大学生蚂蚁花呗使用现状与建议

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［提要］随着互联网时代的到来，越来越多的大学生参与到网络系统中，消费观念逐渐改变，类似于网络信用卡的新支付方式———蚂蚁花呗应运而生。本文对甘肃农业大学在校生使用蚂蚁花呗第三方支付平台进行超前消费这一现象进行调查分析，进而提出相关建议。

关键词：蚂蚁花呗；大学生；现状

2015年11月3日的“十三五”规划提出将互联网金融纳入国家五年规划建议，这意味着互联网金融将在各金融市场具有举足轻重的地位。而蚂蚁花呗利用互联网信息技术，不受空间限制，使资金提供方与资金需求方在平台上直接对接，进行投资活动，拓宽了资金服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠资金服务，进一步实现了小额资金活动低成本、高效率、大众化，对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。

一、问卷设计

随着生活水平的提高，学生对时尚的追求，生活消费水平越来越高，当代大学生对资金需求面临着“供不应求”的现象，而蚂蚁花呗的出现正好满足了学生对资金的需求。面对这一现状，我们通过问卷星总共设计22个问题，运用描述性分析方法、交叉分析方法分析数据，结合设计问卷，利用暑假对本校四个年级的学生发放了调查问卷，同时，对个别同学进行抽样式访问式的深度访谈调查。调查期间采用抽样调查发放问卷330份，收回有效问卷300份，回收率90.90%

二、数据分析

将年级和性别作为主要指标，分析这两个指标对学生使用蚂蚁花呗的影响和主要原因。对不同年级、不同性别的学生是否使用蚂蚁花呗和使用花呗支付方向的交叉分析、性别和年级与使用蚂蚁花呗原因的交叉分析、各年级对于不使用花呗原因的交叉分析、使用蚂蚁花呗前后消费对比的交叉分析及使用蚂蚁花呗的频率与使用额度的交叉分析进行对比与总结。（一）不同的年级、性别是否使用蚂蚁花呗及花呗支付方向的倾向性分析。为了了解不同年级、不同性别是否使用蚂蚁花呗，设计了问卷问题。从调查结果看，使用的学生占大多数，大三学生和大四学生高达97%以上，最低也达到了87%。其中，大三男生和大四学生占到了100%，表明高年级学生对蚂蚁花呗的依赖度比较大，尤以男生为甚；从性别看，大一、大二男生的占比均高于同级女生，而大三、大四学生无太多区别。出现这种现象是因为大一和大二学生使用蚂蚁花呗主要用于食品、衣服、生活用品等方面，而大三和大四学生主要用于衣服、化妆和其他方面，尤其大四学生用在其他方面较多。可能面临找工作、房子、考研等原因，花销较大，但他们几乎没有收入，因此使用蚂蚁花呗较多；从性别来看，男生在其他方面占比多于女生，说明男生除了日常生活用途，娱乐消遣方面花费比较多，尤其是大四男生，而女生主要在化妆品方面占比较大。（二）不同性别、年级对使用蚂蚁花呗原因的应用特征分析。为了了解不同性别、年级对使用蚂蚁花呗的原因，设计了相关问卷问题。从结果分析学生使用花呗的原因大都是因为没有手续费，极速支付、快捷方便及开通门槛低。但是，相对于女生而言，男生在没有费用这一方面要比女生高10%左右，说明男生注重费用，而对于女生来说这几个方面稍有差异但数据起伏没有男生波动大。不同年级对使用蚂蚁花呗原因也有一定的关系，总体来说，大多数是因为极速支付、快捷方便、开通门槛低及没有相关的费用，大一学生和大二学生主要也是因为这个原因，而大三学生和大四学生在极速支付、快捷方便的比列有所提高，说明年级越高越注重效率。（三）各年级对不使用花呗原因的应用特征分析。为了了解各年级对不使用花呗的原因，我们设计了不会用、消费额度低、仅支持线上购物、不支持分期分款及收入足以支付网购费用等问题。从调查结果看，大二学生在不使用蚂蚁花呗四个方面的原因在24%～37%之间，差异不是特别明显，大四学生是几个年级里变化最明显的，其中“收入足以支付网购费用”的比重占到一半以上，而“不会有”是几个年级里占比最少的，说明大四的学生非常熟悉网络支付平台。可以看出消费额度低和不支持分期付款波动较小，收入足以支付网购费用和仅支持线上购物的波动较大。最突出的是大一学生除了收入足以支付网购费用这一方面高达51%，不会用、消费额度低、仅支持线上购物和不支持分期付款占比共占49%。（四）使用蚂蚁花呗的学生对使用蚂蚁花呗前后消费对比的应用特征分析。为了了解使用蚂蚁花呗对使用蚂蚁花呗前后消费对比，我们设计了四个不同的金额范围。从调查结果看，花费在200元以内的浮动比较大，由使用蚂蚁花呗后的87.7%到后面的40%，1，000元以上的之前几乎不存在到后面达30%，而500～1，000元比较稳定。（五）学生对使用蚂蚁花呗的频率和使用额度的应用特征分析。为了了解使用蚂蚁花呗的学生对使用蚂蚁花呗的频率和使用额度，我们设计了四个不同的金额范围。从调查结果看在300元以下、500～1，000元及1，000元以上这三个范围内使用频率越高，额度越低，成反比关系。在300～500元范围内，基本成正比关系，而在300元以下的范围里，额度在1，000元以上占41.67%。而在一年一次中，额度在300元以下的占比高达73.91%。说明频率越高、额度越高、频率越低、额度越低，呈正比，蚂蚁花呗消费平台适合短期使用。

