小议电子商务的发展带动网上银行的发展

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电子商务正在使我国银行业发生重大的变化。按照现有的技术水平，一个网上银行可以允许5万个客户同时办业务。这不仅能够消除以往客户在银行营业大厅里排队等待办业务的现象，而且必将对我国商业银行的发展产生深远的影响。

一、我国商业银行在电子商务发展中的作用

所谓电子商务(E—Commerce)，是指采用计算机网络(尤其是互联网)技术实现电子化信息交流和数据交换，进而完成整个交易活动的一种全新的经济形式，完整的电子商务一般包括商情沟通、资金支付和商品配送三个阶段，分别表现为信息流、资金流和物流的发出、传递和接收。这三个阶段一环扣一环，犹如一个链条，资金支付在这个链条中起着承上启下的作用。如果交易主体对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情沟通阶段；如果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以为继。在这三个阶段中商情沟通、资金支付两个阶段都可以在互联网等计算机网络上完成，后者就是基于电子化支付手段的网上支付。

要发展电子商务，能否实现网上支付至关重要。基于以下两个原因，我国商业银行在电子商务发展中必然起到不可替代的作用。（1）在国民经济体系中，商业银行一直并将继续担当金融中枢的角色，全社会的每一个经济单元——政府机关、公共机构、各类企业、家庭和个人都是通过银行建立资金往来关系的，如果没有银行的参与和推动，电子商务无异于空中楼阁。（2）商业银行多年来致力于支付手段的电子化建设和金融服务的网络化建设，有着人才、资金、技术和信息优势，不仅最有可能率先实现网上支付，成为电子商务最积极的参与者，而且最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平，成为电子商务发展的最有力的推动者。

目前，招商银行、中国银行、中国工商银行和浦东发展银行都开通了网上支付业务，业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域，使人们真切地感受到我国商业银行在电子商务发展中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。

二、我国商业银行如何实现网上支付

互联网诞生以后不久，人们就已开始利用互联网开展电子商务活动，但因银行没能及时提供安全的网上支付手段，人们在付款时仍不得不采用老办法(所谓“网上订购，网下支付”)，网上支付一度被看作是电子商务发展的“瓶颈”。实际上，真正制约着网上支付的因素是支付信息的安全性问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护三大特点，要实现网上支付，必须确保支付信息的安全、打消人们的顾虑，否则电子商务的发展将失去支撑点。

支付信息的安全性主要包括如下三个方面的要求：（1）信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息；（2）信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换；（3）信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。以网上购物为例，支付信息的安全性主要体现在以下三个方面：（1）银行网站本身的安全性；（2）信息在商户与银行之间传递的安全性；（3）信息在消费者与银行之间传递的安全性。为了妥善解决这一问题，国外一些颇有远见的银行业人士与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，摸索出一些可以确保网上支付信息安全的解决方案，并以这些安全技术为基础推出了若干种网上支付方式，其中主要的有以下四种。

1、账号直接传输方式。客户在网上购物后把信用卡号码直接传输给商家，传输过程中卡号信息用SSL协议加密。这种支付方式只适用于信用卡，不适用于借记卡，因为用借记卡付款必须向发卡银行提供密码，而借记卡的密码必须严格保密。采用这种支付方式的一个前提是商家必须有良好的信誉，否则客户不敢把信用卡号码告诉商家。

2、专用账号方式。商家在银行的协助下核实每一个客户是否为银行卡持有人，并为每一个客户建立一个与银行卡对应的虚拟账户，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。客户使用虚拟账户在互联网上付款时，账号和密码用SSL协议加密后传输到商家，这样可避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。

3、SET方式。SET是一种为在互联网上进行安全的信用卡支付而定义的电子支付协议。采用该协议的电子支付体系提供了对信用卡持卡人、商家和银行的身份认证，保证了交易各方身份的合法性；同时使商家只能得到客户的订购信息，而银行只能获得有关的支付信息，保证了交易数据的安全、完整和可靠。

