大学生开展财富教育的思考与构想

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1问题的提出

我们至少可以从以下三个方面来认识在高等教育阶段开展财富教育的必要性和紧迫性。

1·1经济转型

从一定程度上说，经济发展的标志就是国家财富和个人财富的增长。鉴于经济与财富的这种密切相关，为使我国的经济继续保持良好的发展趋势，民众——我们的大学生是未来的民众——需要进一步摆脱传统的财富观中那些已与时代变迁相抵触的因素（最典型的莫过于“君子喻于义，小人喻于利”）的影响，从而保证我们的市场经济和社会生活有不断的生机注入。经济全球化的日益逼近则更需要我们的高等教育为培养出在国际经济环境中有竞争力的人才早作准备。

1·2人生幸福

对财富问题的认识，切实关乎每个生命个体的幸福。任何一个人都可能会被财富带上天堂，也可能因财富坠入地狱。这取决于我们对于财富的认识水平和支配能力，取决于我们对于自己人生经历中可能面临的物质匮乏或丰裕是否作好了充分的心理准备，是否积累了一定的应对能力。

1·3教育缺失

我们的大学生已经对财富问题表现出了浓厚的兴趣（比如崇拜世界级富翁并梦想自己有朝一日也腰缠万贯），这无可厚非；同时，他们的某些思想和行为又确实堪忧，最突出的就是理所当然地用父母的钱去追求时尚消费、攀比消费，甚至行动起来赚同学的钱。其实摆脱这种苍白无力并不是太困难的。因为我们的大学生处在缺乏生活经验，处于充满多方面需要和发展可能，充满活力和潜力的生命时期。这段时期教育影响的价值，可以远远超出该阶段而扩展到终身。

2财富教育的一般目标内容体系

2·1财富教育的界定

有效的财富教育，意在帮助大学生正确认识财富，树立科学的财富观，并自觉培养处理自己现实生活中的财富问题的基本能力。

2·2财富教育的一般观念目标体系

鉴于大学生作为消费者的现实身份，他们围绕财富问题展开的实践无疑是有限的。因此，我们认为不妨将财富教育的目标主要建立在观念层面上，整个观念目标体系则可以分化为以下两大板块。

一、确立两个根本立场

（一）财富可以体现一个人的能力，是人格尊严的基本保证。

蔡元培先生曾指出：“小之一身独立之幸福，大之国家富强之基础，无不有借于财产。”“财产虽身外之物，然人之欲立功名享福利者，恒不能徒手而得，必有借于财产。”他甚至认为：“盖财产者，人所辛苦经营所得之，于此无权，则一生勤力，皆为虚掷，而于已毫不相关，生亦何为？……故财产之重，次于生命，而盗窃之罪，次于杀伤，亦古今中外之所同也。”蔡元培先生对于财富作用及其在人生中之地位的深刻揭示，在今天仍不失其警世之意义。为此，通过财富教育强调这样的观点是意义深远的：我们对作为财富主要标志金钱的追求，不能超过对人格尊严、对名誉的珍视。日本教育学家小原国芳在呼吁加强日本的“富的教育”时就强调：“不是为富之富，而是为了支持尊贵的四个绝对价值（真、善、美、圣）并使之发挥和弘扬之富。”

（二）财富本身并没有问题，但金钱拜物教绝对有问题，以金钱为人生第一要义的社会绝对不是正常社会。

叔本华早就指出，如果人一味追求财富，心灵上会是一片空白。“结果是对任何其他事物的影响便麻木不仁。他们对理智的高度幸福既无能为力，就只有深迷在声色犬马之中，任意挥霍，求得片刻的感官享受。”拜金主义对人类的根本危害就在于对人的异化。与拜金主义形影相随的享乐主义像一样败坏人的幸福感受能力，也造成了危及人类生存本身的世界性危机。

二、强化三种意识

上述两大根本立场是我们对大学生进行财富教育的出发点与归宿。以此为前提，尚有如下意识应当纳入财富教育的观念目标体系。

（一）获取财富的意识

除了传统的“勤劳致富”、“艰苦创业”思想之外，在新的经济环境中，我们以为下述观念是促进大学生将来增强获取财富能力的关键。

观念一：知识就是财富

经济学家何清涟女士在她的一篇文章中指出，知识差距是贫富差距的核心。我们可以为此提供令人目不暇接的证据。我们的大学生应当了解，云集在美国加州硅谷的高科技富豪的一个特点是，他们多半都有很高的学历，等等。当前，知识经济在全球范围内的兴起更预示着这一观念对于参与国际经济竞争的价值尤其不可替代。因为在知识经济中，知识是经济增长中的重要资本，是真正占主导地位的资源和生产要素。

观念二：创新就是财富

我们这里所提的创新不是一个严格的定义，它只是意味着打破常规思维，摆脱旧有的思维定势。如企业经营中“出奇制胜”、“做别人尚未做的事”等规则。无数事实已经证明并且还将继续证明，竞争的优势永远被最有创意的人所掌握。

