的良好发展离不开其平台资源体系的健全和丰富，然而就当前的情况来看，我国互联网金融平台并没有较为丰富的资源体系，这就无法形成流量、用户以及产品资源等集聚，不利于内部平台与外部机构的共享，从而容易导致互联网金融的发展受到不利影响。在互联网经济下，加强互联网金融的发展，能够使得金融行业发展更加健全，而要想推动互联网金融的全面发展，离不开互联网金融平台资源的整合，只有做好资源体系建设，提升资源的共享效率，才能够为互联网金融更好地发展提供有利作用，因此采取有效的措施促进互联网金融平台资源体系的健全与丰富尤为重要。

三、网络经济学视角下推动互联网金融有效发展

的对策和建议网络经济学视角下要想推动互联网金融得以有效健全发展，不仅需要做好监管体系的健全，降低互联网金融的发展风险，而且还要做好互联网金融征信体系的建设，规范信用记录，为其更好地发展做好信用管理，另外还应当丰富其平台资源体系，如此才能够为其全面发展提供有利的资源，促进互联网金融一站式发展。具体来看，其对策和建议总结如下：

1.加强监管，有效降低风险互联网金融风险存在外部风险和内部风险之分，做好风险管理需要从内部和外部同时入手。首先，我国政府应当根据互联网金融行业的实际发展情况制定较为健全的监管政策和体系，为互联网金融的有序发展做好外部保障。要加快确立互联网金融法，从法律的层面对互联网金融进行约束和管理，使得互联网金融能够有健全的法律规范做依据，推动其有法可依、有序发展。同时，还应当积极发挥互联网金融集聚投资平台和区域互联网金融行业协会的作用，制定健全的服务规范、行业标准以及自律公约等，并积极有效地发挥第三方风险控制主体的作用，加强互联网金融消费者、投资者等教育，为行业健康持续发展做好铺垫。其次，互联网金融企业内部也应当做好风险管控。这就要求互联网金融企业的领导提升自身的风险意识，并对法人治理机构进行完善，根据企业实际发展状况构建科学化的信息披露以及风险提示制度，并对互联网技术进行有效运用，不断创新技术水平，进行各类风险的规避，为自身更好地发展做好内部保障。

2.做好互联网金融征信体系的完善只有做好互联网金融征信体系的完善，才能够使得互联网金融的发展更加健全，降低其发展中的风险。要支持符合标准的互联网金融企业接入到中国人民银行的征信系统，并制定相对应的互联网金融征信标准，构建科学化的信用服务平台，对信用信息进行规范化记录。还应当做好互联网金融实名制建设，并针对互联网金融企业构建相对应的数据库，集中对客户的数据信息进行等级和管理，如此不仅能够更好地监管客户的信用，做好金融违约风险的合理控制，而且还能够为互联网更好地参与双方认证制度做好基础，降低信息错误率，推动互联网金融交易更加安全。另外，还应当加大互联网共享力度，并做好基础设施建设和投入，提升对互联网金融企业品牌、软件以及专利等方面的保护力度，使得互联网金融企业能够得到有效保护，推动其全面科学发展。还应当做好金融消费者权益保护，不断加强投资者的教育，做好区域性金融风险的防范与化解，为网络经济视角下互联网金融的良好发展提供有利作用。

3.丰富互联网金融平台的资源体系随着互联网的快速发展，其已经逐渐影响到各行各业，互联网所集聚的资源也在不断全面化、丰富化，这为互联网金融的有序发展带来了有利作用，使得互联网金融平台的资源体系得以不断充实和丰富。不过介于当前我国互联网金融平台的发展现状看来，其资源并不是十分丰富，还没有构建有效的资源体系，因此互联网金融企业以及相关的平台应当做好全面性分析，认识到丰富资源体系的重要意义和作用，并合理进行措施的采取，为平台资源的不断丰富做好基础。也只有如此才能够使得互联网金融平台与外部机构实现资源共享，并形成科学化的生态体系，根据用户的实际需求情况进行金融产品的开发和制定，形成一站式的投资理财服务体系，推动互联网金融的持续健康发展。

4.全面完善、整合互联网金融发展的内容以及模式第一，就当前我国互联网金融与传统金融所存在的冲突以及交叉问题而言，我们应当做好不同模式之间的整合工作。如就当前我国商业银行推出了“电子商务+大数据金融”业务，但是因为对电子商务的运行情况以及实际运作流程不熟悉而导致风险的产生，如此应当采取推动其与相关电子商务企业重组的方式，以解决该方面的问题。第二，针对当前互联网借贷等金融模式的内容不完善等问题，应当做好信用体系以及保险体系的建设，以便推动互联网金融模式的健全，促进其更好地发展。

结束语

在互联网+时代，互联网金融得到了快速发展，为金融行业的健康持续发展营造了契机，不过我们也应当针对互联网金融行业发展中存在的问题合理进行对策的制定，如此才能为其长远持续发展提供有利保障。

作者:姚锡炜 单位:中国人民大学