4、专用协议方式。网上支付服务供应商向客户和商家免费提供客户终端软件，这种软件采用了一种专用加密协议，可以自动通知商家把电子订购表格发送给客户，然后把客户填写的信用卡账号译成密码并发送给商家。采用这种具有加密功能的软件及特殊的服务器，商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信息。

我国已开通网上银行业务的四家商业银行都成功地解决了支付信息的安全性问题。中国工商银行、浦东发展银行都采用专用账号方式，中国银行采用了SET方式。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制，开创性地实现了安全的网上支付，下面列举其中六个要点。

1、客户使用专用账户进行支付交易。网上支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以在任何时刻通过互联网或电话把“一卡通”中的资金转入专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。

2、设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对一般客户设定的最高限额最初为2000元人民币，后来调整为5000元人民币，最后调整为现在的1万元人民币。

3、支付卡信息直接传送到银行。客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，这样可以避免泄露支付信息。

4、商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。

5、错误登录次数限制。客户如果在一天内登录错误次数达到5次，银行当天就拒绝为之服务。

6、网上传输采用SSL加密。由于采用业务和技术双重安全机制，招商银行“一网通”网上银行系统运行以来，企业银行交易超过5万笔，个人支付交易超过1万笔，没有出现过一例支付信息安全问题。

随着电子商务的不断发展，国内商业银行必将推出更多的网上支付方式。招商银行近期将着重开发无限额支付系统和B-to-B网上信用证支付系统，以进一步推动网上支付业务的拓展，为中国电子商务的发展提供更为有力的结算支持。

三、我国商业银行应该大力发展网上银行

在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求，是我国商业银行大力发展网上银行(包含网上支付)的根本动力。

(一)我国商业银行大力发展网上银行的必要性

银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，如果商业银行不及时参与和推动电子商务的发展，不尽快向全社会提供可靠的网上银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则不仅不能有效拓展自身的发展空间，而且会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。

数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。

网上银行突破了时间和空间限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。

我国商业银行大力发展网上银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是：要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展。

我国中小商业银行只有10年多历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网上银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网上银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多、更大的主动权。

(二)我国商业银行大力发展网上银行的紧迫性

随着中国加入世界贸易组织的谈判的不断推进，来自外资银行的全面竞争正在日益逼近。能率先进人中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的，主要体现在以下三个方面：

1、普遍实行现代商业银行管理制度，经营机制既规范又富有生机，高度重视金融创新，比较适应当代市场经济发展进程中金融需求日益多样、金融服务日渐丰富、同业竞争日趋激烈的形势。

2、经营规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。如美国花旗银行集团的资产已达到7000亿美元，相当于我国工、农、中、建四大国有商业银行资产的总和，且美国商业银行目前的不良资产率仅为0．67％，比我国商业银行要低得多。

3、科技化程度高。有关资料证实：90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网上银行方面先行一步。1997年3月“世界银行10D强”中70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。目前，全球约800家银行加入了互联网，其中100多家可提供在线交易服务，美国和欧洲的40家银行不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一拢子的在线交易业务。

一旦我国加入世界贸易组织，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。从业务领域来看，外资银行将加大吸收企业外汇存款和个人外汇储蓄的力度，造成国内银行外汇存款分流；以服务优势(特别是电子化的个人理财服务)克服网点较少的劣势，下大力气增加人民币储蓄存款所占份额；以汇款、托收和信用证业务为重点，争夺风险小、利润高的国际结算业务；巩固在三资企业贷款业务方面已有的传统优势，同时拓展新的贷款业务领域；以信用卡业务为核心和基础，发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务。

从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对“黄金客户”的争夺。在公司银行业务方面，主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业。在个人银行业务方面，主要是那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的客户。这些“黄金客户”多见于我国经济相对发达地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网上银行，这有利于外资银行发挥其电子化金融服务的优势。

综上所述，我国商业银行，尤其是中小商业银行应该高度重视网上银行的起步和发展问题，早下决心，早作策划，早日付诸实施，尽快形成规模，以迎接迫在眉睫的来自外资银行的挑战。