观念三：投资就是财富

百万富翁可以定义为拥有很多物资财富的人：但更准确地说，是拥有可观的保值或可生财的资产、股票、债券、私人企业、林地等的人。他们多是谨慎的投资者，家庭收入约有15%到20%作投资。因此得出结论是：最明智的生财之道是充分利用现有资产去获取新的财富，必须尝试让本钱增长得更快。此外，我们的大学生也应当了解初步的投资途径，如收藏、股票、债券等，懂得通过报纸的财经版去学习更多的投资知识。

观念四：时间就是财富

在商场上，这意味着“商机即为占尽先机”，不可急于求成，否则不但可能欲速不达，还可能应验所罗门的预言：“欲急速致富者将不免于不义。”对我们的大学生而言，这一命题还提示了他们人生的今日与未来的关系。今天的求学是一种投入，产出的将会是明天他们拥有的财富。从某种意义上说，今天的虚掷光阴，就是远离未来的财富。

（二）支配财富的意识

一个很简单的道理是：人应当支配财富而不是被财富左右。但事实却往往反其道而行。正如蔡元培先生之言：“然世人徒知增殖财产，而不知所以用之之道，则虽藏镪百万，徒为守钱虏耳。而矫之者，又或靡费金钱，以纵耳目之欲。”所以小原国芳不无忧虑地指出：“应该教育孩子如何正确使用财富，这比创造财富还重要。……但愿有产阶级的孩子能正当使用其遗产，有钱的人能正当使用其一切财富。”我们试着给大学生提出几条原则来推动他们到达“用之有道”的彼岸。

原则一：远离鄙吝。

所谓“鄙吝”，指的是一味敛财、守财，当用不用，当与不与。这种“葛朗台心态”是被财富枷锁束缚得最紧的人独有的。从现代意义上说，“鄙吝”是有害于社会的。给现当代经济带来活力的不是“葛朗台”们，而是那些“把钱大量分散出去（当然，在道德上，在社会上要正当）并拼命劳动的人。”李嘉诚先生曾说：“钱可以用，但不可以浪费。”我们也不妨这样理解他的意思：钱不可以浪费，但必须用。

原则二：崇尚节俭

我们的大学生必须学会区分“节俭”和“鄙吝”。节俭是“自奉有节”，当用则用。这种支配财富的意识与能力来自我们对自身欲望的必要控制，它不仅能使我们应付人生的意外之需，也是提升人生境界的根本前提，因而人们一贯誉之为“美德”。

原则三：乐善好施

一旦我们成了富人，在满足自身合理有度的需求之后，又该怎样支配我们的财富呢？我们和大学生一起听一听小原国芳的吁请是有意义的：“我们每一个人都是银行经理。如何使用财富固然是个人的自由，但我希望大家做这样的总经理：遵照自己良知的最高命令，把财富献给社会，为了充实学校的力量，为了学术研究，为了条件恶劣的医院，为了建设真正的学校……”

（三）尊重他人的财富和保护自身财富不受侵犯的意识

劫富济贫者被视为英雄的时代已经过去了，尊重他人的财产权与尊重他人的生命、名誉同等重要。我们的大学生要学会保护自己的财富首先必得明白理财的重要性。一个人如果总是对自己的财务状况不甚了了，“保护”二字就无从谈起。大学生们需要学会了解商品质量，货比三家；学会讨价还价；购买自己确实需要且物值相符的商品等等。3实施财富教育的基本策略

3·1知识传授

家庭是大学生获取财富知识的首要场所。每个学生都是家庭的成员，因此也是家庭经济的参与者。父母在储蓄、投资、贷款、捐款及从事其他财富实践时适时向孩子传经送宝、为孩子解疑，则能使各方面都渴求成熟的孩子获益更多。如果说，在家庭中传授财富知识具有一种个别性，学校在大学生们对整个社会范围内的财富问题萌发出兴趣时，所进行的引导则应有普遍性，以使两者形成互补。学校可组织学生收集国内外著名企业家、富豪和其他成功人士的故事。请经济专家、企业界和投资界人士来校开办财富问题的讲座，与大学生对话。开设一些围绕财富主题的选修课，通过各类活动（如辩论、知识竞赛、征文）和主题班会来促进大学生们的互相交流。

3·2模拟操作

根据主题的差异，我们把模拟操作分作两大类。

一、以家庭为中心的。让学生设计家庭投资方案、储蓄方案、最优家庭日常开销方案、旅游方案等。

二、支持学生尽可能多地扮演各种角色：白手起家者、初学经商者。鼓励学生吸取成功经验写出自己的白手起家致富的梦想。校园内自然也可以开设模拟市场。比如由学生会组织“商业周”活动，在活动期间开辟校园“商业一条街”。

3·3亲身实践

大学生独立管理零花钱是落实财富教育时最重要的一项实践，但即使是对比较充分地掌握了理财技巧的大学生而言，父母的定时审核也是必不可少的。学校则可以开展让大学生把自己的消费经历（比如买菜）记录（摄录）下来，在班里交流一类的活动，家校结合，以推动他们积极提高理财、消费水平。

4落实财富教育的过程中，上述三个方面是有机统一的。我们所作的分类阐述尤其不代表时间性的顺序，事实上，这三种方式必定是交错、糅合着被采用的。

财富教育是切合到大学生实际的生活指导，它与传统德育中的爱国主义教育、理想教育、人生观教育、价值观教育、法制教育、公德教育、责任感教育高度相关，是对它们的积极补充。