小议新形势下农信社发展阐述
时间:2022-04-24 10:26:00
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摘要:在金融危机发生、蔓延、直至波及全球,国内外经济运行下行的大背景下,处于全球化的中国银行业不可能独善其身,本身“体弱”的农村信用社更不能坐观云卷云舒。随着我国农村金融市场准入政策的放宽,农村金融市场的竞争也将日渐激烈。新形势下,立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农信社如何构建全方位、多层次的金融服务体系?如何趋利避害,破局成势,创新发展,提高自身发展承载能力?都需要迫切思考和在实践中探索。
关键词:创新发展
1农信社创新发展面临的形势
实体经济下行,整个银行业受挫。随着我国金融市场与国外金融市场一体化的接轨程度越来越高,中国金融市场的发展离不开全球金融市场或繁荣或萧条的大环境,在分享全球化带来好处的同时,也必将承受全球经济一体化产生的风险和成本。国际金融危机的持续扩散,公众信心受挫,主要市场信用萎缩,中国实体经济受到重创,比如部分企业关停并转,业绩下滑,还本付息的能力严重下降;大量农民工返乡,就业、农民收入及社会治安能否平稳过渡,这些都可能造成银行不良资产率升高,影响业绩。另外,部分国家由于金融形势恶化出现资金需求上升供给减少的情况,从而导致我国外资流入有可能减少,这对我国银行业也有负面影响,最近境外机构投资者对中资银行股权的抛售就是最好的佐证。
2农信社业务经营受到一定影响
“三农”大环境不容乐观。受危机影响,沿海部分中小企业倒闭或裁员,出现压缩人力成本的迹象,成批量的农民工被迫返乡,而农村经济毕竟尚欠火候,就业容纳能力有限,将失去或减少务工性工资收入;传统的种养业规模化程度低,粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势,化肥等农业生产成本又在增长,由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入;农业产业化链条脱节,产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通,粗放型农业仍占绝对主体地位;市场物价的上涨,农民的生活消费支出将增大,农民的增收空间将更加狭窄。在大环境下,以“三农”为主要服务对象的农信社其业务经营及风险防控势必受到影响。
小额农贷的发展空间受限。长期以来,小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点,深受农户欢迎,成为农信社的“金字招牌”。但在连续增加支农投入高基数上,加之当前不景气的市场新形势,市场有效需求主体趋于饱和,其利率也远远高于行业内其他贷款,成本较高,此外民间借贷盛行等因素,导致深度推广较困难,继续加大“三农”投放难度加大,小额农贷的市场需求遭到“瓶颈”效应,形成挤压。
农村信贷市场供需不对称。随着农村产业结构调整,农户信贷需求特征发生了较大变化,规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类新兴产业的贷款需求逐步增长,小额农贷在量上不能满足其需求,农业专合组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候,处于前期探索阶段,结构失衡、市场前景、经营效益等诸多问题目前尚不能定论,尚不成型,加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等,易形成贷款需求方的“贷款难”与农信社的“惜贷、惧贷”现象,造成借贷双方供需矛盾突出。
市场竞争热化升温。随着农村金融改革纵深化推进,邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出,农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市,村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起,农信社“一农支三农”的格局已被打破,农村金融市场竞争“白热化”。同时,受贷款资金使用限于市内的监管政策影响,农信社内部竞争相互渗透交织,客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略,同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈。
