美国存款保险制度的经验及启示

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摘要：在金融国际化的背景下，维持金融体系的安全、稳定依然面临着众多挑战。美国早在20世纪30年代就设立了存款保险制度，保护存款人和银行的合法权益。在当前，通过设立存款保险制度来建立健全我国金融存款安全体系不失为明智之举。

关键词：存款保险制度；保险费率；国际经验

一、制度概述

金融作为经济体系的核心，其安全与稳定是一国及地区经济健康持续发展的重要前提。从国际实践中我们可以看出金融发展一直与金融危机相伴而生的。当金融危机发生时，投资者会从理性的角度出发来考虑自己财产的安全性，尤其是个人的储蓄存款。美国在20世纪30年代就率先设立了存款保险制度，先后经历了多次金融危机的考验。在保护消费者利益和银行信誉等方面都发挥了重要作用。随着越来越多的国家开始建立存款保险制度，各国在建立存款保险制度时都应考虑其金融特征和自身发展的差异性。存款保险制度是金融机构需要按照一定的比例缴纳保险费，当其发生危机时由保险机构代为清偿。这对于维持金融系统的稳定起着不可替代的作用，它可以将银行的融资和挤兑风险降至最低。目前，存款保险机构组织形式主要有三种：一是由政府来出资建立。在当金融机构面临破产的风险时，政府可以为其提供坚强的后盾，给金融机构提供信誉保障，使其更具有权威性。二是由政府与银行业共同出资建立。可以自由的选择被保的对象及维护破产金融机构的信誉，有效的集合了政府与银行的所有优势，但同时也存在着机构内部分工不明确的现象，权责不明时有发生。三是由银行业单独出资建立。选择被投保对象不受限制，可以通过多种方式对被投保对象进行监督与控制，能够有效地区分出银行安全保障体系的任务与政府稳定政策方面的任务。

二、美国存款保险制度的发展经验

（一）萌芽阶段（19世纪末—1934）19世纪末期，美国的金融体系不断有银行倒闭。为了应对这个问题，美国的银行业开始使用银行券作为贷款的延伸，随后银行业迅速发展使得银行存款的上升速度超过了银行券，通过稳定金融体系来维护存款人的利益需求也不断增加。因此美国国会议员开始就是否建立存款保险制度先后拟写了150多份的存款保险制度的建议提交给了美国的国会，最终却没能达成统一的意见。1934年，美国的存款保险制度正式出台，并相应的建立了联邦存款保险公司（FDIC）,它的职能主要是用来给投保的机构提供相应的资金安全保障。（二）成长阶段（1935—1993）在1933年的6月，美国国会为了挽救在本次经济危机冲击下面临倒闭的银行，国会通过了《格拉斯-斯蒂格尔》法案，创设FDIC，规定其组织机构、职责范围、运行方式等，正式建立了存款保险制度。存款保险制度的运行使公众逐渐恢复了对银行的信心，存款保险制度得到了肯定。存款保险制度的成功设立与运作得到了许多国家的纷纷效仿。1960—1993年，世界上有近四十多个国家根据本国的经济发展特点设立了存款保险制度。（三）成熟阶段（21世纪初期至今）到了21世纪初期，存款保险制度的发展已经有70多年的实践经验，存款保险制度无论在制度的建立模式还是制度的运行模式等方面都取得了重大的突破，更加趋于完善合理。

三、美国存款保险制度对我国的启示

美国存款保险制度的发展取得了很大的进展，这对我国存款保险制度的实行与发展提供了参考价值。（一）完善立法环境。目前我国的存款保险制度的法律法规存在着缺位。我国的央行管理稳定局虽已起草《存款保险条例》，但与美国建立的存款保险制度相比较，立法体系不够完善。我国现在已基本建立显性存款保险制度，对银行业的依法监管取得了良好的工作成效。（二）存款实名制的安排。我国对于存款实名制的要求于1998年就开始实行，给政府统计存款人的账户余额提供了很大的便利。因为银行只需要通过姓名与身份证号就可以将同一存款人在不同存款账户下的金额进行加总。这是我国建立显性存款保险制度的基础之一。（三）采取强制性投保方式。目前，美国已经有98%以上的商业银行参加了联邦存储保险。我国目前正处于由自愿向强制的过渡阶段。如果不采取强制性，可能会导致逆向选择问题的产生。对于一些高风险高收益的金融机构而言，即使不选择参加存款保险制度，一旦出现破产风险，也会有国家作为后盾对其进行救助，因此我国应采取强制型的投保方式。（四）明确金融机构覆盖率。一国存款保险制度的覆盖情况应与其经济规模、金融机构的发展情况相联系。在国际上，现存的投保机构的类型主要分为“属人”和“属地”两种类型。从地域来划分，凡是在我国境内注册吸收存款的金融机构都应参加。目前越来越多外资银行在华经营的本外币业务也要根据这个原则纳入存款保险的承保范围之内。（五）限额偿付方式。赔付有两种：一种是全额偿付，就是对存款人的全部存款进行赔付；另一种是限额偿付，所谓限额赔付是指对存款人的部分存款进行赔付。目前在国际上绝大多数的国家实行限额偿付。从我国的实际情况进行考虑，施行限额偿付更能有效地规避隐性存款保险制度的不足。实行限额偿付对于中小储户来说更能充分的保障其利益。限额偿付的方式更有利于我国金融机构的健康发展。因此限额偿付是比较正确的选择，是对每一个存款者的保护。现阶段我国的存款保险限额制度也采用对单个存款人的存款账户设定存款额度，对每一个存款人的存款设置最高的赔款限额，有效的保护小额存款者的利益、减少道德风险的产生。（六）实行差别的保险费率。保险费率有固定费率和差别费率两种形式。我国实行基准费率和风险差别费率制度相结合的制度。到目前为止，世界上已经有二十多个国家开始实行差别的费率制度。在实行差别费率的过程中应注意费率等级的设置不宜过大。若费率等级的设置过大，会引起存款人对评级较低的银行产生怀疑，从而产生新的风险。

本文通过对美国存款保险制度史的回顾，进一步明确美国存款保险制度对我国存款保险制度的启示。从美国经验和我国的国情相结合来看，在市场经济条件下实行存款保险制度有利于我国金融机构的安全。还可以保护存款人利益、维护金融秩序、促进银行业市场化发展和防止银行业风险扩散等。我国应在借鉴美国存款保险制度的经验的基础上，建立符合我国基本国情的存款保险制度。

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作者:韩国光 单位:渤海大学