浅谈农业银行金融产品的完善和创新

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产品是企业的命脉。只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的发展。美国著名的管理学家杜拉克所说：“任何企业只有两个基本功能，就是贯彻销售观念和创新。因为，它们能创造顾客”。“创新则发展、壮大，守旧则停滞、萎缩”已成为每一个企业、每一个组织生死存亡的定律。银行业也是如此，创新频率的快慢、质量的高低，代表着一个银行整体实力的强弱，直接影响竞争能力。在金融主体不断增多、金融市场竞争日益激烈、金融监管日趋严格的新形势下，只有不断完善和创新金融产品，才能赢得市场份额。

农业银行自恢复成立20年来，金融产品日益丰富，金融工具不断改进。特别是以电子计算机为导体的服务方式，不断创新，已经彻底结束了昔日算盘加钢笔的手工操作历史。但是，无论是创新步伐还是创新内容，与市场发展的需要和国内外同行比，还有很大差距。如不尽快扭转目前金融产品陈旧与滞后的局面，则农业银行的前途将不保。因此，应尽快采取有效措施，扭转目前的被动局面。

一、树立名牌意识，创建名牌产品

创名牌企业，首先要有名牌产品。松下、索尼、海尔等中外名牌企业，无一不是靠名牌产品支撑出来的。这一点，农业银行差距太大，与同行比，已处于劣势。近年来，各商业银行以计算机为媒体，大力研制和开发新产品，步伐之快，内容之新，使人们始料不及。如招商银行的“一卡通”，集本币、外币、定期、活期存款于一体，兼有通存通兑、自动转帐、电话查询、贷款融资等功能；今年，又面向电子商务，研制成功了“一网通”。交通银行近日也开通了集本外币、定活期于一体的“全国通”。这些名牌产品，深受消费者的欢迎，已经成为这些银行从我们手中抢夺客户的利器。面对同行强大的产品攻势，我们的反应非常迟缓，至今也没有拿出农行的名牌产品来予以对抗。究其原因，是缺乏名牌意识，对这项工作重视不够、投入不足。因此，各级领导应尽快转变观念，增强名牌意识。首先，要建立健全组织机构，把产品创新工作的责任明确下来。总、省、市行都应设立专门的科研机构，负责名牌产品的开发。其次，要加强科研队伍建设。对确需的高科技人材，要不惜重金聘请，国内没有就到国外聘请，并为他们提供必要的科研环境。第三，广泛收集国内外金融业名牌产品信息并进行解剖，同时，进行广泛的市场调查，在此基础上，提出名牌

产品的研制方案。为了节省时间，应以现有的金穗卡为基础和媒介，在上面开发新的服务项目，使其在服务功能、服务种类、可靠性、安全性等各个方面都赶上或超过其他银行的名牌产品，成为全国第一卡。

二、不断巩固完善，提高产品质量

对现有的服务项目，应继续进行完善、巩固和提高。近年来，农业银行先后研制了一些服务项目，如全国电子联行、全省通存通兑、IC卡、小额质押贷款等。但都或多或少存在一些庇暇，应经常进行维护和改进。

有些产品，质量可靠，运行正常，但需要进一步提高或改进，如全国电子联行系统，经过长时间的运行，证明质量是可靠的，但仍没有达到即时结算的最佳效果，应继续改进和提高，使其成为全优的产品；小额质押贷款也是如此，是一项深受储户欢迎的信贷产品，但由于受信贷规模的限制，产量太少，无法满足市场需求，仅以东港市支行为例，据不完全统计，因信贷规模不足、小额质押贷款供应不上而造成1000多万元储蓄存款的流失，仅营业部中心储蓄所就因此而取走存款300余万元。因此，应尽快修改此项产品的供货方式，按总行何林祥行长的指示，使其尽早脱离信贷规模的牢笼，按存贷比率，由各行自行掌握发放。

还有一些产品，质量低下，效果不理想，应尽快修改和完善。如全省储蓄通存通兑业务，在经过大量的宣传后，结果只拿出一件不合格的半成品，号称全省通存通兑，结果省会城市沈阳和大连却没有开通，其他已开通的城市，运行也不正常，近半年来，不仅没有起到好的效果，反而带来很多负面影响，给农行形象造成很大的伤害。仅东港市支行营业部中心储蓄所就发生了多起失信于储户的事件。有一位储户持该所存折到鞍山取款，对方农行储蓄所却调不出这笔存款，反复调试，折腾了两个多小时才将该笔存款从计算机里调出，储户很不满意。还有一位搞服装生意的储户，持中心储蓄所的存折，到沈阳五爱市场进货，因沈阳市的全省通存通兑没有开通，结果，款没取出来，货没进回来，白跑了一趟沈阳，搭上路费不说，还耽误了生意，非常气愤，回来后，在黄海大市场的同行们面前说：“农行真骗人！说是全省通存通兑，净瞎吹！”，当天就将存款全部取走，影响极坏。对这样的半成品，应尽快修补，否则，在其他行已经实行全国通存通兑的情况下，我们连全省通存通兑都搞不了，根本无法向顾客交待，必将失去更多的客户，失去更多的信誉，最终将危及农行的前途和生存。

三、健全创新机制，实施创新战略

随着市场的不断发育和成熟、人们物质和精神生活水平的不断提高，对金融产品的要求也越来越多。可以肯定，在未来的金融竞争中，金融产品的创新将成为竞争的焦点和利器，谁的产品齐全、谁的产品新颖、谁的产品安全可靠，谁就将占据制高点。因此，农行应尽快建立健全创新机制，实施全方位的创新战略。首先，应从提高员工素质入手，提高全员的创新能力。现代金融创新不是搞简单的小发明，无论是研究设计还是实际操作，都需要较高素质的职工队伍。否则，就算是研制出来一个先进的产品，也无法推广和应用。因此，提高全员素质，是金融创新的基础。要建立起吸引人材、培育人材、留住人材、重用人材的管理机制，不断提高员工队伍的整体素质。其次，建立激励机制，广泛开展提合理化建议活动。工作在一线的职工，每天都与各种各样的客户打交道，最了解顾客需要什么样的服务。因此，应建立提合理化建议的制度，对提出的合理建议、有重要参考价值的提议，应给予适当的奖励。对提出可行的产品创新方案，应予以重奖。第三，要落实责任，开展全方位的产品创新活动。各部门都应结合本专业特点，制定本专业的产品创新计划。如资金组织部门，主要负责储蓄种类的研制，不断开发出适应不同储户需要的新储种；信贷部门

则应根据市场变化和客户情况，创新贷款方式；计财部门应重点研究结算手段的创新，业务开发部门应多提出一些新业务方案，并搞好公关，将中间业务全面开展起来。总之，要在全行范围内兴起一个金融产品创新的气氛，做到每个部门都有责任，有目标，有任务，每一个岗位、每一名职工都琢磨和研究创新，上下联动、左右配合，形成一个以名牌产品为支柱、传统产品不断完善、新产品不断推出的局面