三、调查总结

纵观当前的网上支付市场，支付宝支付在当前的市场上占据了很大的份额，所以蚂蚁金服选择和支付宝联手，是非常聪明的一种做法。现在，蚂蚁花呗把传统的信用卡业务搬到网络上，更好地融合了资金。而蚂蚁金服大力的支持也是促进蚂蚁花呗更好的在网购市场上站稳脚跟。在对是否听说过支付宝蚂蚁花呗的调查中发现大多数人都是听说过支付宝蚂蚁花呗的，在了解了支付宝花呗的服务后是否使用，有一大半人都是看情况而定，秉持迟疑的态度，不过还是有些学生愿意使用。在问到同学对于蚂蚁花呗的使用态度时，有15.15%是持赞成的态度，而62.42%的人持中立的态度，22.43%的人持反对的态度。在对使用蚂蚁花呗主要在哪些方面，67.13%的学生会购买衣服，占多大数，58.04%的学生会购买生活用品，其余41.96%都用来买零食、化妆品。在四个年级中，大二学生使用率最高，经济类（包括金融）使用蚂蚁花呗人数最多。根据统计数据，花费金额在800～1，500元之间人数比重最高，在消费来源中，父母给付型资金所占比重最高（93.03%），兼职来源次之（38.79%）。关于调查大学生提前透支消费的态度，通过调查，有超过一半以上的（61.19%）学生持中立态度，其中，80后与90后的占比超过80%，然而90后所占比重最大，这不仅反映了人们消费能力与消费需求间的差异，更是体现了当今中国年轻一代的消费观念正悄然发生的改变。通过本次的调查问卷，能比较直观的看出现在的年轻年龄段的人对支付宝花呗的使用情况，也可以清晰的反映出支付宝蚂蚁花呗的提前消费方式是否能让人群接受的数据调查。此次调查虽然有一点瑕疵，对接受调查人员的范围较小，大多数只是以20岁左右的本校大学生调查对象。不过通过此次的调查让我收获了对如何制作并发出调查问卷的经验，并且让我明白了如何去分析调查问卷的统计数据。

四、使用蚂蚁花呗几点建议

信用消费实质是提前消费。大学生如何理智消费呢？据此我们给出以下建议：（一）学校应推广信用管理教育。部分大学生认为信用无足轻重，但事实是，一旦个人信用出现裂缝，即将踏入社会的大学生会面临层层阻碍。因此，学校在设立各专业学科课程同时，应开设信用有关教育课程，提升大学生信用管理意识。（二）培养大学生个人理财意识。经济类专业大学生由于经常接触市场经济，对金融的市场了解程度远高于非经济类。他们由于课程需要、个人爱好、羊群效应等原因，金融理财意识强烈。因此，大学生需多接触经济知识，培养个人理财意识。但切忌产生攀比心理、盲目跟风等不良风气。（三）大学生需养成正确的消费习惯。性别、是否单身、月生活费与月消费额在本质上影响了大学生的购物导向、购物需求等购物现状。大学生应培养良好的消费习惯，理智消费。由于大学生主要经济来源是父母补给，所以个人消费仍需考虑家庭经济状况。大学生在选择购买物品时，要做到多方面考虑，结合自身需求。同时，加强自制能力，切勿陷入感性消费误区，也不应在盲目的消费中迷失自我。因此，大学生借贷要量力而行，不能无度使用，要了解自己的还款能力，理性看待超前消费，养成科学的消费观。

参考文献：

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［7］邱宜干.浅议蚂蚁金服的发展历程及启示［J］.中外企业家，2018（8）.

作者:王 娜 白琳玲 孙亚蓉 王相梅 王 雷单位:甘肃农业大学