银行中间业务优势之论

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摘要：中间业务是现代商业银行的主要利润增长点，对银行发展的作用和影响具有十分重要的作用。本文试从中外资商业银行的比较出发，具体讨论中国商业银行中间业务的创新与发展。

关键词：中外资商业银行中间业务优势

中间业务是现代商业银行主要的利润增长点，是国际银行业发展的潮流和核心竞争力，也是近年来发展最快的业务，目前仍保持着高速的增长能力，然而该业务在我国的金融业却仍是一片尚未被全面深入开发的领域。

本文试从中外资商业银行的比较出发，具体讨论中国商业银行中间业务的创新与发展。

一、中资与外资商业银行中间业务的发展概述

商业银行的中间业务，根据传统，是指银行不需要使用自有资金提供服务收费经营业务。它与商业银行的资产和负债业务，而最根本的区别在于中间业务不直接作为信用活动，而不是在侧有身份的债权人或者债务人，不过扮演着中介服务的作用。但近年来，随着商业银行中间业务发展与创新，从不冒险到带一些风险，如各种各样的保证、承诺、代保管、质押业务在处理这些业务，银行客户不但出售银行信用，也为客户担当一定的风险；从使用自有资金的不断进步，与一定数量的钱，如融资租赁融资业务，业务；永不占有客户的资金占用客户款项，如银行汇票结算，“出口汇款”账户的资金和外汇结算业务“应解汇款”的资本账户是一个典型的“无息负债”。但按照通行的会计准则，商业银行的中间业务是不列入资产负债表的，从而在很大程度上影响着银行的当期损益和投资预期，改变银行资产的报酬率，因此，从这种意义上来说，商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成了商业银行的“三架马车”。

二、中外资商业银行中间业务发展的优势与差距分析

（一）中资银行中间业务发展的优势

1、网点密集优势。中资银行商业网点多，在我国消费者中认知度高，所以个人零售业务较外资银行占有绝对优势。虽然零售业务的单笔业务量小，但是随着经济的发展，个人收入水平的提高以及综合性个人理财金融服务的发展，不仅零售业务的总量乐观，且其增长空间也是巨大的。

2、信息优势。由于我国经济主体的信息公开机制不完善，因此在金融市场上存在信息不对称的情况。而外资银行作为舶来者，对我国各类经济主体的信息掌握渠道有限，在适应和本土化方面不及中资银行。

（二）中资银行中间业务发展的差距及其原因

1、缺乏有效、完善的宏观政策法规的支持，无法实现混业经营

目前，我国金融业实行分业经营与分业管理，这使得商业银行只能局限在传统业务上。2001年8月，中国人民银行实施了《商业银行中间业务暂行规定》，但该规定主要以业务为主，对那些有负债的业务以及关系重大的中间业务如投资基金托管等则限制严格，在实际运作中缺乏一定的可操作性。

2、经营业务传统，创新空间较小

从业务品种看，近年来，国有商业银行技术含量高的咨询类、代客户理财类等新兴的、高附加值的中间业务开展较少，特别是期货、期权等金融衍生类工具在我国才刚刚起步，有些国外已经成熟的金融产品在国内甚至还未实现零突破。

从收益比重看，在西方国家银行中，中间业务收入在总收入中的比重普遍占40%以上，有的银行甚至达到了60%，而我国四大银行中，中间业务所占比重平均仅为8%左右，中国银行最好，但也只占到19%，而且收入主要来源于传统的中间业务。

三、加强我国商业银行中间业务创新与发展的对策

众所周知，中间业务具有高收益、高附加值、低成本及低风险的优良特征，对此，我们要在遵循一定创新原则的基础上，逐步开发中间业务的新品种或扩大原来品种的范围，并在技术上、管理上、制度上同步创新。

（一）中间业务系统管理的创新

中间业务的发展和创新涉及的许多部门用的银行和商业的交叉点上，所以，必须创新中介业务的创新模式，建立一个统一的中间业务创新的管理体系，以中间业务的发展提供更广阔的空间。特别地:

1、应该实现中间业务的整合与资产负债管理整体功能的商业使用的优势。

2、应按各种中间业务和资产和负债业务的内在联系，将所有的权限管理功能的中间业务的银行分别对各种相关专业部门承担。

（二）提高认识，转变观念

商业银行在大力发展中间业务时，要坚持“获利能力、流动性、安全性”原理的基础上，追求利润最大化为经营目标，而且还必须树立讲中间业务相当于商业银行资产负债业务，经营观念，必须有强烈的竞争和盈利的概念，就会渐渐没有推开在商品化的商业业务。这种商业化中间业务的服务虽然可以树立企业形象，但在某种程度上也制约了商业银行发展应该是他们自己的事业，这一概念的根本转变为知识中间业务的商业银行中间业务支柱产业来抓，树立中间业务新的管理理念。

（三）不断创新商业银行的中间业务品种

根据国内外金融和经济发展的状况，中国的商业银行在中间业务方面的创新主要集中以下两方面：

1、代收代付业务。代收代付是业务的主要创新点，但由于缺少一体化，许多公司缺乏规模、类型、数量少、单笔金额，并给出了相应的凭证成本、人工成本较高。因此，所有的商业银行可以合作进行的“检查”，提高系统收集和付费的效率和效益。

2、咨询业务。咨询业务是商业银行提供相关的国民经济，企业的市场、国际金融和货币信贷、管理机构、法律、法规的规定，和信息的观点站在中间人，为客户做出建设性的意见和建议，帮助客户做出正确的决定建立一种面向服务的商业银行良好的服务。银行扩大咨询业务，可以增加银行的收入，建立与客户的良好关系，扩大银行、设立银行形象。