在目前我国经济下行趋势下,农信社与客户的议价能力明显降低。一是随着国家货币政策的调整,法定存贷款利率和存款准备金率“双双”下调。二是资本市场不景气导致资金回流到银行存款,并且储蓄存款定期化特征显著。三是自去年9月以来一年期人民币贷款利率累计下降幅度高于同期存款利率0.27个百分点,而且自10月22日起住房按揭贷款利率可在基准利率基础上下浮30%,这些调整将直接对银行利差产生不利影响。实体经济运行下行,“惜贷”、“惧贷”现象难免出现,信贷规模究竟有多大呈现出不确定性。整个银行业,又尤其是“以贷为本”、中间业务乏力、盈利途径单一的农信社,将面临净息差收窄和资产质量恶化的双重压力,盈利能力将直面拷问。
3农信社创新发展应采取的对策
3.1坚定信心是前提。在面对重重压力和困难的同时,我们首先要坚定信心,在劣势中发挥优势,抢抓机遇。主观方面,农信社因农而生,根植于农,网点多,辐射广,地域和人缘优势无可比拟;专项央行票据资金的兑付,大量的不良贷款和挂帐亏损得到置换,历史包袱得以减轻;农信银、大小额支付系统、银行卡、ATM等现代化科技的支付体系及设备的建立健全,市场竞争力大大提升;县域性法人机制灵活运转,有一支熟悉农村金融业务的信合队伍,信贷审批程序快捷、简便等,让农信社优势尤在。客观方面,推动中国经济持续平衡较快发展的深层因素和基本条件没有变,国家积极的财政政策和适度宽松的货币政策,银监会从“十个方面”调整“区别对待、有保有压”的监管政策,国家对“三农”发展前所未有的重视,大量农民工返乡创业等,这些在时间、空间、政策、市场上,都将给农信社带来大有可为的新天地。
3.2致力创新是根本。一是信贷产品创新。在小额农贷的基础上,加大信贷产品的开发力度,逐步探索推出循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等适宜性信贷业务新品种,同时积极推进生源地国家助学贷款业务和失地农民、返乡民工创业贷款业务,进一步扩大开办城镇住房及农民住房按揭贷款业务,积极探索、逐步实行农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、权益质押、土地使用权抵押、商家协会联保等担保形式,多渠道、多形式支持农村经济发展;在稳定家庭联产承包责任制的基础上,加快金融工具创新,积极破解县域工业企业、城乡工商、个私经济、农村城镇化建设和中小集镇建设融资难题,帮助农民从传统农业耕作中分化出来,以支持农业的劲头推进农、工、商互促发展,一二三产业齐步发展。在贷款期限和偿还方式上,结合农村企业、农户资金特点,采取分期定额、分期利随本清、按年还本付息、到期还本付息、附加必要宽限期等方式,增强贷款农户、企业还款的灵活性,用丰富全面的金融产品吸引客户,扩大市场。二是经营方式创新。按照“一县一策,自下而上,上级指导,县级自主”方针,完善法人治理结构,加大科技创新投入,进一步优化人力资源配置,强化金融服务功能、效率和质量,在实践中不断丰富完善集理念文化、制度文化、物质文化于一体的企业文化,打造核心竞争力。以客户为中心,提高效率,节省成本,调整经营战略,加快经营机制转换,再造高效、便捷的业务流程,真正实现由支持小“三农”向支持“大农业”转变,由粗放的经营方式向集约化经营方式转变,由以物理网点为基础向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变,由产品推销的经营方式向市场营销方式转变,真正建立起以市场为导向的经营方式。
3.3风险管控是保障。针对新形势下可能诱发的信用风险、道德风险、经营风险、市场风险和操作风险,在贯彻实施适度宽松的货币政策,扩大规模,创新产品,调整结构的过程中,要高度重视和防范新的经济金融风险。一是积极向政府、财政部门建言献策,建立农业信贷风险补偿机制,适当通过财政补贴方式对发放的涉农贷款进行政策性补偿,减少风险损失。二是加强与农村保险的结合,在政府的引导下通过涉农保险建立农业信贷风险保障机制,对风险进行分流降压,减少损失。三是在信贷机制上下工夫,进一步明确、细化各岗位职责,切实提高调查、审查、审批、发放、贷款会计出口、贷后管理等各环节的独立性,以流程化严防操作风险;对企业的信用、财务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注;健全风险预警机制,并运用信贷风险管理系统对贷款进行综合处理,分析预测风险并提出处置意见;健全劣质客户退出机制,对不讲信用的客户,适时果断进行淘汰。四是加强内部监管,抓实党风廉政建设和案件防控治理,奖惩并重,一视同仁,增强风险驾驭能力,坚决扼杀各类经济金融案件事故。
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