商业银行改革国民经济论文

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一、商业银行改革是国民经济需求发展的必然要求

资金是经济发展中的关键角色，缺乏资金将会导致经济发展的迟缓。资金永远是一种稀缺资源，用尽量少的资金办效益最大的事，是资金配置的内在要求，也是节约资源，提升国民经济发展的本质要求。传统的专业银行资金配置有效率低、产品功能单一、缺乏生存危机与发展动力，银行在客户需求的不断满足中难以持续提升收益，这对于银行微观与宏观经济都是不利的，因而商业银行的改革势在必行，只有经过商业化改革，才能提高资金的使用效率。我国的信用主要形式为国家信用和银行信用，其发展都不够充分，商业银行作为资金配置的重要部分。在市场经济体制中，奉行效率优先的原则，追求资金的最优化配置是当下我国经济发展的必然要求。提高资金的配置效率，可以使客户的价值最大化，而这也是商业银行的经营的基本理念。国民经济需求和商业银行的改革密切相关，商业银行的改革是我国市场经济发展的必然要求。商业银行本质上是一种高风险的经营模式，不仅涉及到银行的生存发展，而且关系到客户的收益风险。在持续经营的前提下，商业银行的资产和负债的约束是非对称的，资产对客户的约束是软约束，受市场风险、经营风险、政策风险、道德风险、价格风险等方面的因素影响，决定着国家金融风险的程度，对安全性影响明显。而对客户的负债是硬约束，必须偿还。要规避金融风险，必须基于稳定的银行经营，商业银行体系能够抵御各种风险损失，并且保证充足的盈利，极力消除金融风险。传统的专业银行的经营往往不求盈利、不计成本，无法承担防范国家金融风险的责任，因而从化解金融风险出发，国民经济需求和商业银行的改革相关联，从维护国家经济安全运行的角度出发，商业银行的改革是银行理性的选择。

二、国民经济需求与商业银行改革的研究

1.商业银行的改革刺激国民经济需求的增长。

资金在市场经济中是作为经济活动的纽带，用户（企业和居民）对金融的需求不只是简单的停留在存取上面，在获取收益时以更小的资金使用量为追求，提高资金的使用效率，各种金融的需求不断涌现。传统的国有银行一线业务员配置偏低，产品创新的能力较弱，以行政区域为基础设立分支结构、管理机构过滥、过多，大部分营业以客户的结算和存取为基础，产品缺乏开发的深度和经营的广度，与国民经济的需求有一定的脱节。除储蓄之外的金融资产形式过少，金融体系的发展不够健全，国民金融需求过于压抑，无法使金融发展多元化，增加了发展的风险，这种银行模式不利于国民经济需求的增长。而商业银行的改革可以促进集约化经营和扁平化管理，推进扁平化管理增加直接从业人员的比例，消除功能单一、低效的储蓄所等结构，转而发展全功能的营业结构，在最广大的程度上实现银行的功能。目前我国的金融压抑不利于国民经济需求的增长，而银行商业改革为资金的流动性、安全性等提供了关键的保障，在银行的微观经营上，可以增强其竞争能力，在宏观上，集约化和扁平化管理将促进银行功能的扩展，用户可以选择的范围较广，有利于内需的扩大，实现金融对经济的良性协助，化解当前储蓄额过高的风险，储蓄逐步向消费和投资转化，有利于直接融资比例和内需的扩大。因而，从微观和宏观上而言，商业银行的改革刺激国民经济需求的增长。

2.满足国民及中小企业日益增强的金融需求。

在市场经济中，资金作为稀缺资源，是银行业务的基础，因而要推进国民经济的增长，需要以有效合理的方式，将资金配置到最急需的部门，商业银行是我国金融体系的主体，在资金的配置中扮演着关键的角色。我国的商业银行在资金的分配上，过分关注大公司、上市企业和大项目上，但对国民及中小企业的关注度低，但目前我国的中小企业所创造的GDP占全国的50%以上，但其获得银行的资金配置的比例却过低，形成了强烈的反差。欠缺资金支持的中小企业的成长受到制约，只能向非法金融机构等进行借贷，提升了成本，并且风险增加，不利于中小企的发展。因而商业银行的改革要更多的面向中小企业，对中小企业进行理性的服务和指导，而这种纠正也是符合国民经济发展需求的，其理由主要有几个方面：其一，当前大型企业和上市企业迫于业绩压力，利润虚高，而中小企业的规模虽然不大，但其发展的质量并不低，有的甚至前景非常广阔，加大对中小企业的资金支持可以为其提供资金保障，降低运行成本，提高发展的效率；其二，虽然大型企业和上市公司的免债空间大，反而降低了其资金利用的效率，中小企业迫于生存的压力，资金配置的有效率会更高；其三，随着信用制度的建立，在评估企业的偿还能力时，并不完全依赖于企业的规模，而中小企业管理的灵活性和其制度建设的规范化，风险控制并不弱于大型企业，商业银行在改革中加大对其支持力度也符合经济发展的需求；其四，从战略发展的角度出发，银行要降低经营的风险，就不能经营过于单一，在资金配置上要更多的向中小企业倾斜，实现资金配置的均衡，降低其非对称性，银行与成长性好的中小企业建立伙伴关系，实现共赢；其五，我国的储蓄额过高，风险大，资金过剩、流动性差也会降低其利用率，不利于财务状况的改善，因而商业银行的改革可以促进中小企业的发展和资金利用率，提升其发展的质量。

3.提升竞争力促进国民经济需求。

传统的银行过于保守，抵御市场风险的能力过弱，更多的是依靠政策性的保障生存，但随着我国的经济开放的程度越来越高，要提升商业银行的竞争力，使其在国际市场的竞争中占据一席之地，就必须着手对商业银行进行改革。中外银行在同一平台上进行竞争，会促使中国金融业的借贷压力增加，必然要提高资金的配置率来应对竞争，对于商业银行的服务水平和业务能力的提高是不言而喻的。而商业银行是我国金融业的主体，其经营能力的提升，金融服务水平的加强，必然能够促进国民经济需求的增长。在市场中只有利益，没有永远的对手，商业银行在与国外的银行进行竞争的同时，也会借鉴与合作，提高自身的经营能力，也是国民经济需求增长的内在要求。

三、结语

我国的改革进入深水区，所面临的挑战也更大更复杂，因而要刺激国民经济需求的发展，研究其与商业银行的必然联系十分必要，为国民经济的发展提供借鉴的建议。

作者：肖洁单位：中信银行总行营业部